这个月鹅厂推出了员工“法定退休腾讯专属福利”，说的是腾讯员工在达到法定退休年龄后，可以同时享有定制纪念品、长期服务感谢金、退休荣誉金三项福利。
其中 长期服务感谢金 是6个月的基本工资， 退休荣誉金 有“服务年限金”和“50%的未解禁股票期权”两个方案，员工可自由选择其一。
此举措一出，引发了网友们的热议：
- “真大厂格局，提前退休了，还可以干点自己喜欢的事。”
- “年轻打工人所梦寐以求的，想去鹅厂养老。”
- “今年真是互联网公司反内卷元年，摆脱了996，大小周后，养老福利也来了，赞一个！”
近几年，随着“内卷”、“躺平”等词汇出现的频率越来越高，“35岁恐惧症”、“大龄焦虑”等话题也越来越多地被人讨论。
以TMD（字节跳动、美团、滴滴）为代表的新兴互联网公司，员工平均年龄在30岁以下的公司几乎占一半，字节跳动和拼多多员工的平均年龄更是仅27岁。
也难怪网友调侃：“在互联网企业，大多数人35岁不能成为高管的话，基本就和失业差不多了。”
（网络搞笑图片）
作为“互联网民工”，大家能不能撑到退休的那一刻？至少按照目前来看，情况并不乐观。
但腾讯作为头部互联大厂，率先推出员工养老福利，至少踏出了第一步。
01 员工养老有多重要？
既然提到养老退休，橙哥也好奇去搜索了一下国外公司的退休制度。
许多欧美国家的企业在晋升体系和福利保障体系比较健全，员工“从一而终”的概率很高。
比如加拿大，很多私企都会给员工购买 “退休金计划”，目的是为保障员工在年老退休时，或者因伤残而失去工作能力或去世时，他本人及其家人不致陷入经济困境。
2016年，加拿大人每月领取的退休金平均为664.57加币。而到了2017年，领取退休金最高金额为1092.5加币。政府还会在每年1月按“居民消费价格指数”对退休金作调整。
还有比较具有代表性的希腊，虽然规定法定退休年龄为65岁，但同时也规定，交满30年的养老保险可自愿退休。
希腊人平均领取的养老金甚至高于他们退休时的工资，对一个有40年工龄、领取平均工资的职工来说，养老金是退休时工资的105%。
其实一旦养老有了保障，员工能够更加心无旁骛地奋斗工作，实现职业价值，对于企业和员工都是件双赢的事。
02 我们的养老靠什么？
说回国内，大家对养老的概念还基本停留在靠社会福利养老这层上。
根据专业数据统计显示，30年后社会养老金替代率(养老金除以在职收入)将达到30%～40%，而要维持退休前的生活水平， 社会养老金替代率需要达到70%以上。
因此，除了社会保障体系提供的养老金以外， 还存在40%的养老金缺口。
其实早在1991年国家就提出了 养老体系“三大支柱”的概念 （指要逐步建立基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险相结合的养老保险制度）。
支柱一：国家帮你养老
这是由政府兜底的公共养老模式，参保人数多，覆盖率高。但随着人口老龄化加剧，养老金基金账户压力也在逐渐增加，缺口规模呈扩大趋势。
支柱二：雇主给你养老
也就是单位帮员工交的企业年金、职业年金等，不过它的存在覆盖率不足、规模偏小，对大部分普通人并不适用。
支柱三：自己给自己养老
这个就比较好理解了，指的就是 个人自愿参加的商业养老保险，是补充养老金缺口的有效方式，可以为自己的老年生活增添一份保障。
可能有很多朋友要问了，那究竟什么样的商业保险产品适合养老呢？别急，橙哥在下面为你解答。
03 养老如何靠自己？
经常有朋友来咨询橙哥，如何用保险产品做养老补充？
这里直接了当跟大家说，自从预定利率4.025%的年金险全面限售之后，橙哥最推荐的产品就是“ 增额终身寿 ”，它是对小白最友好的理财类保险。
责任简单，没有很多花哨的东西、能够贴合大部分人的长期储蓄需求。
目前市面上的增额终身寿险还真不少，不过在产品形态上，由于增额终身寿险本身就比较简单，所以各个竞品的区别也不太大，主要是投保规则有细微的出入。
由于定位与普通寿险有所不同，所以 挑选产品的重点 也从普通寿险的“健康告知与免责条款”，变成了 “投资门槛与收益率” 。
要注意的是，收益率不能光看表格中的“有效保额每年增额比例”，还是要以实际的 IRR（内部收益率）为准，因为每款产品的有效保额比例是不同的。
下面橙哥通过几款 热门增额终身寿产品 以30岁男性，20年交为例为大家分析一下：
我们可以看到
- 在40周岁的时候，图中所有产品的IRR为负，说明增额终身寿这类产品，前期的保障和现价是比较低的，这也符合它的产品定位，为养老准备
- 50岁之后，是大部分人的退休年龄，IRR全面步入正数，并且活得越久，内部收益率越高
- 和泰增多多 在60岁之后的收益率领跑其他产品，但到了高龄（90、100岁） 横琴传世壹号 的优势一样突出
作为10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才会和已交保费持平，所以购买之前也一定要考虑清楚这一点。
快接近年底了，来评论区说一说你pick的产品吧！