很早就加入到顾问式寿险规划师的行列，从这几年从事这项工作的经验及一些客户的真实案例。我想以这样的形式写一点自己今天对保险的理解和心得，一方面是写给自己，另一方面是希望能够跟网友分享一下对保险的理解和相关知识。也希望能够消除大家对保险的偏见，给保险带来正能量。
1. 保险的意义是什么？
一句话来讲是“以确定替代不确定。”人的未来是充满不确定的。每个人都是怀揣着梦想，很多人会有侥幸心理，认为自己不会是那些重大意外的受害者。但是环顾周围，有些人相信自己能中彩票，而不相信自己会发生重大意外。那些跟重庆坠江公交汽车上的大多数乘客也应该是怀揣着梦想的，不会想到自己坐公交还能死亡。
保险是以确定的保障计划替代不确定的未来风险。换句话来说就是给自己及家庭转移风险的一种消费。
2. 那怎样选择保险？
每个人在不同人生阶段的保障需求是不一样的，而且根据自身条件和环境的变化而变化的。
所以一个人选择保险的时候需要做两个事情，一个是整理清楚自己的需求是什么，第二个是选择能够解决根本性问题的全方位整合式方案
3. 建立家庭财务规划模型
进行自己需求分析的时候，建立家庭财务规划模型能很好的帮助到你。
家庭财务规划模型会根据收入（主动收入，被动收入），支出（固定支出，变动支出）资产（低风险资产，中风险资产，高风险资产，负债，净值）等因素合理分配财产配置。
那一般认为支出占收入的50~70%是属于正常的范围，收入余额可以进行财务规划。
财务规划可以分成3个层次，分别是1.风险管理计划 2.投资计划3. 赠与/遗产计划。其中1和2是普通老百姓和中产阶级都会关心的内容，3是高净值人群会比较感兴趣的部分。
保险有保障和理财两个属性，而且要先保障后理财。高净值人群有足够的保障计划之后，会出现更多的理财和传承方面的财富规划。一些超级大保单经常是跟财富传承是有关系的。
4. 多少保障对一个家庭是足够的？
一个人的生命价值是无价的，但是财务价值是可以计算出来的。
有个案例是一个人开车发生了意外，结果人赔了10万，车赔了30万。这显然是有问题的，设想一下一个家庭里的经济支柱发生了身故的意外，那需要多少的费用是对这个家庭需要的呢？很多国外的保险赔付方案是支付此人余下的财务价值，这样才能保障一个人离开之后他的妻子和子女能够有尊严的生活。
所以说合理的购买保险是对自己，对家人的一种爱心及责任心的表现。
如有问题欢迎大家吐槽（努力成为一个客户保障的导购员，而不是客户保单的推销员）