#WHAT
今天打算介绍一款最新升级版的光大永明的年金叫“光明一生（慧选）”，这是一款在原有光明一生基础上升级的产品，跟原有产品有所区别，而我研究完这款产品后真是大爱，说实话这是一款我自己准备自买的心头爱。
作为经纪人，是一个中立的人，但我也必须承认我对光大永明的年金一直都比较偏爱，原因有仨：
1） 第一梯队收益的产品：无论是他们的年金还是卖得火热的增额终身寿光明至尊从收益上看表现优秀，收益就算是放在众多比较新进的保险公司譬如横琴、信泰的产品里也毫不逊色。可算是给“国”字,“中外合资”类的公司挣回点面子。
2） 不高的门槛即可对接养老社区：30万总保费可以获得旅居优先权，70万总保费拥有长居优先权，100万总保费可以获得长居优先权+旅居优先权。相比起那些动不动就要200万起才有入住权的其他保险公司对接产品，光大永明的也算是白菜价了。
3） 公司品牌、偿付能力和评级、产品等多维度全能型选手：中方资本光大集团，外资资本是加拿大永明金融集团。资本实力还是相当雄厚的，而在保险行业里除了看资方，我们会更关注偿付能力和风险评级，光大永明2021年2季度的综合偿付能力206%，风险评级A，而他们家过去的偿付能力和评级一直都比较良好。公司品牌好，但产品却不怎么产生太多品牌溢价，这样的综合全能型选手也不多见。
那今天说的这款产品，当然也不会让我失望咯！
光明一生(慧选)
#WHO
简单介绍下产品吧，其计划和产品内容可以参考下表：
产品内容和计划
另：可选择带万能账户光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型），这个万能账户的保底利率是3%。
有些朋友可能没听过万能账户, 我秉承科普和传授保险理念的原则，在这里先插个话题用大白话简单解释下万能账户的概念和用法：
万能账户可以理解为是一个在保险公司的理财账户，如果选择了万能账户后，你可以把每年年金险给付的年金不使用而转入万能账户，让这部分钱去理财生成更多收益。而这个理财账户又不同于银行的理财，因为现在的银行理财是不保证收益率的，但这个账户有3%的保证利率，所以哪怕他们理财投资能力一般也能确保你的收益最少3%。当然，很多万能账户是有限制的，譬如光大的增利宝就只允许保险金的转入不允许额外加保，每年的领取也有限制，不能超过账户总价值的20%。另外，万能账户也会有费用产生，但很多公司都会给分红奖励，其实就是为了抵消这个费用，光大永明的这款万能也是一样。
镜头转回来光明一生年金，上面的责任对于没接触过年金保险的朋友来说也许会有点似懂非懂的感觉，所以我还是结合案例来做介绍。
#WHY
案例的投保人基本假设如下：30岁男，10年交10万，总保费100万，65岁开始领取养老年金，未考虑年金进万能账户。
我们先看计划一也就是终身领取的计划，利益演算表如下：
终身慧选
我们再看计划二也就是定期20年领取的计划，利益演算表如下：
定期慧选
而很多人熟悉的老版光明一生其实在年金里算是收益第一梯队的产品，所以为了更加直观从收益去做比较，我把原光明一生也做了相同方案：
光明一生终身
怎么看这些表呢？我结合以上三种方案做了一个比较表，比较着一起看：
3中方案比较表
从上面几个表格可以看到，首先这款产品让客户根据自身需求可以选择终身计划或者定期计划。终身即只要生存就可以一直领取下去；若选择定期也就是保证领取20年完后第21年若生存会获得一笔满期金，金额为年领取基本保额的10倍。
从比较表中可以看出慧选的终身计划每年领取的金额首先跟之前版本比更优秀，每年多领取2.8%，而比慧选的定期计划则略多4.8%。至于该选终身还是定期其实需要结合客户本身的需求和对未来寿命的预期决定。如果对自己健康状况比较乐观，我个人会建议考虑终身的，原因有二：
1） 在同样保证领取的20年里，终身计划比定期计划金额更高，这部分是确定性的收益，可以入袋为安。
2） 如果你认为自己活得过85岁，从操作简易程度上来讲，终身的会更简单和安心。简单是因为保险公司会主动的继续按时给付年金，自己在不需要额外操作基础上可以被动获得收入。安心则是因为这依然会是每年或每月都确定能获得的养老金，而不用担心突然获得一大笔钱后该怎么处理, 甚至可能一不小心被骗或操作不当失去这笔钱的风险。
当然并不是说定期就不好，我觉得如果你属于比较悲观型选手而且也希望能给自己后代更多一份传承，定期计划是很不错的选择。在第21年能获得一笔较大的资金，除了给那时的自己用来提高生活品质，也可以考虑放进万能账户去做稳定的增值收益，以便抵御可能遇到的大花销，在利率下行的趋势下毕竟保底3%的收益其实也是很不错的选择。
养老社区对接:
另外，这款产品可以对接光大的养老社区，我也曾经去参观过光大的养老社区并写过一篇相关的参观文：链接如下，大家感兴趣的可以多多了解哦。(养老社区探访记之太湖边的“金夕延年"生活 )
对接门槛是一样的：30万总保费旅居权，70万总保费长居权，100万总保费长居+旅居权
写在最后
#SUMMARY
作为一个认可养老社区养老理念的人，碰上这样一款收益高, 公司品牌实力强, 社区门槛低（关键是社区质量还不错哦）的产品，自买不选它也难啊！