近日，河北人民迎来了一个好消息——属于河北人民的惠民类医疗险"冀惠保"，终于正式上市了！有河北省及下辖各地市基本医保（职工、居民）就可以投保，不限年龄、不限职业、不限病史，一年保费仅59元（50岁以上99元），年度报销保额150万元。是真正的政府惠民保险。

接下来笔者就带大家一起了解一下这款由河北省医疗保障局、河北省卫生健康委员会、河北省总工会、河北省地方监督管理局和河北省保险行业协会作为指导，为河北医保老百姓定制的普惠型补充医疗保险。

目录

01 冀惠保 保什么？

02 冀惠保 不保什么？

03 冀惠保 买不买？

04 冀惠保 怎么买？

01 冀惠保 保什么？

冀惠保是专为河北人民定制、惠及百姓的商业健康保险，其紧密衔接河北省基本医疗保险，以惠民的价格为河北省各类基本医疗保险的参保人员提供百万级保险保障和便民化健康服务，提升河北人民的医疗健康保障水平。

冀惠保的参保时间是2020年11月10日——2021年01月10日；

冀惠保的保障时间是2021年01月11日——2022年01月10日。

1、投保规则

2、保障内容

保障内容分为两部分：

（1）住院医疗产生的，医保内费用

这里有两个关键词，一个是【住院】，一个是【医保内】。

即发生住院以后，产生的住院医疗费用，先去医保报销，剩余的费用，减去2万元的免赔额，再剩余费用，属于医保范围内的可以报销80%。年度最高报销额度为150万。

（2）20种特定高额药品费用

这个内容指的是被保人在指定医院就医后，由指定专科医生开具处方，在开具处方的医院或在指定药店内购买的，符合《冀惠保特定高额药品目录》约定的药品费用，可以报销80%，且0免赔额。

关键词就是【特定药品目录】：

上述特定高额药品，可以在开具处方的医院购买，也可以在指定药店购买。指定药店包括：

我们举例说明：

某人为河北省城镇职工医保参保人，40岁。年交保费59元。

保障期间内，罹患肺癌。治疗过程中产生两笔费用：

（1）住院医疗费用

包含手术、化疗等相关治疗，实际花费32万元。按照现有医保政策，医保实际报销11万元，剩余21万元由个人承担。

这21万元中，有12万元属于医保目录内，剩余9万为医保目录外费用。

所以冀惠保可以报销：【12万-2万（免赔额）】X80%=8万元

（2）外购特药费用

经该医院专科医生开具处方，在指定药店购买欧狄沃，个人需要承担该药品费用35万元。

所以冀惠保可以报销：35万X80%=28万元

所以冀惠保合计报销为8万+28万=36万元

02 冀惠保 不保什么？

冀惠保的保障内容分两部分，即住院医疗和特定药品报销。而"不保"的内容，即既往症责任免除，也是分这两部分。

逻辑：投保前，就患有的上述既往症，投保后发生住院，产生的医疗费用，是不能报销的。

但是除此以外的其他疾病，是不影响报销的。

比如老年人常见的冠心病，投保前有冠心病，投保后发生冠心病引起的住院，肯定是不能报销的；

但是如果发生的住院和冠心病没关系，比如糖尿病、肿瘤等，还是可以报销的。

所以基本逻辑就是，只要投保后住院的疾病，和投保前的疾病，不是同一种，就可以理赔。

所以，从这点来说，的确称得上是惠民医疗。

03 冀惠保 买不买？

冀惠保这种惠民医疗险这么优秀，买不买呢？答案是分人。

1、比如身体健康，没有病史记录，或者有小问题但是可以通过商业险里诸如百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等产品的核保，那么一定是优先买商业医疗险的。

Why？很简单，因为其实惠民医疗险，本质就是乞丐版的百万医疗险而已。无论在报销范围、免赔额、续保稳定性上，都和百万医疗险差距巨大。

2、惠民医疗险的面向群体，是身体健康有问题或者年龄太大或者工作危险系数太高的群体，即买不了任何商业保险的人，就可以购买惠民医疗险了。

总结：惠民类医疗险最大的问题还是在于续保稳定性，不同于百万医疗险都已经推出了能保证20年续保的产品（比如平安的e生保长期医疗费率可调），惠民类医疗险第二年都是无法保证续保的。

其实这点很好理解，这是个逻辑问题：惠民医疗险虽然是政府指导，但也是保险公司承保，这种产品理赔压力会很大，保司能否承受的住？第二年是否还能承保？？这都是未知数。

同时免赔额与报销比例和范围，也局限了惠民医疗险的实际价值。

04 冀惠保 怎么买？

购买很简单的，搜索公众号【冀惠保】，或扫码就可以进入冀惠保的公众号，在里面按照指引投保即可。

总的来说，冀惠保作为普惠型的补充医疗险，也是政府给老百姓的福利之一。其实一句话概括：就冲这个费用，买了也没有坏处的。所以，笔者的看法就是：你如果买不了任何百万医疗险了，那就赶紧买个冀惠保（或当地类似的惠民保），没毛病。

最后，大家遇到哪些保险公司的、哪些保险产品，有哪些需要详细解析或存疑的地方，都可以私信笔者咨询。买保险，更要买对保险。