题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
如意倍护无忧是 信泰人寿 的一款线下销售的不分组多次赔付重疾险产品，产品形态如下：
此产品可选的附加两全险主要用来提供返本功能，此功能收益并不高，不如把省下来的保费用来提高保额，附加险可以直接忽略。对此产品进行分析，问题如下：
大坑一、产品价格偏高
此产品相比市面上同类型的其他产品，即多次赔付重疾险，价格贵了不少。
大坑二、退保权利受限
产品发生轻、中症后，现金价值降为0，无法退保，大多数产品无此限制。
小坑一、轻症隐性分组
此产品对于 2种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部 疾病存在隐性分组。
举个例子， 3种心血管 相关疾病分别为“ 较轻急性心肌梗死 ”和“ 激光心肌血运重建 ”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑二、高发轻症定义严格
此产品 原位癌 必须要经过了手术才给赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。
小坑三、保险公司投诉量过高
此产品的承保公司为信泰人寿，去年4季度全行业万人次投诉量排名10，需要留意。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，整体而言，这款产品不必选身故赔保额责任，同时60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如 癌症、心血管疾病 ）二次赔付。
从形态上符合保障需求，但是价格偏高，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
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