近日，消金界了解到，长银消金在多地试点按揭房信用贷产品——畅享贷。
某中介人员表示，该产品在西安、深圳、成都等五个城市放开，目前月放款量在2000万元左右。
此前依靠线上助贷业务，长银消金实现快速业绩增长。如今，公司将发力点放在了线下，会成为新的业务转折点吗？
首批试点五个城市，月放款量2000万元
近日，长银消金在多地试点按揭房信用贷产品——畅享贷。
消金界了解到，该产品在西安、深圳、X（想知道还有哪个城市，请关注“消金界”，后台回复“畅享贷”）等五个城市放开该产品。具体来说，需要借款人的按揭房供达半年以上，产品月利息在0.64-1.14%之间，最高额度20万元。
某业内人士向消金界表示，想要拿下代理并不容易。首先缴纳20万元保证金，其次还要承担M3不良。
该人士表示，目前该产品月放款量在2000万元左右。
所谓按揭房信用贷（或称月供放大贷、房贷跟随贷、房抵加成贷），是针对已获批房产按揭*款贷**或已办理房产抵押的客户，提供的*抵押无**的信用*款贷**。
和保单贷、按揭车*款贷**相比，这类产品是金融机构的“优质产品”，毕竟借款人有首付款；而保单贷作为一种弱资产的授信方案，逾期率居高不下，甚至出现投保人消失的情况。
消金界了解到，目前按揭房信用贷的主流玩家有两类，其中一类以持牌消费金融机构为主，兴业、中银、中邮、湖北、锦程、晋商消金等均是幕后玩家。
比如，消金界获取的中银消金新易贷的资料显示，用户月还款5年以上，额度认定为月供X90倍；中邮消金的月供放大贷资料显示，用户月还款5年以上，最高额度认定为月供X70倍。
另一类玩家则是以大地保险、阳光保险、太平洋保险等为主的保险公司，以及平安银行、大数金融等机构，这些机构往往都是通过个人*款贷**保证保险来布局。
对于一些资质较差的群体来说，需要外部机构进行增信。保险机构则结合大数据风控和用户征信，综合评分后给出保费。当借款人不能按期偿还*款贷**时，由保险人承担偿还责任。
有了助贷险的加持，只要用户符合寿险、信用卡、按揭房、按揭车等其中一项，即可申请相关信用*款贷**。
来自大地保险的人士向消金界表示，多家银行以及兴业消金、晋商消金等机构，均通过消金企业投保的方式，布局此类资产。
然而，这一模式背后却隐藏着风险。
公开信息显示，2019年，众安在线、中国太平洋保险等公司信保业务均出现显著利润滑坡。此前消金界报道，人保关停了南京等多地的助贷部门，而阳光、大地保险的信保业务都有收缩的迹象。
“受逾期兜底的影响，很多城市的信贷业务都暂停了，”来自大数金融的人士表示，就在今年，公司关停了多个地区的门店，目前转型轻资产运营模式，和银行联合开发合作不兜底的产品，并为金融机构做风控技术输出。
组合贷最高可做“120万元
作为西北首家持牌消金公司，成立将近4年时间以来，长银消金的产品在市场上一直没有大的火花。
企查查信息显示，长银消费金融有限公司成立于2016年11月，注册资本10.5亿元。其中，长安银行作为第一大股东，持股比例51%；此外汇通租赁（广汇汽车租赁）持股25%，北京意德辰翔投资持股24%。
财报信息显示，2019年长银消金实现营业收入约8.80亿元，同比增长556.72%%；实现净利润3.56亿元，同比增长836.84%。
如此快速的增长，主要依赖的是线上助贷业务。根据公开信息，此前长银消金曾作为维信金科、分期乐、闪银、桔子分期的资金方，均与其有过资金合作。
长银消金还联合股东汇通租赁推出“畅通贷”，借款人可用于购买车辆的购置税、保险以及车辆装饰等汽车装饰或周边服务产品。
此外消金界了解到，此前长银消金在西安地区开展线下大额*款贷**，但在中银消金和平安普惠的碾压下，产品一直“不愠不火”。
此次发力按揭房信用贷，对于长银消金来说，或许出于以下考量：一方面是为了分散风险，毕竟单一模式容易引发政策性风险，消金公司大多选择线上线下两条腿走路；另一方面，持牌消金囿于最高40万元的上限，因此只能选择二抵*款贷**、按揭房信用贷入手。
值得注意的是，通过“组合贷”的操作，这类产品的真实逾期率堪忧。
“月供放大贷还不起，可以找二抵来接，”某中介人员向消金界表示，业内普遍的做法是，先做月供放大贷、后做二次抵押贷，如果能够打时间差，最高能达到120万元的额度。
比如，中银消金、兴业消金等持牌机构，可以同时提供两类信贷产品。长银消金的产品不需要提供房屋产调，原则上也可以操作这类组合*款贷**。
长银消金此次推出新产品，能否实现线下逆袭？这还有待市场考验。毕竟如果没有助贷险的加持，最终考验的还是金融机构的核心风控能力。