什么叫P2P？P2P是干什么的？对我们有啥帮助呢？
今天我们要讲的这个词就是“P2P”。
我们之前讲过一期互联网金融，互联网金融有一种非常重要的模式就是互联网借贷，也叫P2P。P2P它是一种创新的金融中介模式，就是把一些有闲散资金的人和一些有借款需求的人直接撮合起来，然后通过网络来进行直接的借贷，来实现这个资金的流通。
2005年，全世界第一家P2P公司在美国成立，那咱们国家的P2P行业是从2006年开始萌芽，最近两年发展非常地迅猛。到现在据不完全统计，全国有至少2000家的P2P公司。可能有的朋友接触过，在P2P平台上有借过钱或者说投过资。
P2P的出现对咱们老百姓来说有什么好处呢？其实主要有两点，一个是有闲钱的人多了一条不错的理财渠道，再有呢就是缺钱的人他借钱更方便了，利息更低了，为什么这么说呢？
先说这个借钱，以前咱们要借钱，就要么找银行，要么找民间借贷。可现在除了买房买车能按揭，去银行借钱是越来越难，而且你想着急借个几万块钱，用个三五个月，一是银行批贷没那么快，二是金额小、时间短，银行嫌麻烦压根就不跟你玩。这个时候呢就只能去找民间借贷，其实就是高利贷了。
之前我知道有的地方的高利贷利息高的吓人，月息3分、5分的，年化就是30%到50%的利息。P2P出现这几年，通过互联网高效透明的优势，除了可以满足借款人小额短期的借款需求以外，行业间的竞争已经把借款人的利息压低到了年化百分之十几这样的水平，比以前的民间借贷低了不少。
再说理财这一端，以前咱们理财除了存银行买保险，收益低，要么就是不靠谱的股市，一些收益比较好的理财渠道，比如说，信托啊、私募啊，门槛都比较高，一般都是100万起头，一般人就根本够不着。那么P2P呢，和银行相比，它通过互联网来直接实现出借人和借款人的借贷，中间的环节少，资金的效率高，所以目前能提供10%左右的还比较可靠的理财收益，而且门槛比较低，甚至100块钱都可以投资，这就是互联网给我们生活带来的这样的变化。
当然，很多人对P2P这个新兴事物还是比较谨慎的，怕被骗，怕不安全，确实在P2P发展过程中存在过一些打着创新的旗号骗钱的害群之马，不过我相信随着这个行业的成熟，监管的逐步完善，P2P这个东西会给咱们的老百姓带来更多的实惠的。
那如何判断一家p2p理财公司靠不靠谱呢？ 51财神贷（51caishendai.com）
P2P理财经历了近一年的风风雨雨，很多原来我们以为对的选择标准，都在变化：曾经认为重要的，现在可能无关紧要，比如CCTV的广告=有背景、实力=安全；曾经认为无足轻重的，现在却越发重要起来，比如详尽的信息披露、团队的专业能力等等。
今天再回头来看，我认为选择P2P借贷平台，除了通常说的资金托管、平台背景这些表面的东西之外，更应注重实质的考察，在透明的前提下，注重对人的考察、对项目的考察和平台系统安全性的考察。
1、透明程度是大前提。
所谓透明，一是信息披露要充分，二是允许质疑，三是不造假。
如果投资人能够清楚地掌握平台的资金流向，项目的真实性和质量，坏账情况、逾期情况，那么风险就可以基本得到控制。这就要求平台尽可能多地披露信息，并且接受投资者的质疑。不藏着掖着、不一质疑就踢人、*帖删**。
2、人是否靠谱，是根本。
所谓人，是指平台的核心团队、创始人、合伙人，是什么样的人？是认真做事业的，还是投机取巧的？是否有不良的行为记录？专业素质和能力如何？
金融是基于信任的生意，人如果有问题，那是一切玩完。一个*子骗**，不管包装的再好，始终还是要害人的。一个厨师，再怎么用心，也做不了金融的活。现实中，我们看到有很多平台，甚至连银行背景的人也没有，试想这种平台还有人去投，无非两种情况：第一，薅羊毛去的；第二，贪图高收益去的，赌一把。
大家看下自己投的平台，股东的背景是否全部清楚、了解？
我们看看那些出事的财富公司和陷入舆论风波的平台，他背后的大股东很多都是劣迹斑斑，有的成为过*照门艳**的主角，有的个人生活糜烂，有的喜欢弄出一堆假头衔、还自称博士......
3、项目质量，体现了专业度。
所谓项目，就是大家的钱具体投向的借款项目。比如某个房地产公司的借款，某个制造企业的借款等。项目好坏，直接决定的风险大小。那什么是高质量的项目？我觉得可以分两个部分来考察：项目本身和外部保障。
a.项目本身的质量：
第一，是借款的人，是不是个好人？好人是不会轻易违约的。在考察项目时，是否多方进行背景调查，同时调取对方的银行信用记录，来进行综合评估。如果发现是个不讲诚信的人，那是一定要拒绝的。
第二，是项目是否能够产生良好的利润、良好的现金流，足以支撑未来的还款？
企业如果能够持续地盈利，赚钱，那么还款的能力就不会存在大的问题。反之，如果是一个持续亏损的项目，那么即使有还款的意愿，也没有还款的能力。比如有人把钱投到某个偏远四线城市的房地产项目中，那就风险极大，因为这种地方的房子，可能盖好了也销售不出去。
第三，是项目的抵押物是否充足、可靠、容易变现。
b.项目的外部保障措施：
第一，是风险备用金是否存在且规模如何？
第二，是担保。项目是否均由机构或者个人进行无限连带责任担保，在项目出现问题时，将由担保公司来代为偿付。
以上两个方面，项目本身的质量是根本中的根本，专业金融人士的能力和水平，就体现在项目的选择和风险控制上。
4、平台的安全，是基础。
所谓平台安全，就是所使用的网站、手机软件的稳定、高效和数据安全。
曾经有黑客攻破了一些P2P的网站，获得了客户资料信息。事后一查，因为这几家网站都是买的同一家软件公司的网站和后台管理系统，一旦黑客破解了一家的后台，那么其他都一同攻陷了。
做金融和理财，如果连网站还是外面买现成的，那不是特别专业的做法，核心的东西自己无法掌控，相当于把小命攥在了别人手里啊。
具体包括：数据的安全和备份策略、网站的防攻击措施、账号的安全保护措施、网站的SS加密、电子合同的有效性等等。这些方面，都要考察，确认做到了什么程度？平台的安全是看不见摸不着的，只有出现问题时，才知道防护的重要性！
以上，就是我的一些思考，总结起来就是：
透明是投资者防范风险的最好保障，要全面考察平台的透明程度；
而平台的股东是什么样的人，从根本上决定了平台是稳健还是激进，也就是风险的高低；
风险的控制，要落实到具体的项目，要看项目本身是好还是坏，是否有严格的风险控制措施；
还要看平台的基础设施，是否有足够的投入，来保障数据安全、运行安全和资料的法律效力。
如果上面四点都合格，那么选择的平台，就不会太差。如果还是担心可以关注（挖米神技）一切竟在掌握.