先来看看沉没成本的定义，看看度娘的说法：
沉没成本，是指以往发生的，但与当前决策无关的费用。从决策的角度看，以往发生的费用只是造成当前状态的某个因素，当前决策所要考虑的是未来可能发生的费用及所带来的收益，而不考虑以往发生的费用。
人们在决定是否去做一件事情的时候，不仅是看这件事对自己有没有好处，而且也看过去是不是已经在这件事情上有过投入。我们把这些已经发生不可收回的支出，如时间、金钱、精力等称为“沉没成本”（Sunk Cost）。在经济学和商业决策制定过程中会用到“沉没成本”的概念，代指已经付出且不可收回的成本。沉没成本常用来和可变成本作比较，可变成本可以被改变，而沉没成本则不能被改变。
生活中很多时候都会遇到沉没成本的情况，例如遇到一个渣男，谈了好几年了，分手吧，青春都给他了，沉没成本太高，不分手吧，可预见的狗改不了吃屎，渣男改不了*腥偷**，这里的沉没成本就是之前投入的感情、经历、精力、金钱等等。
正所谓，“往事不可谏,来者犹可追”，在错误的道路上，越努力错误越大，如果说跟渣男交往是一种错误的话，那么越早分手，越早止损，才能越早回归正确的道路，身边有位女性朋友，跟男朋友谈恋爱的时候就有发现男生的一些渣男特质，但由于割舍不掉这么多年的沉没成本，还是结了婚，但由于婚内的一些问题还是没有解决，最终又离了婚。相信这种情况不是特例。
投资也是一样，股票、基金、房子、保险等都存在这种问题。股市最常见的就是买了就跌，越跌越买，越卖越跌，最终被套牢的情况，我在股市上没什么发言权，毕竟我的属性也是韭菜，但我也知道很多韭菜的亏钱原因都是源于此。
基金和股票一样的道理，只是亏得比例可能会少一些。房子这事，案例就更多了，第一套房子，由于没有经验，地理位置没买好，没地铁、没学区、户型不好、房间数量不够等等情况，在问题慢慢凸显的时候，由于已经还了好几年的房贷了，房子没怎么涨等沉没成本原因，一直没有置换，结果，后来遇上房价大涨，好位置的房子翻了一倍，自己的房子只涨了不到5成，导致更换不起房子了，这种切身之痛相信就有更多朋友体会过了。
总的来说，如果我们过多的重视沉没成本，就会影响我们当前的决策，而当前的决策错误，很可能会对未来造成更大的损失。
说会我的本职，保险行业的沉没成本。包括我自己，身边的很多朋友，之前由于各种原因，买了一份或几份保险，一段时间后，发现这份保险产品，存在一些问题，例如保费太高、保额不足、根本不是自己原来想要的保障、保障内容不足等各种情况，这种情况下，我们应该如何处理？我们可以一起来讨论下。
以之前我家的情况为例，由于我妈妈在某洋保险公司做了多年的代理人，十分认可这家公司的产品（主要是他的经理这么告诉她的，她也不了解其他家的产品），因此着实给我们一家五口配置了不少保险，如下图：
单从我个人来说，重疾险保额只有10万，每年保费6200元左右，按照我们家庭目前的日常支出，如果我真的罹患重疾，这10万块钱可能只够我们家庭半年的支出，因此这个保额是远远不够的。为了确保我的保额足够，我需要额外补充足够的保额，同时因为原来的产品是单次赔付重疾，我认为这个保障并不充分，所以，还想重新配置多次赔付的产品，那么问题就来了，之前的保险退不退？沉没成本如此大的情况下，怎么解决？
来看一下我的这几款产品，长*安泰**康终身寿险，已经缴费完成，所以可以暂时不管。两份终身寿险附加重疾险，第一份10年缴费期已经缴费8年了，只剩两年，第二份10年缴费，已交4年，这些已经缴费的就是我的沉没成本，而我新的决策是要配置至少50万保额的重疾险，我要考虑的是如果继续缴费，这两份5万保额的重疾险分别需要多少钱，如果重新投保需要多少钱。第一份，不考虑之前的投入，还需缴费约6000元，第二份，还需缴费约2万元。按照新保来说，第一份6000元买5万元的重疾保额，无疑还是很合算的，第二份2万元买5万元单次赔付的重疾，感觉有点亏，所以可以考虑置换，这也是我后来的实施情况，第一份保险继续缴费，第二份退保。考虑的因素不是之前投入了多少，而是考虑未来还需要投入多少。除开沉没成本，新的决策就很容易决定了。
这是我自己的一个简单案例，对其他朋友来说，其实也是一样，保险的置换，跟之前已经用了多少钱或者要损失多少钱没关系，而是看未来还要花多少钱，而且我们做的不是退保直接造成多少损失，而是置换成更加优秀的产品，这能给我们省多少钱。特别是在一些保额不足、保费太高，或者直接是投保的产品不对的情况下。
下面来说一下如果真要 置换保险需要考虑哪些因素：
1、 需求分析，找一个靠谱的保险销售人员，比如我，做好需求分析，切切实实的了解好自己家庭的风险和所需要的保障；
2、 家庭保单检视，自己做一下，或者找专业的人士做一下自己家庭现有的保障内容，了解一下自己家庭现有的保障到底有哪些，还欠缺哪些？
3、 不考虑沉没成本的情况下，分析哪些保险需要置换，哪些保险可以继续缴纳，同时注意新保险的等待期时间，如果是确保置换保险不会出现保障空白期；
4、 身体情况，如果个人的身体情况发生了变化，新保险投保可能已经无法成功了，也不建议重新投保了，毕竟如果有体况了，就不是我们挑保险，而是保险挑我们了，这种情况下，可以先进行新保投保，如果成功，后续再考虑之前保单的置换。
好了，这就是今天要和大家讨论的沉没成本和保险置换的一些原则，欢迎留言一起讨论。