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《友邦友如意星享荣耀版重疾险的配置思路》

这是馨爸的第150篇保险原创文章

作者：馨爸

总有一线城市的朋友咨询馨爸友邦的重疾险如何？

近期有朋友问的是友邦的友如意星享荣耀版重疾险，这是一款少儿重疾险，有很多计划，我们仅拿计划B，做一个大致说明。

现在友邦、大都会等保司把重疾险责任拆成比较多的附加责任，这样产品在销售的时候可以根据客户的预算对应做保障责任的增减，本次选择的产品方案是附加了重疾多次，附加了癌症多次，附加了轻中症保费豁免责任。

因为对于少儿重疾险的选择逻辑而言，大多数父母会认同保障责任要尽量全面会更好，因为孩子未来的年月还很长，随着科技进步很多重疾会被攻克，选择多次赔付的重疾险可以给孩子更充分的保障。而另外很关键的是少儿重疾险的费率都很低，增加一些附加责任 保费整体也不贵。

以下是友邦这款产品的保障责任梳理（详细保障责任请参考合同条款）

友邦这款产品的亮点：

1、高发轻症中，还是很多轻症被提升为中症可以获得更高的赔付比例，例如慢性肾衰、单侧肾切除、微创心脏瓣膜手术

2、癌症多次赔的责任，也比较给力，首次是癌或非癌，只要满足对应的间隔期第二次重疾为癌症都是可赔，另外最多癌症可赔三次。

缺点：少儿特疾还是有一些通常其他少儿特疾会包含的高发特疾没有涵盖在内，例如严重川崎病、重症手足口等。

从保障责任上看，这个产品的保障责任还是比较完善的，只是保费比较贵。听到这里很多朋友会说，那挺好我就是想买贵的。

只是，很多朋友没有概念重疾险的保费差额会有多少，如果是成人重疾险，同样保障责任下，经常可以找到比友邦便宜30%-50%的产品，每年保费相差几千至上万都是可能的，这样累积20年缴费期，就可以累积差额十几二十万，所以不是一个很小的数字。只是在少儿重疾险上，本来少儿重疾保费就差不多，所以很多朋友就会选择直接入友邦，这么算其实是忽略了资金的时间价值，比方当下本金差了1万，60年后经过复利3.5%的水平升值，两者的差距就该是8万了。

啰嗦半天，简单来说，责任大致相同的少儿重疾50万保额在费率上有4档

1、可去身故极责任致性价比，2-3千 x 30年

2、绑定身故责任高性价比，3-4千 x 30年

3、大多数中外合资品牌保司，4-5千 x 30年

4、老七家偏贵的保司，5千以上 x 30年

知道了大致的选项，朋友们就可以结合自己的需要去选择了，保障配置应该需要知道自己的选择是什么，错过的是什么，如此选择的理由是什么。