揭秘保险行业的内幕
今天接到了一个电销的电话，寒暄过后，就进入了咨询环节，先是询问了我过往的保单情况，后进入险种讲解环节。第一个介绍的险种是医疗险，紧接着介绍了重疾险，这两个险种确实是搭配着讲的，险种功能和意义的讲解问题也不大。
高潮：
我问，既然医疗险可以报销我院内的费用，那我为什么还要配置重疾险？
首先表明我的态度，成人涉及的险种一共有4个，一个险种解决一个问题，每个险种都有不可替代的功能。
险种本身是朴素又中立的，虽然没有绝对完美的险种， 但是可以通过合理配置，做到尽量转移风险的目的。
作为业内人，都知道医疗险的提成少到只是一顿便餐的钱，收入的大头还是靠重疾。
对方告诉了我两条消息：
第一，医疗险有年龄限制，等你退休的时候，就续不上医疗险了；❌❌❌
第二，如果你中间生病出险了，保险公司第二年就不让你续保医疗险了。❌❌❌
所以你必须买重疾，因为重疾保障是终身的。
这可不是妥妥的误导消费者。
现在市面上首次投保医疗险的最高年龄有的产品已经做到80岁了，而且只要产品还在架，很多医疗险最高续保年龄是可以到105岁的。这个经纪人居然说退休后就无法续保，简直扯蛋。
再说一下医疗险出险后续保的问题。
医疗险的续保，大致有这几种情况。
1，保证续保
这个是写在合同里面的，只要投保人愿意交钱，并且理赔的总额度在范围内（一般很高，像保证续保20年的一些产品是800万），就可以继续续保，无论是否发生过理赔或者产品是否停售。
2，稳定续保
现在一年期的医疗险，监管规定都是不能写保证续保的，都会写“续保需要保险公司审核并同意”。虽然这样写，实操是续保无需再健康告知，理赔过可以继续续保，不会针对个人进行涨价。有新的产品升级，原产品停售，原来的客户可以无需健康告知续保到新产品。
3，续保不太稳定
有极个别的一两家流氓公司确实发生过理赔过就除外了，或者理赔过就不给续保了，或者产品停售了不给续保新的产品，这类情况有，但是非常少见。经纪人在开始就会把这类公司pass掉。
总结起来，经营稳健的公司，且主营医疗险或者将医疗险作为战略产品的公司，医疗险的稳定性和续保是没有问题的，消费者不用过于担心续保的问题。
出险后不让续保，不分青红皂白就这样粗暴的表述，真的欠妥，也不够严谨。
我自己作为保险从业者，也非常希望我的客户不只是在我这里购买医疗险，而是配上重疾险，我的收入是一方面，更重要的是重疾也有着医疗险不可替代的作用。
重疾险的本质是工作收入损失险，保障的是一个家庭的经济生命。
我们都知道，人患重疾的时候，治病和修养康复是首先要考虑的事情 ，能不能工作是后话。在治疗康复期间，无法工作了，房贷怎么办？车贷怎么办？孩子的学费怎么办？一家老小的吃喝怎么办？生活不会因为我们生病了就按下暂停键，一切的开销支出都是摆在眼前的难题。这个时候，重疾险的作用就出来了。确诊重疾后，保险公司会一次性支付我们一笔现金到银行卡上，我们可以随意支配。重疾险给付我们的保额，就可以让我们暂时不用担心因为没工作没钱花，而是用保额来正常生活。
想归想，在跟客户沟通完方案，尤其是家庭单，我仍然会告诉客户，重疾险的决策比较重，因为是价格比较高的一个险种，缴费期长达20年-30年，所以也要考虑家庭未来的支付能力。
我希望我的客户是经过谨慎考虑，有持续缴费能力且能够持续缴费的，不然中间断缴，现价没有多少，对客户也是一种损失。
电话中这个经纪人用“贬低”一个险种，来抬高另外一个险种的做法，我不认同。
有时候专业是一把双刃剑。我们更应使专业成为利客，惠民的*器武**，而非替机构和自身牟利的手段。
这是我的价值观，也是我在努力践行的。
其实所谓保险行业的内幕，就是我用我的专业知识，引导客户做出有利于我的选择，还是有利于客户自身的选择？当时记得来保险公司是为了挣一份工资，而现在更多的是以客户的需求为导向！
