冀惠保前脚刚下线，燕赵健康保就上线了，趁热帮大家吐槽分析一下。
PART.01
谁能投
河北省参加省内医保的人、异地交医保但是户籍在河北省的人、异地交医保但属于河北新市民的人，不限年龄、不限职业、不限身体状况。
PART.02
保什么&怎么赔
保什么？
报销在 河北省境内 医保定点医院 住院 产生的医疗费用；
报销特药清单内符合适应症的院外特药费用；
报销在 河北医科大学第四医院 行CAR-T疗法的医疗费用。
怎么赔？
2个版本，88元的基础版和168元的升级版
88元的基础版
医保目录内：年免赔额1.5万元，60%赔付，年限额150万
医保目录外：年免赔额2万元，15%赔付，年限额150万
院外特药费用：0免赔，80%赔付，年限额100万
CAR-T：0免赔，80%赔付，年限额100万
如果在保单生效前，已经患有约定的“六类重大既往症”，上面4项责任的赔付比例均为0%，简而言之： “既往症人群”可以投保88元的基础版，不过不赔 ……
168元的升级版（ 非既往症人群）
医保目录内费用：年免赔额1.5万元，70%赔付，年限额150万
医保目录外费用：年免赔额2万元， 15%赔付 ，年限额150万
院外特药费用：0免赔，80%赔付，年限额100万
CAR-T治疗费用：0免赔，80%赔付，年限额100万
168元的升级版（ 既往症人群）
医保目录内费用：年免赔额 2.5万元 ， 15%赔付 ，年限额150万
医保目录外费用：年免赔额 2.5万元 ， 15%赔付 ，年限额150万
院外特药费用： 不赔
CAR-T治疗费用：不赔
PART.03
细节分析
生效时间
去年的保障时间
今年的保障时间
也就是说， 2024年3月1日-2024年4月30日这2个月是断档的 。
很多人可能觉得无所谓，但是代入一下已经患病需要持续就医的人群，这2个月内产生的住院费用没办法抵扣免赔额……
支持的医疗机构
产品宣传界面未做明显提示，产品说明书中有提示：这款产品 仅赔付在河北省境内医保定点医院产生的住院费用 ……
同样的情形，冀惠保是怎么做的呢？
说好的京津冀一体化呢！
异地就医赔付比例降低可以理解，毕竟医保赔付比例低了，产品需要赔付的费用就高了，但可以降降比例呀，个人猜测还是异地就医赔付风险更不可控，由此带来的成本问题。
宣传页面描述有歧义
看图中我圈出来的部分
既往症可保可赔，患有其它疾病，皆按非既往症人群比例赔付。
看到后我第一时间的理解是：保单生效前属于既往症人群，保障期间内因为6类重大既往症以外的疾病住院了，是可以按照非既往症人群的比例赔付的。
再看下产品说明书
写的很清楚， 对于保单生效前的既往症人群，不区分是否因为既往症相关疾病治疗，均按既往症人群比例赔付。
所以，“既往症可保可赔，患有其它疾病，皆按非既往症人群比例赔付”这句话的正确理解是：
保单生效前患有6类重大既往症以外的疾病，就是非既往症人群， 可以按既往症人群比例赔付 。
嗯，感觉自己的智商被……
免赔额和赔付比例
这是去年燕赵健康保的赔付规则
医保内外分别1.5万免赔，赔付比例80%/70%，既往症人群35%，院外特药也能赔。
今年呢？
医保内外分别1.5万/2万免赔，赔付比例70%/15%。既往症人群医保内外分别2.5万免赔，赔付比例均15%，特药不赔。
医保目录外赔付比例从70%降到15%
什么概念呢？之前142万能达到100万的赔付限额，现在需要666万……
免赔额方面，之前1.5万+1.5万，现在是1.5万+2万和2.5万+2.5万，想要达到赔付门槛（主要考虑医保外费用）， 非既往症人群需要多自付5000元，既往症人群需要多自付2万元 。
简单对比下来，是不是很想念去年的燕赵健康保？
为什么冠以“惠民”称号的燕赵健康保会全面降级呢？ 我在产品宣传页面看到这样的数据。
22-23年累计赔付1.5亿，赔付率145.6%
那么燕赵健康保22-23年累计收到的保费就是1.03亿，也就是说2年内燕赵健康保这个项目“亏损”了4700万，这应该还没有计算其它成本，的确是“真赔付、敢赔付”。
只是今年的产品看下来，明显不敢像过去2年那样赔了，对了，去年好几家共保，今年承保的公司是太平财险。
有没有一种可能，就是这个IP不太想做了，拖了好久没办法才……毕竟对于既往症人群来说，他们一定会再次投保的（ 以上均是我瞎猜的 ）
PART.04
本可以有更好选择
讲一个真实的故事。
小A曾经找我咨询冀惠保，沟通后得知小A身体很健康，我便推荐其选择某款百万医疗险而不是冀惠保这类产品，之后小A并没有回复我。
再联系时得知小A不幸患癌，买了冀惠保马上到第二年投保时间了，问我如果投保新的冀惠保是否属于既往症人群。
我多次核实后确认： 即使首次投保时为非既往症人群，但在第二年保单生效前已经属于既往症人群，那么就要按既往症人群的赔付规则来。
干保险7年了，说实话我的“助人情结”已经消磨殆尽，但这件事还是让我觉得很惋惜。
如果小A当时投保了百万医疗险，会有什么不同呢？
首先，赔付规则是1万或0免赔100%赔付，不区分医保目录；
其次，赔付范围不仅限于住院费用，住院前后门急诊费用、门诊放化疗、门诊靶向治疗等等，也都可以赔付；
最后，次年续保或连续投保时，小A也不会因为患癌而被区别对待，去年怎么赔，今年还怎么赔。
你可能会说，小A身体健康能买得到百万医疗险，很多人一身毛病，有惠民保已经不错了。放在几年前，的确是这样，不过近几年已经有不少针对非健康人群推出的医疗险产品。
我们假设2种情形
情形一：既往症人群投保，理赔非既往症疾病
老C投保前有过脑梗病史，很不幸，因为肺癌又住院了，前前后后花了10万块，医保报销了5万，剩余5万中，医保目录内费用1.5万，医保目录外费用3.5万
投保燕赵健康保 ：医保目录内没超过免赔额2.5万，医保目录外（3.5-2.5）×15%= 1500元
投保众安众民保 ：医保目录内外各1万免赔额80%赔付，（1.5-1）×80%＋（3.5-1）×80%= 2.4万元
因为众民保不赔付重大既往症，而燕赵健康保可以赔，我们再看情形二。
情形二：既往症人群投保，理赔既往症疾病
老C投保前有过脑梗病史，很不幸，又一次因为脑梗住院了，花费同情形一。
投保燕赵健康保 ：同情形一 1500元
投保中银全民保 ：医保目录内外各5000元免赔10%赔付，（1.5-0.5）×10%＋（3.5-0.5）×10%= 4000元
PART.05
总结
上面吐槽了很多，其实惠民保的出现切实地帮助了很多家庭，从前文提到的2年赔付1.5亿就能看出，同时对大众的保险认知也是一种再教育。
只是希望更多的人明白，惠民保说到底还是一种商业行为，并不是慈善，带着普惠性质，不代表可以无限度亏损。
如果你对风险有足够的认识，有能力多花点决策成本，在身体健康时配置好百万医疗险，在身体异常时多看看有没有更好的选择，实在没办法再买惠民保也不迟。不同的选择可能得到两种截然不同的结果。
也是我写文章的动力来源。
