摘要
无需纸质资料，全流程线上操作，最高额度500万元，获得*款贷**速度提高5倍，可跨区域办理，且风险可控……“核链云贷”让这一切成为可能。
近期，建行上海市分行上线了一款全新普惠金融产品——“核链云贷”。顾名思义，该产品是基于核心企业供应链，运用金融科技手段，为链条上的小微企业提供全流程在线融资服务。
“核链云贷”产品由中国建设银行与中国建筑第八工程局有限公司携手开发。中建八局供应链上的小微企业，只要无违约、逾期等征信问题，在建行开通专用账户后即可申请建行“核链云贷”，最高可获得500万元的*抵押无***款贷**。
符合条件的小微企业，从填写基础信息、资质审核、申请*款贷**，到资金到账，整个过程不会超过1小时，小微企业主无需准备纸质材料，全部通过建行“惠懂你”APP在线上完成，客户体验和*款贷**便捷性较以往的供应链产品大大提升。
对于银行来说，风险控制和产品创新必须并驾齐驱，如何让新产品既便捷客户又风险可控？建行上海六里支行副行长吴晓勇介绍，是金融科技和大数据让一切成为可能。
自2017年启动普惠金融战略以来，建行就积极与政府相关部门对接，探索银政信息共享、合力惠企模式。目前，已实现与人行、工商、税务、国家电网等多项数据联通。“核链云贷”在此基础上，通过银企ERP系统直连，又引入了核心企业供应链管理数据，建行能掌握其上游小微企业是否诚信经营，以及他们与核心企业之间的合同、账款往来等信息是否真实可靠。还款时，核心企业会将应付账款直接打入小微企业在建行开设的专用账户，系统自动扣除*款贷**本息。
至于核心企业的筛选，建行也有一套严格的信用等级和经营规模等准入标准，同时每年都会对企业经营状况等进行重检和评估，确保核心企业应付账款能按时足额履约。
中建八局与上海建行作为大型国有企业，都有着助推实体经济发展、履行社会责任担当的使命，双方一拍即合。同时，凭借中建八局先进的ERP系统，与建行金融科技强强联合。天时、地利、人和，“核链云贷”应运而生，开启了普惠金融的新篇章。
普惠专享
全流程线上进行可跨地区办理
中建八局上游的材料供应商上海唯盛建筑装潢有限公司和劳务分包商上海晟惠建筑工程有限公司是“核链云贷”的首批体验客户。经审核，两家公司都有200万元以上的额度，企业根据自身实际用款需求，首次提款39.44万元。
“以前我也办过供应链融资产品，但由于特大型企业的上游供应商中，大、中、小企业都有，小微企业很难排到额度。”唯盛建筑的负责人张为广说，“现在有了建行的‘核链云贷’，就轻松多了。这个*款贷**只面向小微企业，我们不用再和其他大中型企业去竞争。而且我们不需要准备任何纸质材料，只要在“惠懂你”APP上输入企业在中建八局ERP系统里的代码，系统就会自动调取信息并进行审核，实在太方便了！”
张为广第一次是在建行六里支行客户经理指导下，在‘惠懂你’APP上完成操作的，尝试一遍后他就能独立操作了。虽然第一次申办不太熟练，但整个过程仍然不超过1小时，这让他觉得有点不可思议。
李琳是上海晟惠建筑工程有限公司的负责人，他更看重全流程线上操作和系统自动审批。对于建筑工程类企业来说，资金紧张是常有的事。特别是春节前，为了让工人有钱回家过年，有时候总得自己拿钱给工人发工资。“小微企业以前向银行借钱没那么快，常常是向朋友借，不但成本高，还要欠别人人情。”李琳说，“有了‘核链云贷’，我就相当于有了一笔备用金。有急需的时候，再也不慌张了，只要和‘惠懂你’APP打交道。而且建行普惠金融*款贷**的利率比外面低得多，大大降低了我们小微企业的融资成本。”
李琳认为，“核链云贷”相当于让小微企业提前回笼资金，投入再生产，资金周转快了，企业也能更好的成长；有时，还能帮助企业解决燃眉之急。更人性化的是，企业通过资质审核后，无需一次性将额度用完，可根据自身需要选择*款贷**金额，也可提前还款，将偿债压力和融资成本降到最低。
值得一提的是，考虑到核心企业供应链上小微企业众多，他们往往位于不同城市等因素，再加上牵住了核心企业这个“牛鼻子”，“核链云贷”突破地域界限，采用“一点接入、全面覆盖”模式，符合*款贷**条件的小微企业，均可申请办理。这意味着，中建八局供应链上一些外地的小微企业也可以申请到来自建行上海市分行的*款贷**，这无疑又是普惠金融的一大利民举措。一方面，发挥上海总部经济优势，辐射长三角等地区的小微企业，为他们解决融资难问题；另一方面，大城市由于金融机构密布，*款贷**利率往往比小城市低得多，这又进一步解决了小微企业融资贵问题。
服务小微客户能级提升
普惠金融客户规模或将扩大10倍以上
小微企业贷前采信难、贷中审批烦、贷后监管累是普惠金融发展最大的难点。吴晓勇介绍，以往由于信息不对称，银行客户经理很难辨别小微企业贸易背景、财务情况的真实性，贷前尽职调查难度很大，贷后风控压力也很大。建行通过“核链云贷”产品基本解决了这些难点。
贷前，以核心企业为单位，量身定制人工智能判定模型，使用更贴近该核心企业小微供应商的评价标尺，通过全面的数据分析，使结论更符合该客群特征。同时，结合建行普适性的贷前分析模型，实现对小微企业的“精准画像”和精准授信。
贷后，实施销售回款的系统监控。对接核心企业ERP系统，获取其对小微企业应付账款信息，确保核心企业在付款日将应付账款支付至借款人专户，系统控制小微企业销售回款资金流，消除借款人还款来源的不确定性，降低*款贷**风险。
同时，全流程线上操作，系统自动审批，贷后机控等等，也让银行自身的工作量减少了80%以上。业务办理效率大幅提高，让客户经理有更多时间，能够服务更广大的小微企业，并为他们提供除*款贷**以外的综合金融服务。
在助力小微企业发展，履行大行责任担当的同时，建行也收获了更多的忠实客户。调查发现，符合“核链云贷”要求的小微企业往往很难通过传统手段从银行*款贷**，对建行来说，这是一片业务蓝海。仅中建八局就有近1.5万户小微企业供应商，户均应收账款余额100万元。
建行方面认为，做“大普惠”，就应该要理解时代赋予普惠的全新内涵，凝聚全行合力，立足“双大”战略形成的优势，对“双大”进行承接，对“双小”进行促进。“核链云贷”这一以金融科技战略为支撑的供应链金融新模式，是在“双大”增长曲线顶点上，开启的“第二曲线”新发展路径。既做到不忘初心，保持银行传统业务的优势；又做到时俱进，稳住现在，赢得未来。
因此，“核链云贷”模式在上海运行成熟后，将有可能在建行2万家核心企业中进行全面推广复制，预计未来建行服务的小微客户规模能扩大10倍以上。
而对于核心企业来说，虽然前期沟通确定产品方案、系统升级对接等，也需要配合银行付出不少努力，但支持供应链上更多小微企业获得再生产资金，即体现了其社会责任，又能构建和谐共赢的供应链生态圈，保证自身供应体系的稳定。
3个月完成开发
“核链云贷”产品顺利上线
在携手开发“核链云贷”产品前，中建八局早已与建行实现ERP系统银企直联，并与建行上海六里支行合作开展供应链融资业务长达7年之久，累计为近400户客户发放超过160亿元的*款贷**。但六里支行发现，160亿元中，普惠*款贷**占比仅10%左右。
近年来，发展普惠金融，服务好民营企业，特别是小微企业成为国家战略。建设银行总行已在2018年5月全面启动普惠金融战略。在这样的背景下，建行上海市分行深入打造“都市普惠金融”，依托传统以大行业、大企业为核心的“双大”经营成果，带动以小行业、小企业为核心的“双小”经营战略，围绕平台机构和核心企业，实现对普惠客群的批量化服务。依托金融科技的大发展，将传统的供应链融资进行改造升级，推出专门服务小微企业的新产品。因此，该产品的研发上市，得到了建行自上而下的支持和响应。
2018年8月，建行上海市分行将与中建八局讨论确定的方案上报建行总行。经建行总行评估，“核链云贷”对落实“大普惠”具有较高的产品创新性和推广价值，随即开通“普惠金融绿色通道”，总行各相关部门加班加点对产品方案进行深入研究和优化指导，并于当年下达最终批复。而后，由建行位于深圳的开发中心实施系统搭建，中建八局各相关部门也全程配合开发测试，促成了银企系统的同步改造和对接。
建设银行一直十分重视产品创新和金融科技的应用，因此，建行深圳开发中心的夜晚总是灯火通明，各类开发需求络绎不绝。除去春节放假的时间，“核链云贷”系统改造上线仅耗时3个月，这一速度充分体现了建行上下对“普惠金融”的重视，对“核链云贷”产品的看好。
目前，建行上海市六里支行为中建八局供应链上的小微企业单独设立了普惠金融专项*款贷**额度，并对首批217家小微企业进行了预审核。接下来，六里支行将继续全力推广“核链云贷”，争取尽快覆盖所有中建八局供应链上的小微企业。
供应链新模式深度契合交易场景，运用大数据、互联网、人工智能等新技术，整合商流、物流、资金流、信息流，把“链条”编织成“生态”。“核链云贷”以金融科技驱动，创新服务模式和系统平台，通过平台经营，内联外接、开放共享，推动资源输出、数据支撑和运营引导，为生态的参与主体赋能，助力降本增效、供需匹配和产业升级，实现共同成长、多方共赢。
文章来源：《解放日报》2019年8月6日第04版
作者/王力
编辑/小新
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