互联网金融发展至今主要源自于真实的商业需求和金融需求，互金并不能替代传统金融，而是着力于更好地服务小微客群。KYC(know your customer)作为金融风控最基本的核心，已被互金行业的多名专家提及。但是，究竟如何提升风险意识、增强风控能力及提高技术水平以做好互金产品，让互金回归到金融的本质呢?
作为中信产业基金全力打造的消费金融信息服务公司，中腾信致力于成为行业内具有专业性且值得信赖的消费信贷服务公司，为广大工薪阶层解决资金需求。成立仅三年时间，中腾信就已经成为国内互联网消费信贷服务领域的领跑者，下面，来自中腾信的三位负责人分别从产品、风控、技术的角度，为大家解析如何通过技术手段增强风控能力释放信用价值，同时他们也分享了如何引领金融产品实现线下向线上的转型的经验。
Q1：能否简单的介绍一下中腾信?
张文(风控)：我先介绍一下中腾信的整体背景：中腾信于2014年1月份成立，股东是中信产业基金、中航信托和华联集团。公司股东对我们的工作给予了很多支持，在这样强有力的支持下，三年来发展的非常迅速，也正因此吸引了很多各界的人才。
中腾信是从线下业务开始积累的，通过踏踏实实做好线下业务，打造了卓越的运营能力。通过这三年的发展，公司也渡过了生存期，销售、风控、技术等方面都是中腾信的核心竞争力。
我们的CEO曾霖有多年的美国CApital One及国内平安银行(000001,买入)等大型金融机构的零售信贷工作经验，尤其是在经营次级消费信贷客户方面，方向非常明确。风控管理人员多来自于平安银行、中信银行(601998,买入)、捷信等经营零售消费信贷客户的机构。
所以，我们的基因是经营零售消费信贷客户，目前只专注于做工薪客群，像小企业主、自由职业者等目前不在我们目标客群范围内。工薪客群的特点是小额分散、收入和工作比较稳定、对经济周期不敏感。这三年来，我们在效率上不断提高自动化信贷水平，在产品上持续深耕差异化风险定价，调整资产组合，优化资产质量。
Q2中腾信深耕金融行业多年，如何看待金融行业从线下转到线上的趋势?
梁恒(产品)：我认为这是行业发展的必然趋势，可以从两个方面理解：
第一，近年来互金这个名词有两个定义，一个是互联网金融，代表了互联网的巨头往金融转型的阵营;另一个是金融互联网，代表了传统金融往互联网转型的阵营。而不论哪个定义，互联网都作为必要元素贯穿其中，随着互联网化程度的不断提升，及大数据征信各类应用手段的丰富和完善，线上金融产品也会随之快速发展，并逐步走向成熟。
第二，回归到线下和线上的本质，两者都具有各自的优势和局限性，我认为两者互补同时寻求创新，才是当下较为稳健的发展路线。因为线下的优势主要体现在可以直面客户，从而较好地控制风险，但它面临着运营成本较高、人员管理难度大和服务水平参差不齐等局限性。而线上无需直面客户，依托于自动化的系统、标准化的流程及大数据等手段，运营成本较低，人员管理难度小，服务水平可以做到7×24小时，但它面临着技术维护成本高、风险控制难度大等局限性。
张文(风控)：我的理解是，对于互联网金融，互联网只是手段，而金融才是本质，风险管理非常重要。线上业务欺诈风险是重头，与线下业务相比，表现形式各有不同，要发挥我们的业务积累、数据管理优势，针对风险特点，不断突破，快速迭代。
Q3：刚刚谈到了线上，能否具体聊一下我们线上有哪几种产品?
梁恒(产品)：线上产品目前主要是两大块：一块是基于O2O模式的产品，根据目标客群自身属性的不同，推出有薪期贷、信薪贷、信优贷等几款产品。另一块是目前重点打造的纯线上产品，其主要依托合作方平台及中腾信双方数据的高效互通、互动，联合打造出的纯线上产品，如：与51信用卡合作推出的“薪易贷”、与51公积金合作推出的“金薪贷”等。接下来，我们还将根据中腾信“线下积累线上化“的策略，逐步搭建起一个全新的平台，并在平台上推出各类纯线上产品。
Q4：为什么会选择51信用卡与51公积金这样的平台，进行合作?
张文(风控)：主要和我们的客群有关系，因为我们的客群定位是工薪族，而工薪族的特点是工作稳定、收入稳定。通过对有效数据的筛选，精准定位合作伙伴。
梁恒(产品)：对于运营推广而言，主要考虑了这两台平台的客户流量大、技术服务能力强，比如51信用卡在其同业内属于独角兽级平台，而51公积金也是最早期进行公积金数据应用的平台。因此，我们希望能强强联合，产生1+1大于2的效果。
Q5:如何看待生物识别技术在风控层面上的应用?
张文(风控)：生物识别技术目前已经比较成熟并可以在金融场景中应用。比如人脸识别可以作为风险管理、流程优化的辅助手段，也是防范欺诈风险的有效手段之一，不仅应用面比较广，客户接受度也比较强。
Q6：2017年的规划是什么样的?
梁恒(产品)：我们会重点布局在信用卡账单、公积金、社保、人行征信这四类场景数据上，去拓展更多优质的合作平台。另外，我们将会把线下所积累的征信、风控及运营经验，全部提炼出来应用到线上模式中，届时将面向开放的互联网市场，搭建中腾信网络渠道自有的产品平台。
陈静毅(技术)：从技术规划上，我们会以务实的态度，优先保障业务稳定运营并迅速扩展，同时引入优秀的互联网技术架构和开发模式，完善人员结构、技术体系、流程制度，其实两者之间是相辅相成的。在这基础上，我们将竭力拓展前沿互联网科技，尝试在区块链技术、神经网络、机器学习、生物识别尤其是人脸识别等领域上做一定程度上的研究，期望能将技术转变成业务应用，实现技术突破。