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张淼保险工作室：通过“公式”解析成人重疾险之超级玛丽10号怎么样！？
2024年，不同于储蓄险产品被框死在3.0的定价利率里苦苦挣扎，重疾险市场优秀产品依然是层出不穷。今天笔者带大家解析一款现阶段一流水准的成人重疾险产品，来自君龙人寿的超级玛丽10号。
回忆下我们的 产品解析公式 ，通过条款：1看形态、2看赔付逻辑、3看产品费率。
很简单吧？授人以鱼不如授人以渔，希望大家都可以灵活掌握这个公式，学会自主筛选和判断重疾险产品。
目录
01 产品形态
02 赔付逻辑
03 产品服务
04 结语
01 产品形态
1、产品基本形态
保障期间：至70岁或终身。保障70岁费用也更便宜，也很适合追求定期高杠杆的群体。
比如30岁女士，50万保额保障至70岁，年交才3060元，超便宜。
身故责任：可选身故全残保障，即不*绑捆**身故寿险。很灵活，既可以投保纯疾病保障，也可以在此基础加上身故赔付的责任。
2、必保责任
（1）重大疾病保险金
这个不用多说，重大疾病有行业统一监管定义。该产品重疾合计110种。
（2）中度疾病保险金、轻度疾病保险金
35种中症与40种轻症，累计赔付6次，不分组且无间隔期；
中症每次赔付60%保额，轻症每次赔付30%保额；
中症轻症累计赔付，也是行业重疾险的“标配”，比各赔各的更实用，也可以提高赔付概率。
重疾后的中症、轻症也能继续赔，这点属于“赔付逻辑”问题，我们下文详述。
（3）特定疾病豁免保险费
3、可选责任
（1）第二次重大疾病保险金
第二次重疾保险金的触发条件：
①60岁前；
②初次确诊重疾且赔付后；
③A：如果是间隔期1年后，确诊了和初次重疾不同的、其他种类的重疾，可赔付第二次重疾保险金120%保额；
③B：如果是间隔期3年后，确诊了和初次重疾相同的、同种种类的重疾，可赔付第二次重疾保险金120%保额；
但是，如果是初次重疾的持续状态，就无法再赔付第二次重疾保险金了。
其实这个责任还是很实用的，不同种重疾，仅仅1年间隔期，就可以继续赔付；
而3年间隔期后，还可以继续赔付同一种重疾（不赔持续状态），这点已经突破了重疾险多年来“不赔付同种重疾”的传统限制。也是行业目前最先进也是最人性化的赔付形态。
（2）恶性肿瘤医疗津贴保险金or 恶性肿瘤多次给付保险金
这是两个可选责任，条款几乎一模一样，都是针对恶性肿瘤可以多次赔付；只不过恶肿多次给付金，比恶肿医疗津贴，多出一个【无限赔付】的条款。
次数上，恶肿津贴是累积3次；恶肿多次是无限次数。费用差距不大，所以我们直接解析 恶肿多次条款即可。
① 首次重疾，不是恶肿：
间隔期180天，首次恶肿赔付第一次恶肿保险金40%保额；
间隔期365天，恶肿持续状态赔付第二次恶肿保险金50%保额；
间隔期365天，恶肿持续状态赔付第三次恶肿保险金30%保额；
② 首次重疾，是恶肿：
间隔期365天，恶肿持续状态赔付第一次恶肿保险金40%保额；
间隔期365天，恶肿持续状态赔付第二次恶肿保险金50%保额；
间隔期365天，恶肿持续状态赔付第三次恶肿保险金30%保额；
第四次以及以后每次给付50%保额，但是要求每次与上一次确诊日相隔不少于1095天（3年）。
如上，笔者的文字描述与对比足够清晰吧？恶肿多次赔付责任，可以满足看重恶性肿瘤保障的群体，毕竟恶性肿瘤本身就是最高发、最常见、复发率最高的重大疾病。
所以这个可选保障，是值得重点关注的。
（3）疾病关爱金
60岁前，重疾额外多赔付80%保额；
60岁前，中症额外多赔付30%保额；
进一步撬动保障杠杆，也是笔者个人比较推崇的责任，杠杆永远是重疾险最核心的价值。
比如50万保额保障到70岁，选上这个疾病关爱金，即60岁前有90万的保额，30岁女士年交仅4420元，能用很便宜的费用，撬动一个相对很高的杠杆了。
（4）恶性肿瘤拓展金
“发展式”的赔付责任，即确诊了恶性肿瘤轻度或原位癌，后续确诊恶性肿瘤重度，可额外多赔付50%保额。
（5）身故或全残保险金
常规责任，可以灵活选择。不*绑捆**销售的，才是好产品啊。
02 赔付逻辑
赔付逻辑问三个问题：
等待期内出险怎么赔？
重疾确诊后中症轻症怎么赔？
可选重疾多次赔付与恶肿多次赔付能否叠加赔付？
1、等待期内约定
等待期内确诊中症或轻症，都仅是【该种】中症、轻症不再赔付，保险合同继续有效。
2、重疾赔付后中症、轻症可以继续赔付
① 首次重疾90天后，确诊首次重疾 非同组 的中症、轻症，可以继续赔付；
② 首次重疾90天内，确诊中症、轻症，仅【该种】中症、轻症不再赔付，合同继续有效。
重疾赔付后，不影响中症、轻症赔付，也是现阶段保险行业 重疾险的“标配”赔付逻辑，大家在选择的时候也要留心注意。
至于保险产品费率，我们就不详述了，因为超级玛丽10号， 是重疾险的【地板价】产品。
大家可以私信笔者，进行保费试算。
03 产品服务
（一）健康咨询
健康管理咨询师根据您的健康状况进行病情分析，解答疾病相关疑问，提供重大疾病预防和病程管理方面的指导。
（二）就医指导
健康管理咨询师根据您的病情进行评估，提供就医建议、规划就医安排，协助您早诊、早治、早康复。
（三）重疾门诊绿通（含陪诊）
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，不堪医院排队困扰，难以预约专家，我们依据病情，为被保险人安排妥当的就医路径，包括全国范围内特约医院网络的权威医院、科室、专家。
（四）重疾住院/手术绿通（含陪诊）
当被保险人身患重疾，着急住院手术，却面临着医院床位紧张，手术无法如 期安排时，我们提供的重疾住院/手术绿通服务，配备专属病案经理与您沟通，专业分诊，为被保险人选择合适的医院、科室及专家，及时解决住院/手术难的问题。
（五）重疾心理疏导
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，我们通过心理疏导及时给予适当干预、增强心理能量，让被保险人以良好的身心状态接受治疗。
（六）重疾检查加急
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，并持有我们网络内医院的检查通知单，我们可为被保险人协调安排检查加急。可协调检查项目包括但不限于：CT、PET-CT、B 超、腰椎穿刺、肾脏穿刺、胃肠镜等项目。
（七）重疾院后照护指导
当被保险人不幸初次罹患保险责任约定的重大疾病，并经过住院治疗后被保险人需要居家疗养的，我们为被保险人提供以下服务：上门指导、关爱随访、照护提醒、照护计划书。
04 结语
用“公式”去解析一款重疾险产品，简单、清晰、高效。
产品形态、赔付逻辑、费用……本质也依然是我们消费者的【需求】和【预算】。
超级玛丽10号，费用低、形态灵活、赔付逻辑也是最先进的，值得我们消费群体重点关注。
以上，大家遇到哪些保险问题，也可以私信笔者咨询；
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。