有一位孙先生在银行办业务的时候，别人给他推荐了一款保障高达百万的意外险。
这个产品的保障看起来非常好，自驾车意外的保障高达190万元，公共交通意外也有110万的保障，其他意外保障20万。
看完这些你心动吗？反正孙先生是对这款产品很满意。
孙先生每天上下班自驾，觉得这个产品挺适合自己，就选择了5年缴费的百万身价组合计划，年缴保费2973，保障到70岁。
一年2973，五年所交的保费就是14865元，满期生存金返还14250元，实际支出就是615元，分摊30年，一年的实际消费也就20.5元。这么算真的非常划算，但是大家都忘了资金占用的事实。
意思就是说，70岁之前孙先生啥意外也没有，保险公司就把这个本金退回来。
目前，五年期定存利率是4.75%,5年后缴满14865元保费计算，剩下的25年这笔钱的累计利息会超过3万块，对于一般家庭而言，这笔钱通过一般的理财途径能获得更大的效用。
这也是消费者在保单失效之后，或者是续期缴费的时候觉得不划算的一大原因！
意外险我们都知道，分为一年期意外险和长期意外险。上面这个案例里的百万身价意外险就是典型的长期意外险，
一般保障几十年的时间，满期返还保费，或者还有少量收益。从表面上看，返还型意外险不需要花钱就能获得几十年的保障。但事实真的是这样吗？
长期意外险的优点是省事儿，缺点也很明显。一年缴纳几千元的保费，对于普通家庭而言有一定的缴费压力，就意外保障来看，也并不是十分的全面。
比如，保障范围有限。这个意外险的主要特点就是保障自驾或者其它交通工具意外，而对于高空坠物、动物咬伤等这些一般的非交通工具造成的意外，并没有保障。
又比如，百万身价意外险的保额比较有限，通常只有10万元或者20万元。这也就是说，所谓的百万身价只是在特定场景下赔付高达一百万元，并非是对于通常意义上的意外风险。
根据保险行业协会的研究报告显示，意外伤害风险原因排在首位的是跌倒坠落，无生命机械力量排名第二，也就是砸伤、割伤、刺伤等。此外，意外溺水或火灾等风险也排在前列。
这也就恰恰说明了长期意外险真的不咋地！
消费者需要格外注意的是，百万身价意外险对于伤残的一般规定是意外身故或全残保险金。这也就意味着，对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是几乎没有保障的。
而保费便宜低廉的一年期意外险，通常是包含了不同级别伤残赔付的保险责任。
假如消费者投保后不幸遭遇车祸，导致轻度运动障碍，经过鉴定属于六级伤残，购买的是上述“百万身价”意外险，就不能获得理赔；
但如果购买的是一般的短期意外险，经过鉴定是六级伤残就可以赔付50%，如果保额是50万元，保险公司将赔付消费者25万元的保险金。
残疾等级一共有10个伤残等级，281项伤残条目，消费者在购买长期意外险的时候，还是要擦亮眼睛，看清楚条款再做决定。