说起当下储蓄市场最火的组合一定有增额寿+万能账户。
前者主打长期规划，后者主打短期收益。
两者相互补齐短板，实现1+1>2的功能。
今天的主角鑫利来系列+智赢人生，则是其中翘楚。
一、智赢人生产品条款
万能险能够“追加保费”已是不足为奇。
大多数都会在条款或保全规则中写明——经本公司审核同意。
但说起智赢人生，那真得竖个大拇指[赞]。
在条款中直接写到：可以不定期不定额自主追加保费！
主动权完全在我们手中。
根据规定，当主险（如鑫利来系列增额寿）保费超过30万，即可关联智赢人生。
一款终身保底3%，结算利率稳定且高，还能自由追加保费的账户。
能给予手头资金一个安全稳定、高收益的好去处。
其他的万能账户单从追加保费这一点来看，就已经差了很多。
二、主险鑫利来测评
万能账户通常不会单独进行售卖，智赢人生当然也不免“落入俗套”，想买的话，还得同时购买利安人寿旗下的其他产品，
如鑫利来系列增额寿：鑫利来；鑫利来（金玉版）；鑫利来（金珏版）。
如果万能账户收益高，但主险拖了后腿，总体的价值则无法提高。因此，单看万能账户没有实际意义。
那么，鑫利来系列会不会拖后腿呢？
这得从现金价值高低的角度来判断了。选择它们共同的缴费期3/5/10年交。
并以十岁男孩，总保费30万为例。
1、三年交
现金价值排名前三：红＞橙＞蓝，下同
鑫利来系列的产品回本速度都很快，都是5-6年就回本。
鑫利来（金珏版）自封闭期结束后，在鑫利来家族中现金价值一直保持第一。
这三款预定利率3.5%的产品，只有金珏版的退保利率在前50年达到了3.4%。
如果能够继续持有，鑫利来（金珏版）的现金价值额度增长将会更快。
2、五年交
排名和三年交相同，鑫利来（金珏版）第一。
不同的是，金珏版在此缴费期下更强。
在第37年，金珏版退保利率就突破3.4%。
另外两款产品即便持有到第50年，也没有突破此数值。
金珏版能以高利率增值，确定利益自然更高。
五年交时，鑫利来系列产品回本仍是5-6年。
相当于刚交完保费，现金价值已经超过保费。
回本时间之快，放眼整个市场都位居前列。
3、十年交
鑫利来厚积薄发，现金价值位列第一。
并且回本时间最快，只需要8年的时间。
8年保费已交24万，但第8年的现金价值已超过此时所交保费。
可惜的是，三款产品的退保利率在前50年，都没有超过3.4%。
就市场环境来看，因为受到当下经济环境和监管的影响，增额寿新品比老增额寿的现金价值降低很多，前期和后期的现金价值无法兼顾，两者总是一大一小，出现“长短腿”现象。
鑫利来系列则保持现金价值均衡增长，保单利益可观。
在此系列中，三五年交时选金珏版，十年交选鑫利来。
都能保证主险收益在市场中具有一定竞争力。
三、万能账户测评
好的储蓄组合中，不能有任何一个拖后腿的。
目前已经肯定了主险实力，并知道该怎么选。
接下来就得测评下万能账户智赢人生的实力。
结算利率，截止至2023年2月判断万能账户的好坏，通常看：收益、费用、限制。
1、收益
好的万能账户是保底利率足够高，结算利率不仅高而且稳定。
智赢人生的保底利率就是目前市场最高的3%。
通过官网查询各款万能账户的历史结算利率，只有智赢人生从2019年以来一直高于4.5%。有些万能账户，去年5月份上市时为4.8%，然后间歇性下跌，如今只有4.15%。
智赢人生脱颖而出。
2、费用
目前市场上好产品的初始费用都在1%-3%。
正常的持续奖金设置，一般会抵消部分或全部初始费用。智赢人生通过持续奖金，可以抵消转入保费。
实际只收取趸交、追加只收取1%手续费。
退保或部分领取的费用从5%-1%依次递减。
智赢人生按照市场的正常走向来设置的。
当然，市场上有些产品可以通过持续奖金抵消全部初始费用，退保或部分领取的费用只有1%-3%，但这种万能账户，往往会让保险公司运营压力过大，导致结算利率一降再降
3、追加限制
利率确定时，加大本金能获得更多利息。
因此，高利率+宽松追加规就格外关键。
智赢人生的操作在行业内罕见，直接在合同条款里写明：不定期不定额自主追加保费。保证了后期追加的可靠性。
再看某些产品，虽然也说是无限追加，但条款中写着需要经保险公司审核同意。
自主追加和审核追加的保费，是两回事了。
经审核同意的，就失去了主动权。
总的来看， 智赢人生属于第一梯队万能账户 。
因为结算利率又稳又高，保底利率最高；初始费用与持续奖金设置属于当下正常水平；追加无限制，五年之后领取无任何利益亏损。
四、结论
市场上不缺好的万能账户或者好的主险产品。
但强强联合的产品组合却并不怎么多。
利安人寿交出了让人满意的答卷~鑫利来（金珏版）+智赢人生，或者十年交时主险换成鑫利来，市面能媲美这个组合的产品，真心不多。
如果你对这个产品感兴趣，或者有其他保险问题，尽管来找我[送心]。