平安大小福星保障怎么样？这不，前不久，平安有上了两款新品：
大福星：保大人，投保年龄18-55岁。
小福星：保小孩，投保年龄0-18岁。
然后平安的销售人员又开启了朋友圈的自嗨模式。什么「上线一小时，狂卖8万份」、什么「十万个家庭正在等着排队购买」总之就是卖爆了。
很多人跑过来问古月仁保君这产品怎么样。
哎，我是一言难尽啊，因为在成为经纪人之前自己都差点加入被坑的大军。
这么说吧，大福星小福星就是低配版的平安福/少儿平安福，
平安福都被市场怼成球了，而作为新品的大福星、小福星，居然连平安福都不如！
这种操作，真的是相当的佩服，而且大福星、小福星是款自带喜剧色彩的产品，平安是变着花样打自己的脸。
所以在本篇文章，古月仁保君会给它来个深度测评。
看了以后，心态保持平和，该吃饭还是吃饭，睡觉还是睡觉，不要冲动退保，在退保前一定要衔接好保障好你的个人利益，怎么操作，私信我啦。
小福星产品形态
投保年龄：28天-17周岁
保障期限：至终身
缴费期限：10/15/20年
等待期：90天
重疾保障：120种，1次，基本保额
轻症保障（可选）：10种，3次，单次最高20%保额
少儿特定重疾保障：15种，1次，基本保额
被保人豁免：轻/中症豁免，重疾豁免
身故/全残：18岁前退保费；18岁后赔保额
投保人豁免（可选）：重/轻/身故豁免
其他可选附加险：陪护金、长期意外险、定期寿险、住院医疗等
初见小福星，古月仁保君还以为是少年平安福2019换个了马甲就跑出来了。
简单说，大福星/小福星的形态，
包括1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一个终身寿险，保死亡，不幸死亡会赔保额；
必选附加险是一个终身重疾险，保重疾，一旦罹患重疾会赔保额；
可选附加项林林总总十几项，每项都还要再花钱，
终身寿险和终身重疾险共用保额。
一个终身寿险，一个终身重疾险，看着是两份保险吧，但只能赔一份。
比如老王买了50万保额寿险，50万保额的重疾险。
赔了重疾，寿险保额归零，就用不上了；
不幸没得病死了，重疾自然也就用不上了。
两项只能赔一项。
所以其实啊，它就是一款带寿险责任的重疾险，
而且还不含轻症和豁免责任，加这些责任还要再加钱。
能把一款产品拆成多个卖，还能说得这么清新脱俗的，也就是平安干得出来了。
我们先拿平安大小福星与平安福对比怎么样：
少儿平安福投保案例：5岁男孩，30万保额，选择20年缴费，自带轻症，不附加被保险人豁免、不附加投保人豁免，少儿平安福的保费是4980元。同样的保额，大小福星的保费是3711元，相当于少儿平安福的7.5折。虽然便宜了点，但是保障范围是不如少儿平安福，少儿平安福这个保费是自带30种轻症的。总体来讲，产品形态比平安福简单、保费低，相当于低配版的平安福。
作为主险的寿险一旦停止责任，附加险自然也就终止。
所以，一般来说，平安的业务员会建议投保人把寿险的保额买的比附加重疾险高一点。
这样一来，即便重疾出险，寿险依然还有额度，剩下的附加险自然也有保障。至于非必须的附加险可就多了，与平安福不遑多让，我们下面一个个来说。
产品解析
01
轻症拆分套路多
轻症，想附加还要再加钱，而且一共才10种，数量上少得可怜。
轻症已经是市场普遍认可必须要有的责任了。
原位癌、冠状搭桥、单侧肾切除，你说说这些病哪种不严重，一旦得了这些病，有了轻症责任会赔一部分保额，非常有用。
所以说，轻症责任你大福星即便要买，也必须得把轻症责任加上。
那么，我们就可以比一比了，上表格：
肉眼可见，平安福、平安大福星这两款「大宝贝」，跟别的产品比是责任又差，保费又高。
30岁男，保终身，30年缴费，50万保额：
大福星，责任包括120种重疾，能赔50万；10种轻症，最多赔3次，每次10万；身故赔保额，每年12010。
而康乐e生2019，责任包括108种重疾，能赔50万；25种中症，最多赔2次；每次能赔25万；40种轻症，最多赔3次，每次15/20/25万；身故赔保额，每年7600元，仅为平安福保费的63%。
要说起大福星的责任，那更是大型翻车现场。
重疾最主要的25种是保监会定义的，占到了实际理赔的95%，玩不出猫腻来，我们来重点讨论一下，大福星欲遮还羞的轻症。
大福星的轻症一共10种，
好在这次把最高发的不典型心梗、冠状介入手术保了。（说了多少年的微创冠状搭桥术还是没保）
一共就10种，高发轻症依然存在缺失，种类少并不算问题，少归少，咱们得把该给的保障给全了。
像微创冠状搭桥术、慢性肾功能障碍、单侧肾脏切除，不保。
而且你觉得这10种能把最重要的保了，那就是太天真了。
1、病种数量掺水
早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，统称起来叫做极早期恶性肿瘤或恶性病变。
大福星为了凑数，把1种疾病拆成了3种。
为了显得高大上，非把樱桃分成樱桃和车厘子（cherry），
这不是忽悠吗？
02
少儿高发疾病保障严重缺失
接着说少儿重疾险的部分，
我们之所以给小朋友选择少儿重疾险，很大的原因是少儿高发重疾跟成人高发重疾有比较大的不同。
而少儿重疾险不仅会少儿高发重疾有针对性保障，甚至能做到高发重疾多倍赔。
从这点看，小福星跟市面上的主流少儿重疾险有比较大的差距。
少儿高发病种，小福星缺少重症再生性贫血、严重川崎病、骨生长不全三项。
而且，能够拿到多倍赔付的病种，小福星也是严重少于目前比较好的少儿重疾险。
更惊悚的在后面，在少儿高发的轻症中，
你们猜少儿高发轻症中，小福星有几样？
只保了一项！一项！
作为一款少儿重疾险，小福星真的是突破了底线。
你们说，就这种保险，说它这也不赔，那也不赔，冤枉它吗？
03
保费贵几倍
我们来做个个横向对比
小福星0岁宝宝，保终身，20年缴费，30万保额，每年是3652元，
而责任更强的康乐e生2019，每年只要2154元，
而且康乐e生2019和超越宝宝，因为带寿险责任，都不是最适合家庭配置，去掉寿险责任的妈咪保贝，每年只要1518元。
如果是只保20/30年，一年更是只要花几百块。
我就要问了，责任缺了这么多，
小福星，把产品卖这么贵，为什么？
简单点说因为平安把钱和成本都投入到广告效益里面了能不贵吗？
04
附加险华而不实
我们接下来看看小福星的额外附加险种。
小福星的可选附加险非常多，包括轻症、疾病陪护金、长期意外险、恶性肿瘤多次赔、白血病保障、心脑血管保障、肝肾保障、住院医疗、定期寿险等等。
如果再算上对应的保费豁免，那么小福星的可选附加险数量就有18种之多。
是不是看的人眼花缭乱？别担心，古月仁保君直接告诉你结果： 除了轻症，都别买 。
- 原因很简单，那就是贵，而且坑。
小福星的价格真的是远超同类产品。本身，它就有保障缺陷，然后把缺失部分放到附加险里补全，再赚一遍钱？
0岁男宝宝，把妈XX贝（某少儿重疾险）的保额买到100万，保费价格也只需要：5201元/年。
50万保额的小福星的保费则需要：6163元/年。
别说什么乱七八糟的附加险了，真把那些东西加上，小福星的价格很容易就会破万。
长期意外险有多坑，还需要古月仁保君赘述吗？
癌症二次赔付，某少儿重疾险难道没有吗？
陪护金赔的少，保费高，但它实际上不就是住院津贴吗？
更别提最高只有20%的低比例轻症赔付，以及十大少儿高发重疾都没有保全的特定重疾保障。
可以说，在保障性上，小福星根本就没有达到一款合格少儿重疾险的及格线。
当然，小福星在线下产品中，算得上佼佼者。
它比少儿国寿福至尊版、少儿平安福还是要好一点的，保费价格更低，核心保障健全。
如果你喜欢大公司，又喜欢线下保险的话，那么这款小福星是可以考虑的选择。
但你如果是线上保险的拥簇，古月仁保君建议你还是看看就好，不要动投保的心思了。
适合谁买？
小福星优势：
- 不再*绑捆**长期意外险；
- 终身保期，身故返还保额，储蓄性强；
- 与同类线下产品对比，保费价格低，核心保障健全；
- 平安保险出品，大公司，投保更安心。
小福星劣势：
- 附加险过于臃肿，而实际价值不高；
- 保费价格与线上保险产品相比过高；
- 基础保障有明显缺陷。
适合谁买？
- 年收入较高，且有不少闲置资金的人群
- 希望通过返还型保险丰富资产构成的人群
- 信赖大公司，不想在研究保险上花费时间的人群
古月仁保有话说
小福星是一款很微妙的产品，整体来说，性价比还是比少儿平安福高一些的，但也没好多少。
资金充裕的小伙伴们，如果想要丰富自己的资产构成，又不想花时间研究保险，顺便给孩子获得一份还过的去的保障，那么买这样一份小福星，还是个不错的选择。
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