适逢春节，又看到二手车商在宣传过年回家开辆车，多有面子。

我们生活中不管是弹窗广告还是朋友圈，都能看到消费贷、现金贷的广告，还看到宁波银行1.1%利率的*款贷**，只是，好像大家都抢不到。

我自己在2022年拍沪牌的时候借过一次建设银行的车牌贷，利率是2.98%，后来机缘巧合下算了下，结果让的很吃惊，我以为占了便宜，其实不然，我差点以为这是高利贷了。

我跟大家说下具体的情况吧。

银行是靠息差盈利的，就是吃差价，希望有最低的存款利率，并且有更高的*款贷**利率

当然，我也知道银行本身的业务就是挣息差的，现在银行也面临着有钱贷不出去的情况，通过降低存款利息希望大家不要把钱存在银行，同时降低*款贷**利率来维持银行盈利。

刚在中国银行查了现在的银行存款利率，利息最高的五年期利率也只有2%了，记得1998年左右的时候一年期存款利率好像都到8%了。当然这也是经济发展的原因，过去的经济发展好，愿意用更高的利息吸纳社会存款，并用更高的利息借给市场。

中国银行存款利率2023-12-22，图片源自中国银行官网

具有*款贷**业务的金融机构大多如此，传统银行互联网化也是趋势，各种银行的消费贷、装修贷、车牌贷、购车贷比比皆是，互联网企业也在涉足小额*款贷**业务，“拍拍贷”、“信用卡分期”、“花呗”、“借呗”比比皆是。

为什么要促进消费贷？很简单，因为最优质的的房地产*款贷**越来越少了，民营企业也不愿意借款拓展业务了，新的增量还是围绕个人的日常消费，不管消费主义是好还是坏，透支未来收入的生活模式是不是对，个人有自己的选择。

图片源自：头条图库

我原来借过一次2.98%的车牌分期消费贷，还有70万左右的房贷

我在2022年的时候上海车牌选择了消费贷,总*款贷**金额91900，实际执行年单利2.98%，分成了4年48期还款，当时的还款金额每个月都是固定的。

本金 ：因为分了48期，所以91900的本金除以48，每个月是1914.58元；

利息 ：按照年单利2.98%，平均到每个月的利息除以12，每个月是91900*2.98%/12=228.28。

本息合计 ：1914.58+228.28=2142.86元。

图片源自：我的消费贷还款信息

我同时还有房贷，虽然是置换的，但还是享受了首套房利息优惠，又赶上LPR利率改革，所以现在的执行利率是3.81%，我以为我的消费贷利率很低了。

图片源自：我的房贷还款计划

我发现了两种*款贷**性质的区别，然后对比后发现就是个大坑

在房贷的还款计划中，随着每次还款以后，本金就变少了，同时要支付的利息也变少了。可消费贷虽然每次还款后的本金减少了，但利息并没变 。

我做了两个计算：

1、计算总利息支出

为了方便计算，我全部用了10w整数计算，分别对比五年是总利息支出，假设消费贷单利3%，房贷利息也是3%。

计算两种模式下的本息总额

计算结果很惊讶，两种还款方式得出的结果是消费贷的利息支出要比*款贷**模式多了接近一倍。

2、在正常还款过程中，后续每个月的实际折算利率是多少？

计算逻辑是这样的：

因为第一次还款本金没变，那么手续费/利息除以本金，年单利2.98%；

但你第二还款后，本金减少了，手续费/利息并没有变，年单利就变成了3.04%；

如果直到最后一期发现，手续费/利息仍然没变，但随着我剩余本金越来越少，年单利就变成了143.07%，晕，高利贷也没有这样的啊。

图片源自：手续费/利息结合本金反推

其实这就是一个这些机构讨巧的地方，他们不用“利息”作为广告宣传语，而且在实际还款计算中都标上了“手续费”概念，其实在混淆，法律在认定是否合规的时候这部分都算借贷成本。

这时候想一个问题，如果都按照等同于房贷一样计算，折后年*款贷**利率是多少呢？通过*款贷**计算器发现，相同的条件下年化利息为6%左右，产生的利息支出与单利2.98%基本一致，所以得出结论：

如果一个消费贷的利率是3%的话，折扣复利的*款贷**利率就约等于是6%，这时候你还愿意借消费贷吗？房贷4%现在都嫌高了。

6%的*款贷**利率，距离高利贷的标准差多了，所以如果你想要办消费贷，信用卡分期、借呗、拍拍贷等所以产品，一定要看下还款计划，如果还款计划也跟我一样，本息都是固定的话，那么你自己就知道复利利率多少了。

我提前还款了，临界点选择了五年期LPR利率相同的时候

我按照那种逻辑继续算是算，在第14个月的时候，利率是4.09%，第15个月的时候是4.21%，基本跟五年期*款贷**利率相同。

我就提前还款了，银行当时还不同意，不过最后嘛，同意了。

图：消费贷结清截图

以上，不知道逻辑有没有问题，欢迎指点。