题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、理念

增额终身寿险 定位于10年以上的长期投资，产品利益在保险合同中锁定，在超长期无风险的金融产品中，增额终身寿险的收益基本无可匹敌。

增额终身寿险 的复利最高可达3.5%；持有20年，单利最高可达5%左右，持有30年，单利最高可达6%左右，持有40年，最高可达7%左右。

二、一段话看懂增额终身寿险

增额终身寿险 表面看是寿险，但是身故保障功能很弱，你可以完全忽略保险条款上对身故责任的描述，重点关心它的现金价值。

一款 增额终身寿险收益高不高，全部都体现在现金价值中，我们把保费比拟成投入的金额，现金价值便是投资成果，时间越久，现金价值也越高。

所以，衡量一款 增额终身寿险 好不好，在相同的投入下，看他的现金价值表即可，现金价值越高，产品的收益越高。

注意： 增额终身寿险复利天花板为3.5%，任何宣传收益超过3.5%的产品，都是骗人的。

三、承保公司介绍

鑫如意玖号 增额终身寿险，由 工银安盛人寿 承保。

工银安盛人寿 成立于2012年7月，注册资本共125.05亿元人民币，总部位于上海。 工银安盛人寿 2022年2季度，综合偿付能力充足率185%，风险综合评级BBB类，运营情况一般。

工银安盛人寿 股权背景如下：

四、产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例， 鑫如意玖号 对应的收益率及回本时间，如下：

注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度

以上图红框数据为例：表示一次*交性**1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是12705，对应的单利是2.71%；对应的复利是2.42%

趸交复利可达3.27%，持有30年，单利可达5.09%

3年交复利可达3.28%，持有30年，单利可达5.05%

5年交复利可达3.28%，持有30年，单利可达4.95%

10年交复利可达3.3%，持有30年，单利可达4.81%

20年交复利可达3.23%，持有30年，单利可达4.23%

五、总结

从回本时间来看， 鑫如意玖号 与顶级产品的相比，趸、3、5年交具有一定优势。

从中期收益来看（一般以第10年为准）， 鑫如意玖号 与顶级产品的相比，各交费期间均存在一定差距。

Ps：中期收益率高很重要，更快速的接近3.5%说明产品灵活性好，可以更早的减保用于家庭开支。

从后期收益来看， 鑫如意玖号 与顶级产品的相比，各交费期间均远不及顶级收益。

综上，整体来说， 鑫如意玖号 各交费期间中后期收益均与顶级产品差异较大，这款产品不建议选择。

不同交费期下，顶级产品的收益表现如下图：

注：不同年龄的人，增额终身寿险的收益率会有一些小变化，具体如何配置，需要结合个人实际的年龄来计算。

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