前几天，我大姨的一朋友，某寿的业务员，给我大姨做了一份保险方案。
我大姨自己看不懂，就来问我。
我一看，好家伙，以40万保额重疾险为主的一份方案，保费要3万元。
毕竟是大姨的朋友，也不好意思直接说方案很坑。简单说了下方案太贵了，另外给她做了份保障差不多，价格只有前者一半的方案，发了过去，让她自己考虑下。
大姨在纠结几天后，决定还是相信我。
在协助她买保险的过程中，由于是线上投保， 我反复和大姨确认她的身体情况，大姨被我搞得很不耐烦，说：
“为啥买你说的这些保险这么麻烦啊，我那个朋友告诉我，只要没住过院就好了呀，还说这是保险法规定的，只要两年内不生病，之后怎么样都赔。”
Emmmmmm，我是没想到，在监管机构明确规定，保险销售误导要追责到个人的今天，某些保险业务员还是敢明目张胆的误导消费者。
我知道做保险销售的都挺不容易的，但是你不替客户着想，也要为自己考虑呀。
一旦因为销售误导发生纠纷，不管你是不是辞职了，都是要被追责的啊。
话说回来，业务员说的两年不可抗辩条款确有其事，但隐瞒体况买保险，真的不是两年后就一定赔付。
今天，我就以2个真实案例为依据，给大家分析分析保险中的“两年不可抗辩条款”。
（一）
陈先生为其父亲陈甲在某保险公司投保某终身寿险（保额8万元），附加重大疾病保险（3万元），合同约定的身故保险金受益人为陈先生。后来，被保险人陈甲经医院诊断为“右肺腺癌脑转移”。两年后（合同成立已满两年），被保险人向某保险公司申请重大疾病保险金理赔。
经某保险公司调查核实：之前投保于8月10日至24日（8月25日投保），被保险人在某医院住院治疗，诊断为“右肺腺癌”；后被保险人在该医院内连续因“右肺腺癌”住院9次，但均为申请理赔。9月17日，某保险公司作出解约、拒付的理赔决定。10月25日，被保险人陈甲以超过两年抗辩期为由诉至法院，要求给付3万元重大疾病保险金，后自行撤诉。14年3月24日，被保险人死亡，受益人陈乙再次诉至法院，主张合同已超过两年，要求某保险公司给付身故保险金8万元。
梳理一下案情，被保险人陈甲在投保前就患有“右肺腺癌”，但是被保险人的儿子，也就是投保人陈乙却隐瞒了这一病史为陈甲投保了保险。
后陈甲在保单两年内发生“癌症转移”，但陈乙故意拖着不报，并在保单满两年后才申请理赔。遭到了保险公司拒赔。
陈乙以两年不可抗辩条款为由投诉到法院。但是最后并未获得法院支持，保险公司胜诉。
这个其实事情很简单，就是患癌症后买保险，还故意拖过两年再申请理赔，恶性骗保的意图非常明显。
这个案例提醒我们，“两年不可抗辩条款”不是无条件适用的，如果能证实被保险人有“主观恶意”，比如“带病投保”，那就不能适用两年不可抗辩条款。
两年不可抗辩条款的本意是规范保险当事人的行为，而不是纵容虚假告知，乃至恶意骗保。
（二）
方某于09年9月在某保险公司，为自己投保了一份终身寿险。方某在投保前已患有乙型肝炎，但他隐瞒了这一体况，遂成功投保。13年7月19日，方某因肝癌死亡，方某家人向保险公司申请理赔。保险公司以方某曾因肝炎住院治疗，在投保时未履行如实告知义务为由拒赔。
方某家人不服上诉，法院最终判保险公司败诉。判决理由是，虽然投保人故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立两年以上，根据两年不可抗辩条款，保险公司不得再以此为由要求解除合同，并需要赔付。
投保前有些体况，比如甲状腺结节，乙肝携带者，息肉之类的。很多人觉得问题不大，会有意或者无意隐瞒这些体况投保，那实际案件中，这种情况会如何处理呢？
首先，如果是两年内出险，只要保险公司能证实你投保时确实撒谎了，那大概率是赔不了的。
而如果是在保单生效两年后出险，在实际的保险纠纷案例中，大多数情况下，法院是判定保险公司要赔付的。
而且实际上，从近年的保险纠纷案件来看，几乎已经看不到因为未告知“甲状腺结节”这类体况，导致保单两年后被拒保的案例了。
很简单，对于保险公司来说，打这类官司大概率会输，没太必要浪费人力物力。
至于为什么这种情况几乎都是判保险公司败诉呢？
可以这么理解，投保人在投保时虽然隐瞒了体况，但是这些体况都不算特别严重，投保人在投保时不可能确定这种体况，会导致以后患重疾或者死亡，不能认为是恶意骗保。
总结
两年不可抗辩条款并不适用于所有情况，如果明显存在主观恶意，如带病买保险等，按以往经验，法院通常不予赔付。
如果是一些比较轻微的体况，则一般可以胜诉。
但是呢，我还是不建议大家这么做，为什么呢？
第一、中国是大陆法系，虽然过往的纠纷案例中，大部分能赔付，但是不能作为判决依据，实际案件要个案个议，仍存在败诉可能。
第二、最重要的是，谁也不能确定两年内就一定不患病，生病了你不能拖着不治吧？
第三、在本来就生病的情况下，还要和保险公司去打官司，一般人也没这个时间和精力。
总而言之，如果本身就患有大病，还谎报病情投保，无论是否过了两年，都不会获得保险理赔。