供稿：花生米
初审：花生米
终审：锅底
要说国内股东实力最为雄厚的合资保险公司，非工银安盛人寿莫属。依托强大的股东资源，这位保险界的 “富二代” 成立以来飞速发展，2019年保费收入高达527亿，市场份额跃居市场第11位，高居合资公司榜首。
工银安盛在今年初刚上线了一款新的重疾险产品 “御享颐生重大疾病保险” ，106种重大疾病不分组且无同一原因限制最多赔付2次，保障力度十足，受到不少客户青睐。今天要测评的则是该款产品的前身，目前仍然在售的一款重疾分组多次赔付的产品——御享人生重大疾病保险。
麻辣评分：85.418
01、麻辣点评
优点：
1.等待期内罹患轻症、重疾，合同继续有效
2.重疾分组最多赔付3次，无同一原因限制
3.身故赔付无等待期
4.价格位于重疾多次赔付产品中较低水平
不足：
1.无中症责任
2.轻症有分组赔付的限制，且要求间隔180天以上
3.轻症赔付比例较低（仅为20%）
4.前25种重疾对应高发轻症缺失6种
5.最高发6种重疾分组较为集中
总结：
御享人生是一款优缺点比较鲜明的重疾分组多次赔付产品，最大的优势为属于大股东背景公司重疾多次赔付类产品中价格几乎最低。同时也包含一些同类型产品中罕见的小亮点：重疾和轻症多次赔付无同一原因限制，等待期内患轻症、重疾合同可不终止，身故赔付无等待期。
但御享人生的不足也非常明显，包括无中症责任，轻症赔付有分组和间隔期限制，高发轻症缺失较严重且赔付比例仅为20%，跟目前市面上常见的轻症无分组及间隔期限制、赔付比例30%-40%的产品相比差距明显。同时，最高发的恶性肿瘤与重大器官移植、终末期肾病分在同组，降低了重疾多次赔付的几率。
总的来说，这款产品适合于预算不高又在意公司品牌及重疾多次赔付的客户。
02、具体评测
轻症/中症保障
无中症保障。轻症疾病共30种，分4组，两次疾病需间隔180天，最多赔付3次，每次赔20%基本保额。
轻症疾病分组如下：
轻症赔付比例为目前市场产品中最低，与目前主流的轻症动辄30%保额起步相比，差距明显。并且还包含分组和间隔期限制，也为目前所有产品中最为严格。
25种高发重疾对应轻症中，缺失了单侧肾脏切除、微创冠状动脉搭桥、慢性肝功能衰竭早期、单耳失聪、角膜移植、原发性肺动脉高压6种疾病，同时轻微脑中风、中度深度昏迷、听力受损、较小面积III度烧伤4种疾病定义更加严格。
轻症中唯一的亮点为多次赔付无同一原因限制。
重疾保障
80种重大疾病，分四组最多可赔付三次，且两次重疾确诊日期需间隔不小于180天。
其中恶性肿瘤和重大器官移植术、终末期肾病等23个重疾分在同一组，由于恶性肿瘤赔付占到了重疾赔付的60%以上，因此恶性肿瘤所在分组病种越多（尤其是前25种高发重疾），多次赔付的几率将越低。
这和目前市面上多数恶性肿瘤单独分组的多次赔付产品相比，差距明显。
同时，对于老年阶段高发的严重阿尔兹海默症、严重帕金森病要求需在70岁之前确诊才能获赔，极大降低了这两种重疾获赔几率，不够人性化，而市面上其他产品几乎无此限制。
身故保障
18周岁前身故，赔付已交保费；18周岁及以后身故，赔付基本保额。
御享人生是市面上少有的几款身故赔付无等待期的重疾险之一，而其他产品的身故保障责任往往和疾病一样有90天或180天等待期。
其他保障
无。
03、公司介绍
工银安盛人寿保险有限公司（下称“工银安盛人寿”）于2012年7月正式成立。公司由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。公司总部设于上海，目前在全国21个省、自治区、直辖市的90余座城市设有分支机构。根据中国银保监会公布的2019年上半年行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场合（外）资寿险公司的第一位。
中国工商银行，成立于1984年1月1日。2005年10月28日，整体改制为股份有限公司。2006年10月27日，成功在上交所和香港联交所同日挂牌上市。连续六年蝉联英国《银行家》全球银行1000强、美国《福布斯》全球企业2000强及美国《财富》500强商业银行榜首，并连续三年位列英国Brand Finance全球银行品牌价值500强榜单榜首。俗称“宇宙第一行”
法国安盛集团（AXA） 是全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。安盛集团首家公司于1816年在法国成立，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的保险集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。每7个香港人就有一个是安盛的客户，世界每100个人当中就有一个是安盛的客户。
中国五矿集团有限公司（简称中国五矿）由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，2019年世界500强排名112位，总部位于北京。旗下拥有8家上市公司。
保险公司经营指标
- 成立日期：2012年7月，前身为金盛人寿保险，成立于1999年5月
- 注册资本：125.05亿元
- 分支机构：上海|北京|天津|重庆|河北|河南|辽宁|山东|江苏|浙江|广东|四川|湖北|陕西|山西|福建|安徽|广西|云南|江西|深圳等21省市
- 最新一次综合偿付能力充足率 ：181%
- 最新一次核心偿付能力充足率 ：181%
- 最近一次风险综合评级：A类
- 最近一次SARMRA：82.12分
04、增值服务
罹患重疾除了关注治疗费用以外，就医服务也同样重要。越严重的疾病，越需要越好的医院和医生，而越好的医院和医生往往越难预约，等的时间大概率会越久。
只要购买了御享人生重大疾病保险，就可以获得“六专五访通海外”的重疾绿通增值服务。更可喜的是，增值服务无保费和保额的门槛要求，意味着哪怕只购买了10万的保额也是可以享受的，这一点非常人性化。
不过，需要注意的是，以上增值服务并非保险条款，是保险合同之外额外赠送的附加服务，保险公司有权随时终止服务内容。
推荐指数：★★★★☆
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