在说理赔难之前，先说四个我亲自处理的理赔案例，两个赔付，两个拒赔。
一对溺水身亡的姐弟
姐弟俩在某乡镇小学读书，每天上学时会经过一个水洼，不大，对小学生来说，有点深。
六月的一个雨后，姐弟俩午休后如常去上学，调皮的弟弟非要靠着水洼边上走，刚下过雨的水洼边又湿又滑，弟弟一不小心滑了下来，结果一个趔趄掉到了水洼里。
姐姐伸手去拉，就跟着弟弟一起滑到了水洼里。
姐弟俩最后被人救上来的时候，都没了生命的迹象。
俩孩子的父母都在温州打工，跟着爷爷一起生活。
所以，在这个案子处理的过程中，我一直接触的是这个爷爷。
孩子的父母知道消息后，直接崩溃了。
姐弟俩都在学校统一买了学生平安保险，每人意外身故保费3万元。
这是我经手的第一个案子，在那个还没有银行卡的年代，我带着6万元现金，送到了孩子爷爷的手上。
一个7岁患骨癌的男孩
那个患骨癌的男孩，只有7岁，家境殷实，父母都在医疗系统工作，亲伯父在医院的骨科工作。
接到这个案子时，我们第一时间去了医院，孩子在住院治疗中。
从医生那里了解了情况后，我们对这个案子走了特殊手续——提前理赔。
孩子父母给他买了少儿险产品，其中重疾保额3万。
我们把3万元现金送到了孩子家里，那时孩子已经出院回家。
再见到小男孩时，孩子头上已经没有了头发，让人看得很心酸。
那时，我还没有为人父母，还体谅不到一个母亲的绝望，但我能感觉到的是：
孩子的妈妈接过那3万元钱的时候，眼里，只有痛苦和绝望。
是啊，哪个父母愿意拿到这样的保险理赔款呢？
生命面前，再多的金钱都失去了意义。
一个意外却不能赔的故事
2008年的夏天，我接到一个报案：
一个85年出生的女孩，在给自己去世的父亲上坟时发生了意外。
报案人称：女孩父亲葬在了老家的玉米地里，女孩去上坟烧纸时，因为悲痛过度，倒在了已经被点燃的祭品上。
被发现时，已被严重烧伤，送医院抢救无效身亡。
听起来有点匪夷所思。
接到报案后的次日，我们赶到了事发地，女孩父亲的坟前。四周一圈荒草，在烧纸的地方，有燃尽的灰烬，也有明显的压痕。
事发地的情况基本和报案时的说法吻合。
在周边单位和村庄的走访过程中，我们也得到了一些线索。
女孩家的庄稼地附近，有一家民办工厂，我们在与厂门卫的闲聊中了解到：事发当天，门卫看到玉米地中间冒出浓烟，之后有人跑了过去，再后来，救护车把人拉走了。
这个情况也和报案时的说法一致。
但你如何能相信，一个人悲痛到昏倒在火堆上，却没有半点挣扎的痕迹？什么样的昏迷能达到这样的境地？
我们顺着线索追查到了医院，在医院的病历中发现了端倪。
抢救记录中的洗胃，告诉我们：女孩是服毒自杀。
真正造成女孩昏倒在火堆中的原因是：女孩在父亲的坟前服了农药，所以才有了昏迷后没有半点挣扎，所以才有了胸部以上严重烧伤……
女孩的保险是工作单位统一买的——团体人身意外伤害保险，保险期限一年。
对这个案子，尽管我们对女孩的遭遇有满满的同情，但根据规定，投保后两年内自杀，保险公司拒赔。
事后，女孩的家人多次去公司吵闹，最后拒赔的结果并未改变。
我们不是没有同情心，但，保险理赔也是有自己的原则和底线的。
我们拒绝了一个换肾女孩的理赔申请
在我的理赔工作经历中，还有一个深感遗憾的故事，也是一个20岁出头的女孩。
女孩的家人报案，称女孩在三个多月前购买了20万保额的重大疾病保险，现在查出患了尿毒症末期，需要换肾。
我们接到报案后的第一反应是：女孩的病查出来的时间太巧了，怎么正好过了观察期就发现了？
这个案子的调查过程也很多曲折，我们去女孩家周边的诊所、乡镇医院调查门诊治疗情况，因为对这样的大病患者来说，诊所和乡镇医院很少接诊，如果遇到一个，特别是转入更大的医院的，有关医生一定会的印象。
我们需要拿到的是她在门诊治疗或检查的证据。
另一个调查手段就是去女孩家所在的村子，通过闲聊去了解一些更真实的情况。
当然，村民的口述不能作为保险公司拒赔的证据。
你们不要以为保险公司无权调取这些资料，其实保险理赔调查人员也是有自己的查案套路的。
走访中，我们取得了足够的证据，证明女孩在投保前已经患了尿毒症。
根据保险条款明确规定，投保前疾病，保险公司是有权拒赔的。
女孩后来转到省城医院做了换肾手术，为了给保险公司压力，他们在手术前请了媒体。
这个案子最后的处理结果是：在理赔流程上，我们予以拒赔。但出于对女孩家境和病情的同情上，公司酌情予以经济上的支持。
不是理赔，是捐款。
谁又说保险公司只认钱，没情谊呢？
