过往在保险公司从事精算工作，京哥接触了大量的重疾险定价项目。

包括给 支付宝、腾讯微保 也定制过重疾险，这些产品还在售（具体产品我就不在这儿提了）。

基于过往的定价经验，我和很多人看重疾险的观点不一样， 我认为重疾险一定是有性价比之分的 。

很多人主张需求决定产品选择，而不是性价比。 这种观点只对了一半。

因为绝大部分消费者，甚至是销售人员，并不了解重疾险的各种责任价值几何，也不了解未来大概率会发生哪种疾病。

在对重疾险知之甚少的情况下， 很多我们自以为是的需求，可能只是一个伪需求。

清楚的了解哪款产品适合自己，需要对自身未来可能发生的疾病，有一个较全面的认知。

虽然什么疾病都可能会发生，无法控制， 但是不同疾病的概率不一样 。在此基础上，找一款形态与自身情况最适合的产品， 可以达到未来期望赔付的最大化。

这便是我认为的性价比。

基于这一想法，在以往对全网重疾险的分析基础之上，京哥将目前最高性价比的产品作一个汇总，以供大家参考。

这是第一期“ 京选榜 ”，我会坚持写更多的“京选榜”，以帮助大家选对产品。

一、正常预算，全面兼顾类

1.如意金葫芦

最高性价比形态：

基础责任（重/中/轻+60岁前重疾额外赔+重疾分组多次赔）+疾病扩展保险金（即癌症的3次赔付），男女性均适合；

基础责任（重/中/轻+60岁前额外赔+重疾分组多次赔付），仅男性适合。

京哥点评：

在单次赔付重疾集体涨价的背景下，这款多次赔付的产品，价格基本与目前单次赔付的达尔文、超级玛丽、康惠保等产品相当。

虽然在轻中症上没有60岁前额外赔付，但是多了重疾多次赔付的大头责任。

癌症、心血管、脑血管3大类高发重疾，理赔互相不影响。

这款产品在保障上目前最为全面，没有之一。整体碾压目前可附加癌症2次的单次赔付重疾险。

2.健康保青春多倍版（阿波罗1号）

最高性价比形态：

基础责任（重/中/轻+60岁前额外赔付+重疾不分组多次赔付），男女性均适合；

基础责任（重/中/轻+60岁前额外赔付+重疾不分组多次赔付）+心脑血管2次，有心脑血管疾病家族史的男女性均适合。

京哥点评：

相比如意金葫芦，这款产品最大的不足在于附加癌症2次（津贴）性价比会大打折扣。

其基础责任性价比，碾压目前单次赔付产品的基础责任。

同样是单次的价格，多次的赔付形态。

3.超级玛丽5号

最高性价比形态：

基础责任（无60岁前额外）+癌症津贴，男女性均适合

京哥点评：

超级玛丽5号在基础重/中/轻（无60岁前额外）形态下，性价比全网最高。

另外，超级玛丽的癌症津贴责任目前最为有良心。

一是因为价格低，和健康保比起来，一样的责任，价格仅为一半；

二是不会因为第一次非癌就直接终止，类似于嘉和保2021、信泰光武1号守卫盾的癌症津贴责任，第一次非癌就直接终止癌症津贴保障。

当然也有一个槽点，第一次非癌，第二次再发生癌症，需要等1年，才可以拿到癌症津贴。

4.健康保普惠多倍版

最高性价比形态：

基础责任（重/中/轻+首15年额外赔付+重疾不分组2次赔付），男女性均适合。

京哥点评：

健康保普惠多倍版为阿波罗1号的缩小版本，最大的问题也是附加癌症2次（津贴型）性价比较低。无60岁前额外赔付责任，也让其不能很好的实现重疾险收入损失补偿功能。

保障缩水，让这款产品价格相对更低，能接受以上2个问题，可考虑投保。

二、低预算或加保类产品

1.嘉和保2021

最高性价比形态：

保至70或保终身，纯重疾，不加任何附加责任，男女性均适合。

京哥点评：

嘉和保2021的纯重疾责任，在保70或终身形态下，目前全网性价比最高。

一旦附加上重/中/轻和60岁前额外赔付，性价比将被如意金葫芦、阿波罗1号碾压。

同时，这款产品的癌症津贴责任，如果第一次重疾非癌症，将直接终止，不建议选。

2.达尔文5号焕新版

最高性价比形态：

保至70岁，基础责任（重/中/轻+60岁前额外赔付），男女性均适合。

京哥点评：

在保终身的情况下，达5焕新版不敌如意金葫芦、阿波罗1号。

在保至70岁的众多产品中，达5焕新版综合性价比最高，一是表现在价格上相对低，二是表现在癌症晚期额外赔付30%的责任更为实用。

在目前的重疾产品中，类似于达5焕新版这种保70的形态并非很推荐，虽然整体价格比保终身便宜，但保障减配与对应的价格下降幅度不成比例。

保至70岁的综合责任类产品，价格还有很大的下降幅度。

3.康爱保防癌疾病保险

最高性价比形态：

基础责任（重度癌症+原位癌），男女性均适合。

京哥点评：

康爱保是目前性价比最高的防癌疾病保险，同时，甲状腺癌可以按照重疾赔付，这一点优势，目前所有的重疾险都无法比拟。

对于癌症保障非常关注的朋友，这款产品可作为加保选配。

三、身体异常类产品选择

1.无忧人生2021

可正常承保疾病： 肺部结节

京哥点评：

在含身故责任的重疾险中，无忧人生2021非常具有性价比。

虽然京哥并不是非常推荐含有身故责任的重疾险，但是无忧人生2021有机会对于肺癌正常承保，其他重疾险均做不到。

2.阿波罗1号、健康保普惠多倍版、超级玛丽5号

可正常承保疾病： 乳腺结节、甲状腺结节

京哥点评：

以上3款产品，若有乳腺/甲状腺结节分类在1-2级，有机会正常承保。

如果有以上2大类问题，可在此3款产品中优选。其他高发疾病对应最合适的产品待补充，大家可下方留言。

四、总结

重疾险的配置，一个大的方向是： 在一定的预算上，尽量把保额做高，其次再兼顾高发疾病的多次赔付。

保额做高，不仅仅是指的基本保额， 60岁前额外赔付也非常值得关注 ，60岁前的高保障，可更好的发挥重疾的收入补偿作用。

在保额最高的基础之上，类似于癌症、心血管这种高发疾病的多次保障，可酌情考虑附加，一款好产品，这两类疾病的多次保障，溢价不会太高。

希望本文，能帮助大家选好重疾险。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。