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最高级的互联网金融是怎样一种体验？
作者：动察妹妹
一直都流行一句话，得屌丝者这天下。于是乎，“芝麻信用”一拍脑门与支付宝合作推出芝麻分。
芝麻信用说，它为中国人带来了一张全新的信用名片，芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。酒店免押金 轻松办签证 相亲也能用得上。
玩的就是生活方式。
其实屌丝们想说，我不想在相亲的时候晒芝麻分，姑娘一看就知道我是草根了，我也不想住酒店晒我的芝麻分，姑娘一看就觉得我连押金都交不起...
芝麻信用还说，公测期间芝麻信用已经跟租车、租房、婚恋、签证等多个领域的合作伙伴谈定了合作，并将很快试验性地对外提供服务。这意味着当你的芝麻分达到一定数值，租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，*款贷**时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。
芝麻信用说完，屌丝们更伤心了。请放过中国屌丝好嘛？自从有了芝麻分，屌丝的朋友们都知道车子是租的、房子是租的、住酒店连押金也交不起、没钱只能办*款贷**。
经常穿淘宝货就算了，淘宝清仓以前不敢下单，现在有了芝麻分可以先试后买了，眼疾手快按下加入购物车按钮。
终于，屌丝趴在键盘上哭了。
寒窗苦读十几年，结果生活过的小心翼翼，我只过宝马生活好吗？
但蚂蚁金服却认为，芝麻信用分证明了一个实名时代正在到来，如 Facebook 是一个实名社交网络，Linkin 是一个实名职业社交平台，每个人都生活在自己的朋友圈、自己可以信任的社区里面。这种连接是建立在信任之上的，这种信任感来自于数据信息。而「芝麻信用分」能够推动中国信用社会的建立。
支付宝钱包连接的资金两端是实名的，以此为基础，和你做钱的交易的人，会产生一系列沟通和社交。正如 Facebook 基于实名制一样，支付宝 9.0 以金融为底层，构成了一个以信任为基础的充满温度的未来连接平台，或称之为「场景金融」。这种以实名制底层、连接起来的各种生活平台，也是未来金融的一个重要方向。
的确，有一部分朋友经济相对困难，而又想拥有更好的产品，追求性价比，对比参数并且乐在其中，这怎么能说是屌丝经济呢？
当我们在网上一方面消费信息，一方面又在制造信息的时候，很难区分我们是什么时候是生产者、什么时候是消费者。这种身份的交叉在众筹中尤其凸显，传统的众筹是股权方面的众筹，但是今后非常重要的方向是把「投资者（investor）」和「消费者（consumer）」结合起来，这里有一个新词：「投消者（Invesumer）」。
「娱乐宝」就是这样一款面向投消者的产品，投资 200 块钱，就可以获得理财收益，并获得和电影相关的娱乐权益，如参加电影点映会，获得明星签名照等。所以用户买娱乐宝时，既是投资者也是消费者，他的身份是一个投消者。去年通过娱乐宝众筹制作的电影，占了国内票房的 10%。也是这样的原因，阿里影业宣布它把娱乐宝装进去的时候，已经值 700 亿人民币。
在这样一个「价值网」里，并不像工业社会时代的「价值链」一样看重规模，规模越大，价值越大。在价值网的时代，价值的增量在于由于多点连接带来的机会，所以价值网是机会的工厂。未来金融领域如果有创新，不一定来自金融属性的改变，而更多的是因为连接方式不同让金融与更多场景、更多身份的结合而产生的创新，这是金融未来很大的一个方向。
金融的精神正在被改变
在技术的作用力下一些内部能量的集聚，正在改变商业文明地貌。以金融为例，金融机构需要两个核心能力：
第一是触达资金两端的能力，即连接能力。这个显然正在被技术深刻的改变，当技术改变连接的触达能力，让触达几个亿的用户以及几百万的商家成为可能。
第二是风险甄别能力。当你有了很多场景，有了连接，就有了数据，就有了信用基础，就有了甄别风险的能力，就可以提供更多的金融服务，而且还能够构建一个信用的体系，所以金融的核心竞争力和商业模式也在改变。
金融的底层技术、渠道、数据都在被改变，当这些基础设施被改变以后，商业模式会被改变，一些商业文化的基本逻辑正在改变。
新的商业文明是以用户，即金融的消费者为中心的新一代的金融的商业文明。
传统金融机构往往以利润为导向，他们大多会每年制定一份战略计划，设置好利润和增长目标，这是非常普遍的模式。并且习惯于 B2C 的思维，先做一个产品，再看有没有人要。而在蚂蚁金服的战略会里，没有一个人问能赚多少钱，我们看的是有多少用户，如何把用户服务好，因为我们知道用户是谁，所以以用户为核心打造产品，这是典型的互联网思维和传统金融思维的差别。
当这些商业逻辑反转过来之后，金融精神也正在被改变。
传统的商业机构、金融机构会比较强调它的商业性，但是在这个时代，公益性或者共享性变得越来越重要。很多行业都有「免费」这一概念，当我们借钱给别人时，有多少是因为想帮助别人、多少想获利，其实是很难分得一清二楚的，在这个时代，这种商业思维会帮你更加成功。
蚂蚁金服眼中的互联网金融
由于这些改变，金融可以做一个新的梦想。蚂蚁金服想强调的金融是「小确幸的普惠金融」。「小确幸」一词源自村上春树，指那些微小的、有安全感的、有幸福感的生活。中国的金融是一个痛点很大、长尾很长的行业，往底下走钱越来越少，受众越来越大，在这个时代，由于技术的推动，有了触达到千千万万的企业、为他们提供服务的可能。
第一个例子是「蚂蚁小贷」。做蚂蚁小贷并不是为了赚钱，阿里巴巴有一个口号叫「让天下没有难做的生意」，而实现这个目标，需要让企业得到金融的支持。传统的金融机构，不愿意做这种小量的金融服务，所以我们自己做。因为我们有技术能力，能够连接、能够触达这些企业，因为我们有了数据，我们能够甄别它们的风险，蚂蚁小贷这五年累积做了 4000 多亿放款，是真正无担保、*抵押无**的小贷，申请后几秒钟之内就能够获得批准。银行对小贷的定义，几年以前至少是 500 万，现在降到 100 万，而蚂蚁小贷每单不到 4 万元，是真正的小微*款贷**，因为有技术能力，我们可以做到。
另外一个小确幸的产品叫「余额宝」，做这个产品是基于帮助用户的愿望。每个用户手上都有点零花钱，不用的时候希望它有点利息，基于这样简单朴素的愿望我们做了余额宝。这件事大大推动了中国理财行业的发展，它把中国的理财门槛从几千块钱一下子降到了 1 块钱，并且每天都可以看到收益，想把钱赎回来当天就可以消费。
大家听到互联网金融这个词，认为它是 P2P，甚至是 P2P 的跑路，认为缺乏足够的金融监管，其实不是这样子的。如果讲一讲我眼中的互联网金融，就是「始于技术，成于信任」。阿里巴巴「让天下没有难做的生意」说的是连接层面，而蚂蚁金服的一句话叫「让信用等于财富」，是要用技术构建金融的底层，让更多参与金融活动的人成为可信赖的对象。
互联网金融代表非常深刻的革命，技术改变了整个金融的基础设施，而后改变它的商业模式以及它的商业文明，这一切才刚刚开始。互联网企业已经开始做了，那些传统金融也会学习互联网，用技术做类似的事情，当这些力量汇集到一起，就会赋予金融新的精神和梦想，这是非常值得去期待的。
部分文字来源于：《蚂蚁金服陈龙：金融的精神正在被改变》
各位书友：
《颠覆金融》的书友会上海场来了。一个8月炎炎夏季的下午，我们将来一次思想的盛宴。
沙龙主题：后意见时代，互联网金融的创新与投资机会在哪里？
8月14日下午，《颠覆金融》作者汤浔芳，将携手上海的互联网金融公司，给大家分享互联网金融领域还有哪些创新机会，以及投资机会？
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时间：2015年8月14日 13：30 -17：00（周五，1点签到）
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地点：上海长宁区通协路258号近福泉北路) .IBP国际会议中心二楼
喜欢的朋友，直接扫码进群，仅限上海的朋友哈。
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主讲嘉宾：
汤浔芳：东方富海投资副总监，从事互联网金融、TMT领域的早期投资，看过300个互联网金融项目，对互联网金融投资有较深思考。前《21世纪经济报道》资深记者，专注于互联网金融、电商等互联网+传统产业的报道与研究，发表过多篇在业界又有广泛影响力的相关分析文章。联合发起互联网金融千人会俱乐部，该民间俱乐部促进了互联网业与金融业的跨界交流，促进了国内互联网金融的发展。
尹彬彬：上海联泰资产管理有限公司副总经理。原海富通基金管理有限公司产品部总经理。复旦大学数学硕士，10年金融从业经验，2005年至2007年任职于平安养老保险股份有限公司精算部；2007年至2015年任职于海富通基金管理有限公司产品创新部，具有多年保险、基金从业经验，对产品设计、产品创新及金融产品研究具有丰富的经验。联泰资产管理主要从事基金销售、交易规模超过20亿。
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沙龙流程：
13：30-14：20 汤浔芳 央行监管意见分析，及互联网金融的投资机会
14：20-15：10 尹彬彬 后意见时代，互联网金融创新实践
15：10- 16：00 神秘嘉宾互联网金融企业CEO
16：00-17：00 圆桌讨论+答疑+自由交流
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报名方式&活动费用：
请在活动行网站报名此次活动，整体费用：100元，包含沙龙活动名额2个，《颠覆金融》作者亲笔签名版2本，一份电子版《英国P2P分析报告》。上海有书的朋友，可直接在微信群里发书+报名，就能够有机会参与分享哦。
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报名咨询：熊先生，18379254929
《颠覆金融》简介：金融业，既是关乎经济命脉的行业，亦是财富积累速度最快的领域。在中国既有经济体制中，金融业一直处于国家的严密监控之下，任何想进入金融领域的人都面临着非常大的壁垒。随着互联网的向社会纵深急速扩张，普通人的网络经济活动日益平凡，而与之配套的网络金融服务需求的极具增加。
由于长期的垄断地位，传统金融企业既缺乏提供网络金融服务的兴趣，也缺乏技术和数据储备。互联网企业积累了丰富网络经营经验以及服务意识，展现了非凡的竞争力。随着业务规模的不断扩大，原本只是一种辅助性的服务的互联网金融产品，正逐渐开始成为互联网企业布局金融行业的跳板。从支付、金融搜索、理财、小额*款贷**、p2p、众筹等领域，互联网金融正迅速成为一种潮流，互联网正用它天然的颠覆性再造中国金融业新格局。
互联网正在日益改变这我们所面对的金融生态，通过互联网，所有人第一次获得轻易进入互联网的绝佳机会。本书通过遴选了大量的一首案例，详实展现了在互联网金融已经取得初步成功的人物以及企业。通过这些企业实际积累起来的经验与教训，必定能对于后来者产生非常有益的帮助。
具体说，书中既的阿里、腾讯、百度、小米、京东等互联网大公司，亦有平安、民生等传统金融大鳄对互联网金融的角逐，还有诸如P2P、众筹、金融垂直搜索、大数据金融等互联网金融新公司的生动案例。
这本书是分析各个互联网金融玩家商业逻辑、创业心路历程最棒的书。
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场地简介及场地交通：
地点：上海长宁区通协路258号近福泉北路) .IBP国际会议中心二楼
驾车：自己出行
地铁：地铁2号线，淞虹路下，再步行一段近1000米，这个地方地图上可以搜关键词“尚品都会”即可以找到。在通协路与福泉北路的路口。
最后再来一次，扫码入群，《颠覆金融》呼唤你。
互联网金融动察（TMTclub），是《颠覆金融》作者@中华浔发起的互联网金融平台。一群互联网金融的专业作者，持续关注互联网金融的发展。这里有互联网金融原创的、深度分析文章。寻找互联网金融创业黑马。可推荐工作、招聘人才、企业战略咨询。一网打尽互联网金融。