大家好，我是凹凸君

青云卫系列，一直是少儿重疾险的网红代表，保障责任优秀，保险公司实力高，综合了条款、品牌、性价比。 所以再互联网端，吸引了不少粉丝。

现在已经悄然上线最新的青云卫3号，备案名是仁心保贝3号。

青云卫3号的保障期可以选择保30年、至70岁、保终身，绑定身故责任，但是有两个计划可以选择。

必选责任： 重疾单次赔付、轻症与中症不分组共享6次赔付、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金、身故责任、被保人豁免。

可选责任： 疾病关爱金、重疾多次赔付、癌症多次赔付、投保人豁免。

优势1.少儿保障杠杆高

针对少儿的保障，青云卫3号自带了少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金，同时可选择附加疾病关爱金，进一步提高赔付杠杆。

其中少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金都是没有年龄的限制，跟随主险的保障期，比很多限制在18岁前、26岁前、30岁前要优秀不少。

（1）、少儿特定重疾关爱金

少儿特定重疾关爱金的额外赔付比例是120%，包含了20种病种，都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。如果基本保额是50万，就会直接赔110万。

其中真正属于少儿高发的重疾有16种，重合度还是不错的，但是比较遗憾的是少儿高发的重疾，缺失了溶血性尿毒综合征。

（2）、少儿罕见重疾关爱金

少儿罕见病关爱金的额外赔付比例是200%，包含了20种病种，比青云卫2号，增加了4种病种，也都是重疾列表挑选出来的，即可与重疾保险金叠加赔。

如果基本保额是50万，就会直接赔150万。

但是遗憾的是不含脊髓性肌萎缩症（SMA）

（3）、疾病关爱金

除了少儿特定重疾与罕见重疾关爱金，青云卫3号还可以附加疾病关爱金，进一步提升保障的杠杆。 但是不同主险的保障期，疾病关爱金保障的时长会有差异。 主险保障期是30年的，疾病关爱金的保障期是15年。主险保障期是至70岁或者终身的，疾病关爱金的保障期是至60岁。 疾病关爱金涵盖轻症、中症、重症，赔付比例分别是 轻症10%、中症15%，重症60%，轻中重症分别可以享有1次关爱金的赔付。

那么针对重疾，在叠加疾病关爱金、少儿特定重疾关爱金、少儿罕见重疾关爱金的情况下。

以主险保障终身，基本保额是50万，为例。

60岁前患白血病（少儿特定重疾），赔付比例会高达280%，即会直接赔140万。

60岁前患严重多发性硬化（少儿罕见重疾），赔付比例会高达360%，即会直接赔180万。

这杠杆是非常不错的。

优势2.第二次重疾间隔期优秀

青云卫3号针对癌症二次赔付进行了升级，升级为癌症额外多5次赔付，也就是说癌症最多可以赔6次。

但是赔付比例不是每次都为120%，而是会逐次递减，赔付比例依次为120%、80%、50%、50%、50%。

虽然赔付比例逐次增减，但是能有这么多次的长期保障，也是棒棒的。

对于间隔期，首次癌症间隔期是180天/3年，之后每次都是3年。

优势3.第二次癌症可与第二次重疾保险金叠加赔付

对于一款重疾不分组多次赔付的产品来说，常规的癌症二次赔付的触发条件有两种情况：

一种是已经发生过癌症的理赔，间隔满3年，再次确诊癌症，就可以再赔一次；

一种是重疾多次赔付责任，赔付的都不是癌症，那赔付完重疾多次赔付责任之后，间隔满180天，患癌症，就可以再赔1次。 所以就是这种赔付条件，癌症二次赔付，一定是后于重疾多次赔付责任的。 但是青云卫3号，只要发生首次重疾，就会触发癌症二次赔付的间隔期计算，那样就有可能发生一种情况： 若首次重疾不是癌症，间隔满1年，患癌症，那么癌症第二次赔付会与第二次重疾保险金，同时理赔。

比如首次重疾是心肌梗死，1年后确诊肝癌，因为满足第二次重疾金，也满足第二次癌症保险金的赔付条件，那就可以直接赔200%保额。 那这样是比较人性化的。

优势4.赔了重疾，轻中症继续有效

青云卫3号，依然可以赔了首次重疾之后，轻症/中症责任继续有效。

比如50万基本保额，确诊患有肝癌（重疾），赔付50万后，合同继续有效，间隔后因意外导致轻度 III 度烧伤（轻症），可以再赔付15万。

这样的保障设计确实香！

因为目前市面上绝大部分重疾险，赔过重疾后，轻症/中症责任就会终止，但是进入3.0时代，似乎越来越多重疾险，在往这个方向发展。

当然赔了重疾后，轻中症依然有效，是有一定的条件的。 1、赔过重疾之后，需要间隔满90天，发生轻症/中症，才可以赔，90天内发生轻中症，不赔，并且会免责轻症/中症责任。 2、赔过重疾之后，并不是所有轻中症疾病病种都依然有效，假如是下列表格，同一组中，发生的重疾对应的轻中症病种，会免责。

比如，理赔了严重脑中风后遗症之后，间隔满90天后，发生了轻度脑中风后遗症，是不能赔的，假如是发生的单耳失聪，可以赔。

虽然赔了重疾之后，获得轻中症的赔付，有一定的条件，但也算是不错的福利，毕竟其他重疾，赔了重疾之后，轻中症就不能再赔了。

优势5.其他优势

（1）、轻症与中症共享6次赔付次数

（2）、可附加住院津贴

（3）、高发轻症与中症病种覆盖全面

（4）、可附加重疾多次赔付，比青云卫2号，额外多2次，并且赔付比例递增，依次赔付100%、120%、130%、150%。另外重疾多次赔付没有三同条款的限制。

（5）、缴费期最长支持35年

不足1.隐形分组

隐形分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。

比如下图，第一组，假如已经发生过较轻急性心肌梗死，那么冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术责任就会终止，就算以后发生冠状动脉介入手术与激光心肌血运重建术，不再赔付。

前面说了隐形分组是大部分重疾险的通病，所以就要看隐形分组的组别，与涉及到的病种多不多。

青云卫3号的轻症病种有51种，保障的病种还是比较全面的，但是其中涉及到隐性分组的病种有18种，分组达到6组，这个隐形分组是比常规的要稍多一些。

不足2.部分疾病理赔稍严格一些

（1）、原位癌，确诊并且经过手术治疗之后才赔，宽松一些的是确诊即赔，当然这只是个小坑，毕竟原位癌，基本都是要手术治疗。

（2）、全身性（型）重症肌无力，确证要求较多

（3）、严重肌营养不良症，确诊要求较多

（4）、系统性红斑狼疮，女性高发的疾病，保障范围较其他要小

其他不足

（1）、轻中症多次赔付存在三同条款的限制，三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致2种或2种以上的轻症或者中症疾病，只能赔付其中一种。 不过轻症、中症存在三同条款是大多数的重疾险都存在的问题，只有极少数的重疾险没有。

（2）、等待期偏长，需要180天

招商仁和人寿 由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。并于2017年6月30日获得开业批复。招商仁和人寿源于轮船招商局于1875年创办的中国最早的民族保险公司-仁和保险，招商仁和人寿的应运而生，宣告“仁和保险”成功复牌，中国民族保险业的历史由此提前了半个多世纪。

主要股东

招商局： 是中央直接管理的国有重要骨干企业，总部位于香港，是在香港成立运营最早的中资企业之一。整体特点可以概括为：百年央企、综合央企、驻港央企。

目前，招商局业务主要集中于综合交通、特色金融、城市与园区综合开发运营三大核心产业，并正实现由三大主业向实业经营、金融服务、投资与资本运营三大平台转变。

中国移动： 是中国内地最大的通信服务供应商，亦是全球网络和客户规模最大、盈利能力领先、市值排名位居前列的世界级电信运营商。于2020年12月31日，本集团的员工总数达454,332人，移动客户总数达到9.42亿户，有线宽带客户总数达到2.1亿户，年收入达到人民币7,681亿元。

中国航信： 是中国民航信息集团旗下的重点企业，中国民航信息集团正式组建于2002年10月，属国务院国有资产监督管理委员会管理的中央企业，总部设在北京。其主营业务是提供航空客运业务处理等服务，是航空旅*行游**业领先的信息技术及商务服务提供商。

经营情况

青云卫3号的增值服务，比较丰富，并且部分是针对少儿设置的服务，比如儿科视频医生、儿童口腔保健、视力检查等。另外针对血液病，还能对接陆道培医院。不仅丰富，还实用。

青云卫3号继承了青云卫2号该有的优势，并且在青云卫2号的基础上进行了升级。 主要升级内容是少儿罕见重疾增加病种、重疾多次赔付扩展到4次赔付并且赔付比例逐次递增、癌症二次赔付扩展到额外多5次赔付、重疾多次赔付不与癌症多次赔付绑定附加。 升级后青云卫3号终于可以有与最新小青龙2号竞争的点了。至于哪个更合适，就要看你侧重的保障是哪些。

今天就分享到这里，如果依然有关于青云卫3号的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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