新出的重疾险，随便数数，也都十几款了。
和旧产品一比，大家的印象就剩一个字：贵！
以网红重疾超级玛丽为例，30岁年龄，45万保额，原先只要5300多，现在呢？
要6600！上涨了近25%。
所以大家一直犹豫不决，都在等着、盼着，希望有更便宜的出来。
果不其然，出来了一款便宜的重疾险：康乐一生2021。
值得买吗？我们来看看。
话比较多，嫌啰嗦的可以翻到第一部分末尾看结论。
一、分析
如图：
产品由复星联合健康保险公司承保，也是我们的老熟人了。
投保规则上，最高可以投保50万保额，可选保到70岁/终身，最长缴费30年。
基础保障责任上，1次重疾+2次中症+3次轻症。
附加责任上，恶性肿瘤二次赔付+心脑血管二次赔付+身故责任。
这些保障责任，都是重疾险标配了，看似平平无奇。
我们往细了看。
先来说优点：
1、60岁前重疾多赔付50%
买50万保额，60岁前得重疾能赔75万，满足我们家庭责任期间的高保额需求。
2、重疾津贴
怎么赔呢？赔多少呢？我截了条款，如图：
赔多少，大家一看就懂：多赔50%的保额，买50万，也就是多赔25万。
而关于怎么赔，很多人却看懵了。
简单来说，要达到3个条件：
1）前15年；
2）得了重疾，并且保险赔了；
3）1年内的治疗费用中，个人自付费用大于≥5万元；
最难达到的是第3条，我来举个例子：
小王得了癌症，去医院花了30万元，其中属于社保内的费用是20万元，属于社保外的费用是10万元。这10万元，我们通常叫它“自费”。这20万元，社保报销比例是70%，算下来社保能报销14万元，剩余6万元需要小王自掏腰包。这6万元，我们管它叫“自付”。
现在你知道了什么叫“自付”，那问题来了：
大概多少治疗费才能拿到这25万呢？
保守估计，得和小王一样，花个30万。
现在社保有大病保险，可以进行二次报销，这样一来，我们的自付部分就更小了；另外治疗费越贵，其中包含的自费部分就越高，因此治疗费越贵，自付部分不一定就越大。
“那我不拿社保报销，这样自付部分不就多了吗？”
举个例子，小王得了癌症花了10万，社保报销范围6万。
如果不用社保报销，这6万块钱我自掏腰包，不就达到了≥5万的条件了吗？不就能拿到25万了？
你可真够聪（tian）明（zhen）的。
不行哦。
条款写了：如果未经社保报销，只能按照15%计入，你的6万块钱算下来只有9千。
换言之，你想要拿到25万元，你必须自付5万/15%=33.3万元。
保险公司比猴都精~
总而言之，想拿到这25万，没那么容易。
3、高发轻（中）症保障全面
再来看看这款产品的高发疾病保障，如图：
结论：
●从病种看， 高发的13种轻（中）症已经保障全面；
●从赔付比例看， 赔付比例为30%，一般。
4、可选恶性肿瘤/心脑血管疾病二次赔付
这也是比较常见的责任了，如图：
还是以小王为例，他买了50万保额。
●情形1：
他得了恶性肿瘤，先赔75万，免交剩余保费，3年后恶性肿瘤复发（或新发、持续、转移），保险公司再赔60万，然后合同终止。
●情形2：
他得了尿毒症（非恶性肿瘤），先赔75万，免交剩余保费，1年后再得了恶性肿瘤，保险公司再赔60万，然后合同终止。
心脑血管疾病，包括三种重疾：
●较重急性心肌梗死
●严重脑中风后遗症
●冠状动脉搭桥术
赔付规则和恶性肿瘤二次赔付类似，间隔期为1年/1年。
值得一提的是，信泰的几款重疾险关于严重脑中风后遗症，都规定了复发不赔，新发才赔，而这款没有限制。
但是呢，也有不好的地方：恶性肿瘤二次赔付和心脑血管疾病二次赔付是*绑捆**的。
要么都选，要么都不选。
要是选了，价格会贵45-48%左右，所以请慎重考虑。
5、价格便宜
我们来比较一下几款热门重疾险的保费。
毫无疑问，康乐一生2021是最便宜的，相对于其他产品，男性便宜4-14%，女性便宜8-17%。
当然了，便宜不一定就值得买。
综合比较，我们在后面聊。
再来说不足：
1、保到70岁需要*绑捆**身故责任
这样的话，保费就比较贵。
2、恶性肿瘤/心脑血管二次赔付性价比低
上面说过了，不但*绑捆**，而且价格很贵。
3、理赔后，现金价值等额减少
如图：
啥意思呢，我们来举个例子。
小王，30岁时买了50万保额的康乐一生2021，年交保费6315，要交30年。70岁的时候得了轻症：较轻急性心肌梗死，保险公司赔了15万，免交后续保费，保障继续有效。如果小王这时候想退保，能退多少钱呢？根据现金价值表，当年的现金价值是18万左右，大多数产品，可以退18万。 但是买了康乐一生2021，只能退3万。 这就叫现金价值等额减少。
能退3万，还是比较好的情况。
大多数情况下，现金价值往往低于轻症、中症保险金，这样的话，退保就没钱，跟信泰重疾险的规定半斤八两。
所以，买了这款产品，理赔过，就别想着退保了，留着，继续保障。
我们来做个总结：
优点：
●60岁前重疾多赔50%
●重疾津贴多赔50%（虽然不太好赔）
●高发轻/中症保障全面
●价格便宜
缺点：
●保70岁要*绑捆**身故
●恶性肿瘤/心脑血管二次赔付性价比低
●理赔过现金价值等额减少
适合人群：
预算紧张的人
最佳买法：
基础责任，保终身
下面去比较比较。
二、对比
之前的几款重疾险：福满一生、康惠保旗舰版2.0，阿童沐1号，性价比确实不咋样，我就选择性忽略了。
这里和信泰家的三剑客对比，如图：
结论：
1）如果预算紧张，建议选择完美人生守护2021，保到70岁，保费最便宜；如果想保终身，可以考虑康乐一生2021，保费最便宜。
2）如果看重恶性肿瘤保障，可以考虑超级玛丽4号，包含了较实用的恶性肿瘤津贴（15%保额*2次）；
3）如果预算充足，想附加恶性肿瘤二次赔付，男性建议选择完美人生守护2021，女性建议选择达尔文5号，价格更有优势。
写在最后
“好哥，再等等看，会不会有性价比更高的产品？”
“不好说。
再等等看，你有没有可能买不上了，或者用不上了？”
“额，说不好...”