蔡毅说中国金融 (蔡毅说的消费金融)

文/ 蔡毅 价值财经主笔

伴随何经济增长方式变化和消费升级,消费金融(消费信贷)日渐成为各大银行和非银金融类机构的抢滩重点,随着发展态势,大有弯道超车趋势。2017年5月,中国银行,建设银行相继推出“校园贷”,各家银行也都成立了消费金融子公司,大力涉足个人消费金融业务,消费金融一时成为业内“香饽饽”,不过这热火背后的现状究竟如何呢,我们不妨走近看看。

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消费金融渐成趋势重点

随着经济形势转变,在住房*款贷**收紧趋势下,消费类金融发展获得了长足重视,中国银行业协会今年发布的《中国银行家调查报告2016》显示,超70%的受访银行家表示个人消费信贷将成为银行业发展重点。传统各大银行机构都在抢滩消费信贷领域,进军零售业务新市场,各行都在抓紧推出或升级各自消费信贷产品。

比如兴业银行近期推出的“兴闪贷”——一款针对零售客户新推出的线上自助信用消费贷,全流程线上操作,主要针对该行持借记卡的存量“白名单”客户(拥有金融资产、信用记录、履约能力评估、已有抵押物等),用于个人消费快速*款贷**。

为迎合消费需求升级,招商银行也对自主零售产品进行了升级,全新“消费贷”不分行业、职业,可抵押,也可信用,产品类别丰富,客户黏度高。

个人消费金融因额度小、风险分散且几乎不受经济周期波动影响等特点,加之国家政策的鼓励,成为了各家银行的必争之地,而对于市场容量,根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告预测,未来几年中国消费金融市场规模将超10万亿规模。

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消费金额门槛较高

银行等金融机构的个人消费类*款贷**业务目前多为信用贷,所以在风险控制上基本做在前端,即针对存量客户或与本行者曾经有过业务往来。比如工商银行今年发布的针对个人信用*款贷**业务“融e借”采用白名单制授信,建设银行“快e贷”则是针对基于企业主和存量房贷信息来发放。中国银行的中银E贷也是基于特定客户来邀约。

对于银行来说,基于业务往来建立的数据增强了对客户的了解,这样对于信用良好,收入稳定的客户,银行则会打开绿灯。而一些风险偏好较敏感的银行或机构,则更会挑剔,考察重点看客户是否有公积金和收入,工作单位是否事业单位、国企、央企或者世界500强等。

由此可见,看起来快,无需抵押的*款贷**是银行做了充足前端风险控制和审批的,可见门槛并不低。

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网络成为消费信贷的主要通道

个人消费金融主要与各大银行网络关联,“网上申请,线下审批”成为主要模式,且审批速度不断加快。

据了解,建设、工商、招商、兴业、浦发等银行都推出了个人消费*款贷**的互联网产品,即通过网银、手机银行、微信平台等在线申请,提交后马上可以获知预批额度,且放款快速。

据中银协联合国际知名调研机构合作调研“中国个人消费性*款贷**研究”,超70%的用户希望一周内能拿到*款贷**,而8成左右客户则希望*款贷**额度在3—20万区间。而在用户获得*款贷**的渠道选择上,77%的用户都倾向网上办理业务,这一趋势还在不断上升。

广发银行2014年底推出的E秒贷互联网个人*款贷**产品,客户只需花3-5分钟的资料填写时间,无需扫描或提交书面文件,最快3秒就可以获知*款贷**预批额度。

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好事多磨,额度年限利率难如意

对于个人消费金融体验来说,现实并非如同各大银行宣传所说“无需资料审查”“几分钟到账”,往往由诸如利率、额度及时限等和到手的不一致而产生一种失落感。

在额度上,中、工、建等国有大行的基本都维持在30万以内,工行“融e借”最高可达80万。而数据也显示,大部分客户的额度要求集中在2-20万之间,而银行在10万以上的规模更有优势。对于*款贷**审批速度上,个人征信的作用越来越重要。而利率上,执行浮动利率,具体执行以申请当日为准。

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总体而言,消费金融在国家经济政策领域处于越来越重要的地位,对银行等金融机构而言,谁越早布局越早完善谁就越早受益,因为一个个人消费金融的鼎盛时代正在到来。