世界在变化，金融必须变化。
银行业金融机构与金融科技公司的跨界合作如火如荼，这次站到台前的是农信社。
7月20日，京东金融与广东省农村信用社联合社（下简称“广东农信”）宣布正式签署战略合作协议。据了解，双方将在数字金融平台搭建、京东云、资产管理、农村金融及电商物流等领域展开全面合作。会议现场同时发布了京东金融全国首张联名借记卡——广东农信京东金融联名卡，服务“三农”。
从与“宇宙行”工行战略合作，到联手华夏银行、上海银行等4家银行发行小白卡，再到此次合作农信社，京东金融与银行合作可谓拿下了“大满贯”。到目前为止，京东金融已经和400家银行进行了合作。
可以看到，金融机构与金融科技公司的深度跨界合作时代已经到来。今年以来，四大行与BATJ的合作就是这一趋势的标志性事件。而这次京东金融和广东农信达成战略合作，成为业内第一个实现大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行以及农村金融机构全覆盖的“大满贯”，更是双方深度合作的一个标志性事件。作为规模和科技力量等方面都与大型银行相差较大的中小银行，诸多压力之下，开放与科技公司的合作几乎成了突破困境的必由之路。
夹击之下：中小银行突围金融科技
“（当前）进入了金融和科技深度融合的新阶段。这一新阶段对传统金融经营模式甚至中介功能提出了挑战。”工行前董事长姜建清在近期的一场演讲中表示。
金融科技兴起的今天，传统银行业金融机构的深度变革压力不言而喻，在这一场变革的较量中，中小银行如何突围金融科技更令人关注。
“当前Fintech时代下，中小商业银行面临的挑战更多不是技术存在的挑战，中小商业银行其实是夹在市场的竞争，包括外部的互联网金融机构的竞争，以及大银行的挤压。”华夏银行行长张建华称。
从当前银行业面临的压力来看，首先利率市场化的逐步放开，中小银行并未发挥出“灵活”的优势，净息差普遍下降也在逼迫中小银行转变对重资产的依赖程度，而转型银行的发展。其次，银行业监管趋严，此前依靠同业、通道等“创新业务”来冲规模的经营模式也亟需转变；第三，不良*款贷**难言见顶，做好风控也是重要课题。
金融科技所带来的变革机遇，或能够为中小银行下一阶段的发展找到出路。
监管层面，一直对中小银行提升互联网技术、发展金融科技有相应的支持。银监会主席郭树清就曾要求，银行业主动适应金融科技蓬勃发展的新趋势，创新服务渠道入口，注重服务渠道协同发展和资源整合。
中小银行也并没有间断对金融科技的拥抱。以城商行为例，截至2016年6月的数据，131家城商行开展了网上银行,118家行开通了手机银行服务，44家开通了直销银行业务，占比分别达到98.5%、88.7%和33.1%，近两年比较有直观感受的可能是中小银行对直销银行的热衷。
不过，与大行布局金融科技全平台的实力，中小银行注重“小而美”格局依然面临不少的压力。
张建华直言，中小商业银行和大银行比，在客户的规模、服务的手段、服务的方式、自身的品牌、技术的储备，等等方面都远远落后于大银行，和大银行差距比较大。
此外，金融科技类人才的欠缺也是中小银行的一大难题。因此，如果通过自身力量来推动金融科技布局，难度比较大。
因此对于中小银行而言，全面加强与金融科技公司的合作，被认为是最有效的金融科技布局路径。
今年7月，山东省城商行就以联盟的形式与京东金融合作。京东金融通过大数据、金融云、智能运营等科技能力的输出，助力山东城商行联盟及成员行进行金融创新、加强数据风控能力，提升用户体验。
谈及此次合作，山东城商行联盟董事长史跃峰表示，“目前中小银存在业务及产品创新不足的“短板”问题。帮助成员行拥抱科技力量，大力拓展特色产品和客户服务，进一步挖掘客户价值是山东城商行联盟未来发展战略的重要一步。”
“不是什么都自己做。”张建华表示，“中小商业银行，不可能每个领域你都具备竞争优势，我们不太具备竞争优势的地方让出去一部分，我们更加集中精力在自己最具有竞争力的那部分。”
中小银行对金融科技的开放与合作的姿态，应该是前所未有。
深度跨界合作时代到来
“人工智能对于很多公司来讲可能只是个概念，可对于我们来讲，是如空气一样的必需品。”京东金融CEO陈生强表示。定位金融科技公司之后，京东金融积极打开了合作的大门。
一面是银行拥抱科技的态度越来越开放，一面则如京东金融这样的科技企业也意识到传统金融机构的不可替代性，银行与科技的深度合作时代已经来临。其中表现的更为积极的还是中小银行。
以文章开头提及的广东农信为例，目前该农信在全省的农合机构共有各类网点5700多个，是广东省内营业网点最多、服务面最广的金融机构，存*款贷**规模在省内银行业金融机构中均位居第一。
“与京东金融签署战略合作协议，是广东农信跨界合作的又一次创新实践，双方将充分发挥各自核心优势，在金融科技、联名卡、电商、资管、信贷、物流等方面展开合作，促进业务发展获得更广阔的空间，共同推进金融普惠，实现多方共赢。”广东省联社副主任吴为民表示。
据介绍，合作双方将通过打通线上线下场景，将京东金融与广东农信所能提供的各类金融、消费以及生活服务权益提供给目标客户，助力双方农村普惠金融的全面落地。
与科技企业的合作究竟能够为中小银行带来哪些改变？先来看看京东金融能够提供什么。
一是产品创新。以农信社优势所在的农村的金融来说，京东金融有数据化的农贷产品。操作流程是这样的，京东金融基于对行业的深刻理解和数据积累构建风控模型，通过对养殖结果的收益测算而为农户提供授信。授信之后，继续帮农户做养殖管理。包括为养殖户提供免费的云端养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等。
基于这样一套养殖管理体系，京东金融能够精准的把资金定时、定量、定向的投放到养殖过程中，让农户实现资金使用效率的最大化，实现收入的提高。京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，为“三农”提供的放贷总额已超400亿。
对于产品创新不足的农信社而言，有如此精准和技术化的产品合作，必然能够降低成本，提高覆盖效率。
二是风险控制。对于主要面向农村和小微企业的城商行、农合机构来说，最主要的困难在于难以为没有信用记录的用户做风险定价。这也是普惠金融始终难以推进的症结所在。而京东金融基于积累多年的大数据以及数据分析能力，可以将每单风险授信的变动成本降到几乎为零。
三是用户运营能力。在场景获客、营销运营以及营销推广方面，京东金融已经实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动APP，为其搭建电商场景。
未来会怎样？
当然，在四大行与BATJ宣布合作之时，不少行业人士都抱着“难以深入合作”的观察，不过正如银行今年的态度转变来看，金融科技时代的强势来袭并不可逆。
因此，金融机构与金融科技企业的深度合作究竟会带来怎样的世界？要回答这个问题，不妨先来看看在人工智能、区块链、云计算等科技的进步之下，金融机构未来会发生什么？
姜建清给出的展望是，“科技发展及与金融的融合，会推动金融业态根本性改变。”具体可能会有变化如下：
一是大数据技术和人工智能会显著提升资产转化能力，风险管理将实现质的变化；二是智能投顾和程序化交易在资产管理、保险咨询、金融市场和私人银行业务领域将取代人工服务；三是人工智能技术的完善将让金融数据处理和分析岗位失去价值含量；四是区块链技术不仅会在支付、交易等多金融领域提升安全性，甚至将可能改变现有金融体系架构和基础设施；五是客户金融服务从线下为主-线上线下结合-基本以线上为主在未来的10年内会完成。
这些变化导致的结果会是什么呢？金融业去机构、去人工已是一个渐进的，不可逆转的趋势。从国际上看，商业银行机构数量呈现逐步收缩趋势。近20年来美国银行业机构从14000多家下降4000多家。传统金融柜台营业服务模式将有巨大改变。
在金融业态有这种深刻变革的趋势下，金融机构和金融科技企业的深度融合必将产生“化学反应”。
陈生强曾表示，金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做，或者做起来成本很高的业务。“中国不缺这一家金融机构，我们要做的是把自己所有的能力开放出来，为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务。”
“金融业会加大科技投资，对金融科技发展更加敏锐；跨界企业会掌握金融技能，重视风险控制。两者互相学习，竞争和合作现象会交替出现，甚至不排斥资本的合作。”姜建清称。
在银行与金融科技企业之间已有不少合作案例。固步自封的金融机构已经不能完全适应当前的发展形势，特别是很多中小银行，有可能会进一步失去金融优势。而那些积极拥抱金融科技的中小银行，也要有“变中求稳”的一根弦，毕竟发展金融的最大“敌人”，还是“风险”。