那些知识不多的人习惯于把简单的问题复杂化，把复杂的问题形而上学。 要么用一堆专业术语（或俚语）打造一个只有内部人士才能互相交谈的“俚语社区”，打造一个不同于公众的小圈子； 或者用一堆数据和表格，通过简单的统计分析、图文并茂的方式说明一个地球人都知道的道理。 但真正懂事的人善于把复杂的问题简单化，把简单的问题变得栩栩如生。 他们善于把问题拆散、拆散，用通俗易懂的语言、简单的句子，逻辑清晰、循序渐进地解释清楚——事情是怎么来的？ 本质是什么？ 模式是什么？ 有哪些表现？ 有什么影响？ 我们应该做什么？ 无论是语言还是知识，都能被普罗大众理解和受益。 显然，王渐属于后者。 作为国信证券首席财务分析师，他是金融领域尤其是互联网金融领域的造诣颇深的人士。 他新出版的《我眼中的互联网金融》也是如此。 这是一本普及知识、梳理脉络、整理逻辑、表达观点的好书。
谈到互联网金融，有人议论，有人嗤之以鼻，有人愤慨，有人回避。 为什么人们对同一件事的态度如此不同？ 一个很重要的原因是，在当前的互联网热潮中，“互联网金融”已经成为了“篮子”。 每个人都把一切都投入其中，最终成为一个可以被任何人打扮的小女孩。 每个人都从中寻找主题和主题。 讲故事，这个“所有人”包括创新者、追随者、变革者，当然也包括投机者和别有用心的人。 如何提炼本质，如何去伪存真，是每一个金融从业者、互联网从业者、监管者、研究者面临的首要任务。 正如封面上“回归本源”四个字所表达的意义一样，本书的主要目的就是回归到互联网金融乃至金融行业本身的演变，回归到它的初衷，梳理梳理其发展逻辑，为认识当前的混乱局面提供依据，探索未来的出路，完善现有监管，指明方向，提供参考。
全书大致从四个方面论述了逻辑：
1、互联网金融的逻辑：互联网金融无非是人类贸易和金融活动在网络世界的再现，其本质仍然是金融。 因此，与金融的根本目的相一致，互联网金融也促进了金融流通。 一般来说，金融融资的痛点在于信息不对称，但互联网金融的创新在于充分利用大数据，有效解决了信息不对称问题。 在这个过程中，支付业务在互联网时代有着突出的地位，因为它不仅可以存入资金，还可以积累数据，并且连接了资金使用的供需两端。
2、支付逻辑：支付的本质是货币（包括现金货币和存款货币）和价值（包括面对面转账和异地转账）的转移。 支付自诞生以来就一直存在。 与技术发展密切相关。 一般来说，现金货币适合近距离的面对面支付，存款货币适合远距离的支付。 然而银行卡的出现打破了这种二元划分，让存款货币可以更方便地用于近距离支付，从而产生存款。 金钱逐渐取代现金。 然而，互联网尤其是移动互联网的兴起，对传统银行卡支付机构产生了冲击。 这种影响表现在，互联网支付机构在多家银行开立账户，并将清算活动纳入内部流程，绕过清算环节，从而黯然失色。 传球。 在此过程中，互联网支付机构也形成了事实上的黑匣子，给监管带来了挑战。 面对挑战，监管机构的主要想法是让其回归渠道角色，避免会计和清算组织。
3、网上银行的逻辑：一般来说，人们习惯于将商业银行和互联网金融视为对立的。 这种思维观点是错误的。 与之前所有的信息技术变革一样，银行本身也是潮流的引领者：20世纪70年代的业务电子化提高了后端效率； 20世纪90年代的银行网络化，推动了银行向零售业务转型，但“存、贷、汇”中的“贷”仍是一座未攻克的堡垒； 在当前的互联网金融浪潮中，网上银行已经将数据挖掘覆盖了更多的长尾市场。 从本质上讲，互联网银行的核心在于大数据采集和处理的“互联网化”。 业务逻辑链包括场景——导流——大数据——征信授信。 面对互联网的挑战，商业银行经历了几个阶段：第一阶段是为互联网机构开展网上银行、为他人做嫁衣提供金融“炮弹”；第二阶段是为互联网机构提供金融“炮弹”。 第二阶段是积极寻找大数据金矿，包括自身积累和外部寻找； 第三阶段充分利用第三方征信的支持——最终目标是打造透明人。
4、监管逻辑：监管与创新的关系像打地鼠游戏一样螺旋式上升，形成“金融创新螺旋”。 这是金融监管永恒的主题。 “金融创新螺旋”的本质反映了金融抑制与风险防范之间的紧张关系。 分析原因，互联网金融乱象的根源在于角色异化。 以P2P为例。 P2P公司最初扮演的是媒人的角色。 但迫于赚取息差的诱惑，他们放弃了自己的定位，放弃了收费服务佣金这一相对不讨好的盈利模式。 他们直接参与金融业务，从平台玩家走向银行化，再到冒险、“庞氏化”，最后“暴走”。 从监管的角度来看，解决问题的关键是让其回归到纯粹中介的立场。
总体而言，书中四个方面的内容是相互独立、自成体系的； 但又层层递进，相互呼应。 忙碌的人可以找到感兴趣的话题直接跳进去，也可以从头到尾构建一个逻辑框架。 对于新手来说，这是一本搭建框架、打基础的快速入门书； 对于老兵来说，这是一本寻找基本思路、寻找灵感、防止错误的实用书籍。
唯有拨开迷雾，才能看清混乱。 赢得竞争的关键前提是生存。 等待春天最好的方式就是提升自己。 阅读可能是最方便的方法。