前言
随着资管新规过渡期结束，理财产品全面净值化转型，使得市场上具有刚性兑付属性的金融理财产品仅剩国债、银行储蓄及保证收益写进合同的保险产品。
伴随着业内称为“501号文”的《中国银保监会人身险部关于近期人身保险产品问题的通报》的发布和实施，通报、下架、停售、调整......寒冬下的2023年险企开门红，就这样度过了一半。
如果说，这过去的一半时间里，成就了D1梯队3.5%增额寿的绝唱。那么剩下一半的开门红以及未来的时间里，增额寿该何去何从？
一、DI梯队增额寿的替代品
不久前团灭的D1梯队增额寿，凭借3.5%复利递增的现价和灵活减保两个特点，吃透了这两年的市场红利。
但没有必要一直盯着增额寿的高现价，市面上一直存在增额寿的天敌。
从天天向上、京福颐年，到弘福今生、小状元......到现在的保底3.5%的万能险，现价不低于增额寿的其他险种产品一直都有的。
上一篇文章：
漏网之鱼？后3.5%时代的D1梯队增额寿，还有值得买的么？
我们从不同缴费年限来分析了漏网之鱼——两款增额护理险，以及保底3.5%的万能险。无论是收益性，还是灵活性，都不低于D1梯队增额寿下架天团。
今天，我们又带来了另外一些高现价的年金险，一起来看看有哪些可以满足需求。
二、高现价年金险的收益表现
首先，还是看收益。因为是要与增额寿进行对比，那么，收益性的体现，也只看现金价值。
我们从市面上挑选了几款高现价年金险，它们共同的特点是前期（未领取前）现金价值较高。
因为年金险到了一定的年龄必须领取（或进入万能账户，或进入累积生息账户），我们就只选取领取前的现金价值数据。
1.趸交
以0岁男孩，趸交100万为例：
在回本速度上，年金险确实总体偏慢一些。
收益性（现金价值）上，这几款年金险并没有被拉开很大距离。大盈之家甚至在第15年开始，反超两款增额寿，并一直领先到69岁。
2. 三年交
以0岁男孩，期交50万，3年期为例：
在回本速度上，跟趸交一致，年金险确实总体偏慢，鑫享如意甚至要12年才回本。
现价方面，如意尊3.0从第7年回本之后，现价直至领先至最后。但百悦人生也不差，第10年开始，一直紧紧咬住如意尊3.0，按百分比计算，二者差距仅为0.4%。
如意享七金版现价稍低，与如意尊3.0差距为4.2%。现价次低的鑫享如意，与如意尊3.0的差距也不过1.7%+。
3.五年交
以0岁男孩，期交20万，5年期为例：
回本速度上，快的，如意颐享7年回本，慢的鑫享如意需要12年。
5年交的现价，稍好的如意颐享和大盈之家，均落后于金玉满堂2.0，差距微乎其微。高现价年金表现不如其他缴费方式亮眼。
4. 十年交
以0岁男孩，期交10万，10年期为例：
回本速度的结果同样，年金险总体偏慢，最慢的鑫享如意要14年。
现价方面，如意颐享整体超越金玉满堂2.0，排在如意尊3.0之后。
三、高现价年金险的灵活性
增额寿的灵活性主要表现在加保和减保两项功能。
基本上所有的增额寿都支持减保，减保的限制也是因产品而异。
并不是所有的增额寿都支持加保，而支持加保的产品，除了极个别写入合同，其余都体现在保全规则里，保全规则是允许调整的。而监管对于加保的容忍度越来越低，显而易见的是：你希望锁定长期利率，并且未来还能继续加大锁定长期利率的资金，Z策和监管并不希望。
因而，增额寿的加保功能，并不具有普遍性，这里不再继续讨论。
关于减保对保单收益性的伤害，之前我们有过论述。我们来复习一下：
这张表格以0岁男孩为例，趸交20万，购买一份万年禧终身寿险，在18~21岁，每年减保领取保费的20%，即40000元，作为大学教育金；或者18~25岁，每年减保领取保费的20%，即40000元，作为大学教育金+深造教育金。两种减保方式，对保单整体收益性造成不同的伤害。
高现价的年金险在领取前提供很高的现价，甚至完全不逊色于那些顶级增额寿。那么，它们的灵活性如何？我们列表看看：
其实，关于减保，若想要更好的灵活性，正确的打开方式是拆单，投保多份，需要时退保其中的一份两份。
四、高现价年金险的优势
我们知道，在健康告知方面，年金险是zui宽松的险种。
这几款高现价年金险，领取前现价颇高，投保不需要健康告知，或者健康告知比增额寿宽松得多，几乎任何身体状况都能买！
既能实现增寿的所有功能，3.5%复利递增的现价，减保+*款贷**+领取，多种灵活用钱方式；保单持有到了领取年龄，还可以有终身陪伴的现金流（养老金），活多久领多久。
而像大盈之家，现价伴随终身，身故后还有一大笔钱留给下一代，又具备了增额寿身后传承的功能。
可以说，高现价年金险，就是披着养老年金外衣的“增额寿”，兼顾了年金和增额寿两者的优点。
有优点，当然也是有缺点的。
高现价年金险回本速度普遍较慢，但如果你规划的是中长期的现金流，那么，它的影响并不大。
身体状况有问题，无法投保增额寿，又想财富增值、灵活取用......
当“既想、又想”，或者“既要、又要”的时候，完全可以换个思路，不需要死钻牛角。
五、写在最后
总算还是赶上了最后阶段的“羊群红利”，我阳了。
周二的文章发布后，身上开始发冷，浑身没力。周三昏睡了一天，发冷、无力、全身痛，没发烧。周四身体恢复了一大半。
今天早上起床，溜了一圈朋友圈，没有杨过的，好像只剩下郭襄了。
布尚般布舒夫斯基这几天没发朋友圈，直到他发了微信过来问候，才证实了他是天选打工人，还没阳。
“这两天怎么样？”我问斯基。
怎么说呢？就像老师通知过几天考试，但又没说哪些是重点，也不确定哪一天。
于是开始大范围复习，忐忑着，坐等。
然后不断有人在你耳边介绍考试经验
就差给你发个课件了
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
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