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买保险真是一件反人性的事情。

别人向你推销保险，多数朋友都会很反感，认为自己年轻力壮没需求。

但当你真的病了，有需要时就买不到，保险公司只接受健康的人投保。

这时候，有人告诉你保险法有一个“不可抗辩”条款，非常好使。

即便投保时没如实告知自己的病情，只要熬过2年再理赔，保险公司也拿你没辙。

如果你不相信，他就会拿出保险法给你看，证明确实有这么一个条款。

这个“不可抗辩”条款是否真的这么神奇呢？

今天就来深入聊一下。

01. 什么是“不可抗辩”条款？

坊间俗称的“不可抗辩”条款，其实是指保险法第十六条里的其中一段。

它规定投保人在买保险时，对于保险公司提出的询问，必须如实告知。

放在人身保险的语境下，就是所谓的健康告知，通常是一份纸质问卷或App页面。

保险公司通过健康告知，询问被保人的身体状况，比如是否曾患严重疾病或最近2年有没有住院，以筛选掉理赔风险较高的人群。

但如果被保人带病投保，欺瞒保险公司，保险公司则有权解除合同。

保险合同解除了，自然就无法理赔，相当于拒赔。

但为保护消费者，第十六条有这样几句话，就是所谓的“不可抗辩”条款。

文中所说的保险人，就是保险公司。

投保人没有如实告知保险公司，保险公司有权解除合同，保单失效。

但保单生效二年后，保险公司不得解除合同。

这句话意味着保单继续有效，如果被保人发生保险事故要理赔，保险公司必须承担赔偿责任。

“不可抗辩”条款的本意是想保护消费者，因为有人在投保时确实不知道自己身体有病。

如果投保两年后才发病理赔，法律默认消费者真的是不知情，保险公司不可抗辩，必须承担责任。

但就是这样一条保护消费者的法律条款，被有的保险业务员说成是免死金牌，诱导消费者不用如实告知，酿成多宗理赔纠纷。

以下就是其中一例。

02. “不可抗辩”不是免死金牌

坐标江苏省，连云港市。

2016年6月3日，被保人在连云港市第一人民医院确诊宫颈癌。

2016年6月13日，也就是被保人确诊宫颈癌的10天后，家人张某为她购买了30万定期寿险，如果被保人10年内身故，张某可获得30万保险金。

投保时，张某与被保人在健康告知问卷上并无如实告知已经确诊癌症的事实。

健康告知问卷由保险公司业务员代填，张某与被保人亲手签名确认。

2016年6月15日，保单生效。

2018年6月9日，被保人因癌细胞转移至肺部，治疗无效病发身亡。

从2016年投保开始，至被保人病发身亡的将近2年时间里，被保人在医院有多次的化疗记录。

2018年6月19日，即保单生效后2年零4天，张某向保险公司申请理赔。

2018年7月18日，即张某申请理赔后的第29天，保险公司发出拒赔通知，并解除合同退还保费。

被拒赔的张某，把保险公司告上法庭。

但从区法院开始一直打到省高级法院，张某全部以失败告终，保险公司一分钱都不用赔！

为什么呢？不是说好保险合同生效2年后，保险公司不准解除合同，必须赔偿吗？

我们一起看看江苏高院的判词。

首先，张某未如实告知，故意隐瞒保险公司是确信无疑的。

在确诊癌症的10天后买保险，往小说是带病投保，往大说就是骗保。

关于大家最关心的“二年”问题，江苏高院如此解释。

高院认为所谓超过“二年”就不可抗辩，最终不应以理赔的日期计算，应该以保险事故发生的日期计算。

被保人是2018年6月9日死亡，距离保单生效不足2年，刚好差几天。

保险事故发生在保单生效2年内，因此保险公司有权拒赔和解除合同。

更重要的是，法院不想被别有用心的人钻空子，影响保险行业的健康发展。

因为这对诚实的人不公平，会提高整个社会的保险成本。

所以我们再次强调，买保险做好健康告知，就能避免50%以上的理赔纠纷，甚至比你精挑细选产品还重要。

03. 结语

如果现在身体有点小问题也不用慌，可以暂时先买简易核保甚至免健康告知的产品过渡一下。

等病治好后可以重新再投保常规的保险产品。

千万别抱有侥幸的心理，以为隐瞒超过2年就可以万事大吉。

“不可抗辩”条款可不是免死金牌，欺瞒保险公司连法律都不会支持你的。

好啦，今天就聊到这里。

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