之前总抱怨重疾险太少，这些天新产品扎堆上，倒令人有点不知所措了。
最近新出了两款多次赔付重疾险：
●信泰人寿如意金葫芦（初现版）
●昆仑健康阿波罗1号
先来单独分析一下信泰的如意金葫芦（初现版），阿波罗1号以及他们之间的对比，留到下周吧。
好饭不怕晚，对吧。
一、产品分析
如图：
产品由信泰人寿承保，也是我们的老伙伴了。
投保规则上：
最高投保46万保额；
只能保终身；
最长30年缴费。
保障责任上，分为基础责任和可选责任两部分。
基础责任，
●110种重疾赔6次+25种中症赔2次+55种轻症赔4次；
●首次重疾60岁前，多赔付80%；
●被保人豁免。
可选责任，
●轻度、重度恶性肿瘤的多次赔付；
●身故保险金；
●以及两全（返还）。
下面详细看看：
1、重疾分6组赔6次
作为一款多次赔付重疾险，自然要关注它的多次赔付规则。
主要是3点：
1）分组情况
多次赔付的重疾险，保险公司为了“少赔钱”，喜欢分组：把100多种重疾，分成5-6组，并规定：每组的重疾只赔付一次。
如果将高发重疾都放在一组，会怎么样呢？
得了一个高发重疾，其他的高发重疾也都不能赔付了。
如此，多次赔付便成了空谈。
也有不分组的，只要两种不同的重疾就能赔，非常友好。
比如健康保普惠（多倍版）。
因此从获赔概率来说：
不分组＞高发重疾（主要是恶性肿瘤）单独分组＞高发重疾不单独分组
2、间隔期
指的是两次重疾赔付的时间间隔，一般在180天-365天，越短越好。
3、赔付比例
越高越好。
来看金葫芦表现如何：
结论：
1）从分组情况来看， 六大高发重疾分成了4组，其中最高发的恶性肿瘤单独分在A组，还算合理；
2）从赔付间隔来看， 为180天，还不错；
3）从赔付比例来看， 每次重疾递增20%，最高200%。
不过，我们只需要关注前两次赔付比例：100-120%.
因为——人，是不可能得6次重疾的。
2、高发轻（中）症保障全面
如图：
结论：
●从病种看， 高发的13种轻症已经保障全面；
●从赔付比例来看， 赔付比例在30%，一般。
3、重疾多赔付80%
和信泰的另外三款重疾一样，60岁之前首次重疾，多赔付80%保额。
买了40万保额，60岁之前得重疾，可以获赔72万。
有效覆盖了家庭责任期间的高保额需求。
4、可选轻度、重度恶性肿瘤多次赔
先来说轻度的。
第一次得恶性肿瘤-轻度，赔付30%保额；
再得了，再赔30%；
再得了，再赔30%；
然后，没了。
也没啥严苛的条件，只是要求“不同器官”。
不过呢，你知道什么是“恶性肿瘤-轻度”吗？
特指下列六项之一：
（条款截图）
《重疾定义》新规，也已经把高发的“原位癌”从“恶性肿瘤-轻度”中踢了出去。
所以说，这项“恶性肿瘤-轻度”多次赔付责任的作用，没有想象中的大。
再来看重度恶性肿瘤多次赔付。
第一次得恶性肿瘤-重度，赔100%保额；
3年后再得（新发，复发，转移，持续），再赔120%保额；
6年后，再得，再赔150%；
以后，没了。
附加此项责任后，价格涨幅在10%（女性14%），不高，可以选。
5、可附加两全
就是俗称的的返还。
很多人担心：买了保险没出事，保费就白花了，担心的程度远胜于“出事了，保额不够用”。
这款产品可以附加返还：
平平安安到65/70岁，可以返还100%保费。
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举个例子
30岁男，基础责任，45万保额，保终身，30年缴费。
●不选返还，每年要交6723元；
●选65岁返还，每年要交11839.5元，比之前多交5116.5元。
平平安安到了65岁，可以拿回保费355185元。
那问题来了，值得选吗？
首先，你要知道返还的本质。
抛开重疾保障，返还的本质是：
你买了一份年交5116.5元，交30年，65岁能拿到355185元的理财险。
这份理财险值得买吗？
我们要考虑理财险的不可能三角：收益性、安全性、流动性。
1）收益性
我将测算这份现金流的收益率，如图：
收益率在3.74%，不算低。
2）安全性
这份理财险安全吗？我一定能拿到这35万吗？
非常不安全，不一定拿得到。
一旦得了重疾，理赔过，
不但满期的35万元没了，就连你每年交的5116.5元的本金都没了。
敢情你就是在和保险公司赌博：
你赌赢了（没得重疾），得了35万，但重疾的81万就没了，你还是输了。
你赌输了（得了重疾），本金没了，35万没了，但重疾的81万有了，可能又没输...
3）流动性
可以随取随用吗？
当然不可以，只有到了65岁才能拿到这笔钱，不能提前支取。
提前支取，那就是退保，主险的重疾也得退，同时你面临着本金都不回来的损失。
总的来说，这份保险的返还，是一个收益率为3.74%，风险较高，流动性很差的理财险。
所以，你加还是不加？
凭良心说，我了解过的返还型保险中，这款收益还算高的，至少不像xx满分一样，收益率只有2.9%...
6、轻、中症理赔后无法退保
信泰的产品都是一个熊样，如图：
之前也都说过，不啰嗦了。
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总结一下
优势
●重疾分组较合理；
●重疾60岁前多赔付80%保额；
●附加恶性肿瘤多次赔付价格便宜。
不足
●有严格保额限制；
●理赔后无法退保获取现金价值。
想看具体产品条款及测算保费的，
请点击我们公众号的“ 挑保险-多次重疾 ”版块。
至于值不值得买的结论，还得留在下期文章的产品对比中。
写在最后
不知道有没有人纠结：重疾选多次赔付，还是单次赔付的？
有的话，可以再好好聊聊这个话题。