近日，随着越来越多P2P平台清退，给出借人（投资人）带来了不可估量的损失。部分出借人（投资人）在各大平台谴责借款人，理由是认为因为借款人逾期不还款，导致平台无法及时兑付。在此，本人作为借款人，将我所遇到的情况向出借人（投资人）做个说明，也请各位能平静下来，看看我们这些借款人的遭遇。如果您也是负债人，看到了这篇文章，请您点点赞、评论一下，方便的话帮忙转发一下。
我在2019年9月经国美金控投资有限公司旗下“国美易卡”APP，与武汉众邦银行签订总金额13000元的借款合同，协议中约定年化利率10%、等额本息、分12期。
借款信息
以上内容出自本次借款协议，有截图为证。
在我发现了卡牛信用管家的问题后（相关问题请看之前的文章），就把这些平台一一翻出来查证。不查不知道，一查吓一跳，瞬间感觉自己人生陷入了绝境。找国美易卡索取协议、合同、发票。平台发来的居然比手机APP里多了个服务协议（你品，你细品）。问客服为什么APP内没有展示服务协议，客服说可能是系统原因导致没有及时更新。过了几天我再去APP里一看，服务协议已经被加上去了。
据APP内展示，月还款情况为：首月1581.01元、剩余11期为1269.01元/月。
月还款金额
据此得出13000元借款累计还款金额15540.12元，这和每月还款1295.01元，综合年化率34.304%
综合年化率
根据相关合同、协议展示的内容，该笔*款贷**收取了信息服务费312元（一次性收取）；账户管理费为*款贷**本金*账户管理月费率（0.97%）=126.1元。
服务费、管理费
根据以上数据，月还款金额=*款贷**本息1142.91元（适用各大银行官网*款贷**计算器）+账户管理费126.1元。
月还款本息
好吧，本着合法合规合理还款的意愿，我去找客服进行协商，理由就是希望能对超过24%的费用进行减免，但客服一口咬定他们利率不到20%。我是一脸懵逼啊，就问他们是怎么算的，他们说（月还款金额*分期数-本金）/本金。二脸懵逼中。。。明明月还款金额是按银行的IRR口径算的，怎么到客服这又换了算法了？？一笔借款，利息会出现两种算法，这个也是合规的吗？我也不知道为什么，到现在国美易卡也没有给我一个答复。
好了，事实经过已经和大家汇报完了。疑问：此笔*款贷**究竟该如何计算年化率。。。
因为平台一口咬定年化率不到20%，始终不予协商。期间催收人员在我能正常接听电话的情况下，毅然决然的去联系我当时填写的紧急联系人。
我写的东西比较随性，就是想到哪儿说到哪儿，可能内容看起来有些混乱。写这个没有什么其他目的，只是希望广大出借人能看到借款人的遭遇。不求你们的同情、理解，只是希望你们能接受其实出借人也是受害者的事实。
平心而论，在办理借款的过程中，本人确实没有认真仔细的确认相关合同、协议的内容，也没有留存办理借款过程的录屏证据，甚至不知道借款合同外的其他协议本人是否真的见到过，是否真的签过字。