本文为投保人身故系列（三），错过前两期的伙伴可先戳链接传送“补课”，再继续阅读本篇效果更好噢：
★系列（一）：《投保人先于被保险人身故，保单怎么办？》
★系列（二）：《投保人和被保险人并非同一人，投保人身故后，如何变更投保人？》
投保人和被保险人并非同一人，投保人身故可能引发保单失效和继承纠纷问题，针对这一风险，笔者建议如下：
1、附加投保人豁免保费功能
例如在前文案例中，钱先生作为投保人为钱太太购买终身寿险，交费期间20年，该20年内万一钱先生发生风险导致无法继续交费，保单将面临失效风险。
为避免该种风险，钱先生投保时可附加一份“豁免保险费保险”。
即钱先生作为投保人，为自己购买一份在特定情形下（如身故、全残）免于支付主险后期保费的保险。当钱先生发保险事故时，主险（钱先生为钱太太投保的寿险）后期的保险费无需支付，主险合同依然有效，被保险人钱太太身故时，保险公司亦应依约给付保险金给受益人。
需要说明的是，投保人豁免保费功能，主要解决的是投保人提前身故/全残/重疾时后续保费的支付问题。
投保人身故后，因原投保人的缺位，保险合同中投保人的权利如退保权、*款贷**权、变更受益人等权利，将无法顺利行使；金额较大的保单，也存在继承人要求分割保单现金价值的风险。
这些问题，均是投保人豁免保费功能无法解决的。
2、适时变更投保人
投保人签订保险合同，支付保费，有权解除合同取回保单现金价值，也有权变更投保人，指定或变更受益人，可以说，投保人是保单的控制权人。
投保人可以借助保险合同实现特定的投保目的。比如，父母为子女投保年金险，以保险年金方式实现对子女有序的资金支持；再如，给作为家庭支柱的配偶投保寿险，借助寿险化解被保险人身故风险给家庭财务造成的冲击。
投保人实现这些投保目的的同时，也以投保人身份掌握着保单资产的控制权，可以借助保单盘活资金、实现传承意愿等。
财富，其价值的体现应是为我所用。掌握控制权，是为我所用，适时放权，也是为我所用。
作为投保人，应当意识到风险的不确定性，预见到投保人身故可能引发的纠纷问题。所以，适时放权，不失为一种财富智慧。
比如前述父母作为投保人为子女投保年金保险案例，待子女成年，或婚姻稳固，或具备管理财富的智慧之时，父母通过变更投保人将保单资产完全移权给子女，也是一种不错的财富传承和激励方式。
3、投保人订立遗嘱，明确身故后保单的继承问题
保单，尤其是现价价值较大的保单，作为投保人的资产，也易因投保人的身故引发继承纠纷。投保人同样可以利用遗嘱这种法律工具做好保单的传承安排。
在遗嘱中明确保单现价及其他投保*权人**利在投保人身故后的归属问题，比如指定由被保险人继承保单资产，明确被保险人可承接原投保人成为新的投保人。将来被保险人依据遗嘱变更投保人为自己，免于保单被其他继承人分割的风险。
需要说明的是，遗嘱仅能解决保单资产的最终归属问题。前述情形中，投保人身故，被保险人持遗嘱办理投保人变更手续时，往往也需要其他继承人的同意书或者是相关《公证书》，这些文件的取得在关系不睦的家庭中障碍重重。
4、利用第二投保人功能，确保保单顺利延续
针对投保人与被保险人不是同一人，投保人身故带来的保单归属争议和保单失效风险，陆续有保险公司推出“第二投保人”服务。
第二投保人服务，即新增保单以及历史保单，投保人和被保险人并非同一人的，在保单有效期内可向保险公司申请指定第二投保人。
将来投保人身故，指定的第二投保人凭约定可向保险公司申请成为新的投保人，无需提供《公证书》或其他继承人签署的同意书，有效简化变更手续和抑制继承风险。
保险客户可充分利用该服务，做好家庭保单的管理工作，规避投保人身故引发的保单归属争议等风险。
总而言之，人身保险作为一种风险保障和财富规划方案，值得重视和利用。
当然，保险功用的发挥也应当建立在合理规划之基础上，配以法律工具一同构筑家庭资产的守护基石。
作者：杜钘格律师