在我们身边有许多人一辈子工作勤奋努力,辛辛苦苦的存钱 却又不知所谓何，既不知有效地运用资金,亦不敢过于消费享受 ,有些人图“以小博大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁，再难振作。 一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理，就显得尤其重要，因此理财是一辈子的事，及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划。

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由钱财放水流，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

一、 求学成长期

这一时期以求学、完成学业阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的收入因为运用。也应逐渐建立正确的消费观念，切勿追赶“时尚”，为虚荣物质投资。

二 、入社会青年期

初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实物理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机，从开源节流，资金有效运用上*管双**齐下，切勿冒进急躁。

三、成家立业期

结婚期十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而异，若是双薪无小小孩的新婚族，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，购房 买车或自行创业争取*款贷**，而一般有小孩的家庭子女养育支出，理财宜采取稳健及寻求高获利的投资策略

四，子女成长中年期

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，家庭成员增加 生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，责医疗费、保险费的负担也须要衡量，工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，*款贷**亦可在还款方式上 弹性调节运用。

五、空巢中老年期

这个阶段因子女多半也都各自离巢成家，教育费、费生活费已然减少，此时的理财目标包括医疗保险项目的退休基金，因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线靠拢，固定收益的投资尚可考虑，为退休后的第二事业做准备。

六、退休老年期

此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲保健消费的负担太 仍大，享受退休生活的同时若有“收入第二春”，理财更应采取“守势”保本为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活，有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠予还是遗产继承方式符合需要。

上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生 理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。 若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有大起大落的极端结果，财富靠积少成多、钱滚钱的逐渐积累，平稳妥荡的生涯理财规划应及早设定。有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。