曾几何时，很多人都觉得金融科技是个“高大上”的概念，就像挂在天边的月亮，可望而不可及。
其实，金融科技早已在我们身边，每个人都触手可及。随着大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，金融和科技发展正在快速地融合，给我们的生活带来了翻天覆地的变化。未来，更多的技术将进一步影响金融行业的发展，一个以金融科技为主要代表的时代终将来临。在金融科技时代，人们所有的行为都开始以金融的方式进行呈现，金融将真正成为生活中不可缺少的重要组成部分。
近日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），指出金融科技是技术驱动的金融创新。金融科技缩小了金融机构的数字鸿沟，使得金融机构能够以更低的服务门槛和成本将金融融入应用场景，促进普惠金融，推动实体经济的健康可持续发展。
《规划》中提出的“借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系”，体现了“开放银行”的理念。
从本质上看，开放银行是一种创新的商业理念和商业模式。在这一模式下，银行经客户授权，通过API等技术与其他银行业金融机构、金融科技公司、垂直行业企业等合作伙伴共享信息和服务，实现银行服务与产品的即插即用，共同形成开放的泛银行生态系统。
开放银行为传统银行机构的创新打开了一扇大门。
走进这扇门，银行不再是独立、封闭的机构，而是与各类金融科技企业、垂直行业企业紧密联系，真正加入数字时代的大军中。在这个生态中，金融科技的引入不仅使其成为生态的受益者，更是银行得以“走出去”的前提。
引进来——金融科技走入银行生态
在开放银行转型过程中，金融云、大数据、智能营销、智能风控、智能助理等金融科技，为开放银行的多渠道、多场景、分散化的特征提供了至关重要的技术支持和保障。
●金融云：风起云涌
开放银行涉及多方参与者，需要一个敏捷、高效的开放和运维环境。金融云提供的一体化应用开发、测试、部署、运行、管理、监控环境，能够缩短银行新业务品种的开放部署周期，降低银行新业务在场景端上线的时间成本和人力成本。另外，云计算的引入加速了银行的分布式架构转型。与集中式架构相比，分布式架构更具有弹性，使得银行业的业务流程更加灵活，适应开放银行模式下银行多场景的合作需求。
●大数据：渗透融合
产业大数据和金融大数据共同推动开放银行的发展。无论是针对多场景下多样化客户的产品和服务优化需求，还是面对银行业务渠道拓宽带来的风险增加，银行都需要通过大数据作为支撑。产业大数据的积累为银行对不同商业场景下金融产品的设计提供了依据。而金融大数据的积累和应用，则为具有互联网化特征的开放银行模式在产品设计和信贷风控方面提供了重要支持。
案例：众邦银行
众邦银行99%的交易都在线上进行，以开放银行的形式提供服务。其开放平台服务范围覆盖供应链金融、投资、融资、钱包支付、公共服务等总计180多个接口。
2019年8月，众邦银行与金山云达成合作。金山云为众邦银行提供大数据服务体系，包括大数据云平台，帮助众邦银行在几千万笔日交易量产生的丰富客户资源和海量数据积累中挖掘数据价值，解决大数据处理过程中分散且异构、规模和性能瓶颈等问题。同时，金山云基于KCDW数据仓库为众邦银行建立可高速查询的大数据中心，支持存储分析核心业务系统数据，应用大数据和云计算技术，构建统一的风险量化数据云存储平台，对信用、操作、市场、全面风险等风控应用进行改造和升级，并纳入云管理，提高风险量化数据管理和应用能力，适应开放银行模式下海量数据的处理需求。
●智能营销：精准化服务
银行传统营销方式获客成本高、效率低，且不符合开放银行与场景相匹配和客户下沉的特征。智能营销通过社交平台、电商平台、运营商、互联网金融平台、征信中心等多方渠道获取用户的行为和信用数据，分析不同消费场景下用户的需求和偏好，能够为开放银行相应场景和用户提供精准化、个性化的银行产品和服务（见图1）。
●智能风控：防风险利器
开放银行增长了银行业务的风险链条，对风控提出更高的要求。智能风控在银行端和场景端同时作用，不仅为银行提供贷前、贷中、贷后全链条风控辅助，还通过场景端的前置风控进行银行风控前的客户筛选。场景端的风控主要以贷前风控为主，包括身份认证、反欺诈等。
案例：杭州银行
杭州银行通过开放银行的模式，联合杭州银联和行业商户构建面向商户的移动金融综合服务平台，整合银行账户体系和支付服务，从认证、支付、内容等多个方面为行业商户及用户提供增值服务，帮助行业商户APP打造自有钱包功能，共享商户资源、营销资源和内容资源等，实现线上线下全场景与用户体验一体化的支付模式。
用户的数据管理与用户服务是该平台架构核心，通过线上分布式账户云平台技术，实现交易核算分离、分时对账处理、交易异步拆分、序列旁路生产、数据操作二级缓存等，处理能力比传统架构系统提升5倍以上，且支持弹性扩容，为线上亿级交易提供支撑。
该平台合作各方依托各自行业优势与技术实力，建立了业务全流程风险防控机制。例如，开户环节接入同盾科技的事中风控系统，严格审核客户开户申请情况，同时过滤黑名单库，并通过系统控制，防止出现批量冒名开户情况。
●智能助理：超级大脑
在银行的营业网点和传统业务中，大堂经理或客户经理担任着类似于客户服务“助理”的角色。开放银行涉及更多渠道和场景，使用人工方式为用户答疑解惑将带来巨大的成本，也将面临效率低下的问题。智能助理解决的是开放银行的多场景服务问题。不同于仅能“答疑解惑”的智能客服，智能助理是能够为客户提供智能推荐、智能分析并能为用户解决实际难题的开放、个性化的“超级大脑”（见图2）。
●生物识别：重要保障
生物识别技术的应用是开放银行模式中对操作安全最重要的保障。开放银行模式下，银行业务脱离营业厅，人工认证无法满足其数字化特点。生物识别技术实现了多平台的统一身份认证，在提高身份认证准确率的同时能够有效保障账户安全，增强客户体验。
金融科技是金融行业和科技行业发展到一定阶段的产物。到开放银行阶段，金融科技又反过来成为银行创新的保障和支撑。在开放银行生态中，金融科技将为企业找到与银行等金融机构的最佳合作方式。
走出去——开放银行的场景融合与数据共享
在金融科技的支持和促进下，银行具备了通过开放银行模式开展业务的前提，能够与场景进行融合以及与第三方进行数据共享。场景融合改变了银行提供服务的渠道，数据共享则是开放银行区别于传统银行商业模式的标志。
●场景融合：银行即服务
基于消费场景和消费需求日益多样化，银行通过“开放银行”模式把自身服务扩展至更多消费场景中，如服饰、汽车、医疗、教育、旅游等，实现银行网点从线下开到线上、从自营变为他营的转变。在这种形态下，银行成为了一种服务的代称，“银行即服务”。银行不再局限为一个发生金融交易的物理场所，而是成为无所不在、可以随时随地嵌入任何场景的一类服务。
“银行即服务”是最基础的开放银行形态，即银行突破线下营业厅、官方网站、官方APP等自有场景，把产品和服务打包，通过API、SDK、H5等技术连接到其他银行及金融机构、非金融机构第三方平台等合作伙伴的场景中。由此，银行不仅以自身名义向客户销售产品和服务，还借助其他渠道，把产品附着在其他场景平台中以获得目标客户。
案例：新网银行
作为民营银行，新网银行没有线下网点，互联网是其经营和提供服务的主要渠道。新网银行采用“开放银行”模式，通过开放超过300个API接口，与蚂蚁金服、中国移动、中国银联、携程、美团、滴滴、*今条头日**等超过100家商业机构和银行同业机构深度合作，采取平台化策略，致力成为万能连接器、适配器，为广泛的互联网金融机构提供服务，进而服务更广泛、复杂的客群。在这样的连接器定位下，商业机构实际上成为新网银行提供产品和服务的平台。
在开放银行的发展模式下，新网银行虽然仅成立两年，但已经服务且发生交易的个人客户达2400万，*款贷**的笔数接近8000万，累计放贷规模2800亿元左右，以300多人的团队规模实现了在传统银行经营模式下难以达成的经营效果。
●数据共享：构建开放的一体化泛银行生态系统
随着银行与合作伙伴数据共享程度的逐渐提高，银行与生态合作伙伴的关系日益密切，从产品嵌入各类消费场景到逐渐深化为共享账户数据，共同构建商业平台，形成开放的一体化泛银行生态系统。
所谓生态系统，意味着银行与合作伙伴将打破一对一的合作关系，相互共生——共同提供服务。例如，用户在某一消费场景平台中可以进行银行间转账、开设资金账户、发起消费*款贷**、购买理财产品等操作。该用户将无须再跳转至银行的渠道进行开户和授权，而是直接能够在该消费场景平台中以简单的方式获取银行提供的支持和服务。
这样的例子与目前一些平台的“钱包”功能相似，但区别在于，在开放银行生态系统下的共生关系中，虽然用户可能没有感知，但是该“钱包”实际上是用户的银行账户，只要该银行还在，用户无须担心该平台倒闭造成的资金损失风险。对于平台而言，其为用户“提供”金融支持以增加客户黏性的难度将大幅度降低。
无论是“银行即服务”，还是开放账户信息，都意味着银行这一从13世纪诞生以来就自我封闭的行业将打破其边界，成为开放、包容、无边的数字时代中的一环。
案例：浦发银行
2018年7月，浦发银行推出APIBank，通过API架构驱动，将场景金融融入互联网生态，突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上，围绕客户需求和体验，形成即想即用的跨界服务，塑造全新银行业务模式。
同年，浦发银行发起成立“科技合作共同体”，首批合作的16家科技公司包括微软、IBM、SAS、天睿信科、Temenos、银联数据等。“科技合作共同体”构建了一种新型的伙伴关系，它突破原来银行与科技公司之间传统的甲方乙方合作模式，在合作目标、合作环境、合作方式上形成突破。目标上，不再是锁定某一项目的短期交付目标，而是共同体内合作伙伴深度对接业务场景和技术研发；环境上，不再是银行与单一科技公司点对点合作，而是将银行、科技公司、研究机构、上下游供应商和消费者聚合起来；方式上，通过合作共同体的课题、论坛、大赛等组建团队，以客户需求为导向，加速创意项目落地，迭代研发。
浦发银行的“科技共同体”类似于一个开放银行生态系统。银行与科技公司和其他合作方通过构建共同体，聚合起来为用户提供一体化服务。在这样的生态系统中，银行服务不再独立，而是综合*服务性**中的一环。
“开放银行”和“金融科技”的概念都是舶来品，在中国却呈现出更为多元和活跃的发展状态。随着金融普惠化和数字化的不断深入，银行的“走出去”——开放银行模式下的服务和数据共享将成为重塑银行业的重要力量，而金融科技的“引进来”将在其中继续起着不可替代的助推作用。
（作者单位：亿欧智库）
