如果问你，你最关心的保险是什么保险？我想大多数人会说是重疾险。

没错，虽然医疗险最近几年有所发展，但是重疾险在中国现在的医疗保障体制下，有不可替代的价值。所以，不少人为了选择一款合适的重疾险，花了很多精力，可最后还是一头雾水。今天这篇文章，就帮大家对比一下现在市场上性价比很高的三款成人重疾险，就当是为纠结于重疾险的各位减负啦！

首先对本文采用的对比方法作一个简单说明。

本文对比方法可能跟其他人有所不同，采用的是我自创的百分权重法，之前用这个方法对比过百万医疗险，效果还不错。所以本文继续采用这个方法。

我会对等待期、重疾责任、轻度重疾责任、中度重疾责任、身故责任、费率、品牌价值，这六个方面分配不同权重，单项对比最佳的获得100分，次好的获得90分，最次的获得80分。然后由该分值乘以权重，得出该项分值，最后将各项分值加总，即为总分。由此得出的总分代表三款重疾险的相对比较结果。我认为，这种对比方法相对更客观。

六大对比项具体分配的权重如下图所示：

1.基本资料和等待期对比

等待期，也叫宽限期。医疗险和重疾险通常都设有等待期，只有在等待期之后患病，才能获得理赔（通常意外导致的保险事故是没有等待期的）。这样是为了防止带病投保。

所以，等待期越短，对于投保人来说越有利。

三款重疾险的等待期均为90天，所以等待期对比并列第一，各计100×0.1=10分

2.重疾责任对比

大家看到了，关于重疾责任对比方面，内容比较多。但是没关系，我们一项一项来看。

①关于重疾种类。

这点已经有很多文章分析过，我之前也有文章介绍过，国家统一规范的25种重疾，能够覆盖90%以上。所以在重疾种类均超过一百种的情况下，种类多几种少几种，没什么太大意义。

②赔付次数和保额增长。

人一辈子患几种大病的情况并不少见，所以嘉多保这种分组多次赔付的设计，还是有价值的。但是要注意，癌症是单独一组，所以患多种癌症只能赔一次。

在保额增长方面的设计，嘉乐保更科学。根据保险公司发布的理赔数据，癌症年轻化已经是不争的事实，60岁前的癌症赔付占总癌症赔付的比例已在90%左右，有的公司甚至超过了90%。所以，我认为嘉乐保针对60岁前的高额重疾赔付，可能比嘉多保的分组多次赔付更有意义，毕竟分组的设计，每组重疾之间多少都有统计数据作为基础，也就是说患了一组重疾后再患另一组的可能性会降低。

③中度重疾和轻度重疾对比详见后文。

④恶性肿瘤附加多次赔付。

从条款来看，显然嘉多保最好。但是因为过了5年这个坎儿之后，癌症患者治愈和身故的情况，占的比例非常高，所以再出现新发/复发/转移/持续的情况不多。嘉多保比嘉乐保多一次的额外赔付，价值有限。

⑤特病保障方面，只有康惠保（旗舰版）有，而且对于男女性高发病的覆盖率还可以，但是该产品对于少儿易发病的覆盖率一般，而且给付额度不高。

⑥关于豁免和重疾绿通，总的来讲嘉多保是最好的。

综合以上各个方面来看，算是各有优劣。

但是根据近年各家保险公司发布的理赔数据，在重疾年轻化的背景下，我认为，着重于60岁前赔付的嘉乐保的重疾设计是最好的。

嘉多保重疾分组多次赔付方面，还算是很良心的。比如，它把几种高发重疾都分到了不同的组，增加了获赔可能性。例如恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等都在不同的组别。所以我认为，嘉多保的重疾设计排第二。

因此，关于重疾保障责任的对比结果为：嘉乐保＞嘉多保＞康惠保（尊享版）

该项得分分别为：嘉乐保30分，嘉多保27分，康惠保（尊享版）24分。

3.轻症、中症责任对比

关于中度重疾和轻度重疾的基本信息，上文的图表中已经列明。我们主要对比一下，高发轻度重疾、中度重疾的覆盖率。覆盖率相同，则对比赔付次数和赔付比例。

从高发轻症对比图表中可以看出，嘉乐保缺少“较小面积III度烧伤”，但是嘉乐保的轻症中有一项“轻度面部烧伤”的责任。这里有必要说一下，按照《新九分法》，面部总面积为全身体表面积3%（颈部3%，发部3%），较小面积III度烧伤要求烧伤面积≥全身体表面积10%，所以如果是面部烧伤，就算全毁也不可能达到10%，但是面部烧伤对于我们来说影响更大。因此，我认为，嘉乐保的这项轻症责任并不逊色。

康惠保和嘉多保的轻症中，虽然没有轻微脑中风后遗症，但是在中度重疾中有此项，而且赔付标准并没有比嘉乐保的高。而且嘉乐保的中症中，其实也有跟康惠保和嘉多保相同的“中度脑中风后遗症”责任。但是如果同时满足轻症和中症，只能赔一项，所以嘉乐保对于中轻度脑中风后遗症，有部分责任重叠，意义不大。

所以，基于上述分析，我认为轻症方面，三款重疾险无明显差别，平分秋色。

再来看看中度重疾对比。因为中度重疾是保险新推出的责任，还没有清晰的患病统计数据，所以下图表列出了三款重疾险的全部中度重疾，再进行细节对比。

根据中度重疾的病种对比会发现，嘉多保相当于是康惠保的扩充版，而嘉乐保虽然病种数量与嘉多保相同，但是根据保险公司的理赔数据来看，心脑血管类疾病、肝病、肾病都是属于高发类疾病，所以我认为，嘉乐保的中度重疾设计更好，其次是嘉多保，最后是康惠保（尊享版）

因此，轻症对比结果，三者平分秋色，各得20分。

中度重疾对比结果，嘉乐保（20分）＞嘉多保（18分）＞康惠保（尊享版）（16分）

4.身故责任对比

现在的重疾险对于身故责任有三种：①身故赔保额（与重疾保额共享）②身故赔现金价值③身故返还所交保费。

第一种共享保额的设计，也是部分重疾险的槽点。但是这里要搞清楚，大家吐槽的点是因为多付了保费，却只能获得共享保额，而不是不愿意获得身故赔付。试问如果保费差不多，你会选哪一种呢？

所以本文的对比也把身故责任列入其中，对于预算多一些的投保人，多一项责任也不是坏事，但是这种设计确实也造成性价比下降，所以本项对比的权重很低，只有0.05。

三款重疾险对于身故的赔付如下：

康惠保（尊享版）：返还所交保费

嘉多保：赔保额

嘉乐保：可选赔保额，或者赔保费与现金价值两者取大，选后者保费会略低一些。

可见，更加灵活的嘉乐保最佳。该项得分为：嘉乐保5分，嘉多保4.5分，康惠保（尊享版）4分

5.费率

下表列出了几种费率，方便大家可以直观的对比

可见，嘉多保的费率是最高的，而嘉乐保的费率对于年龄偏大，尤其是超过25岁以后，嘉乐保的费率相对康惠保（尊享版）就越来越有优势。另外，对于18岁以前的未成年人，康惠保（旗舰版）并非很好的选择，所以它对于青少年的低费率并没有太大优势。

因此，我认为在费率方面：嘉乐保（10分）＞康惠保（尊享版）（9分）＞嘉多保（8分）

6.品牌

说到品牌，肯定有不少人，尤其是保险从业人员会说，大品牌小品牌都一样。虽然从客观来讲，由于监管和法律都是一视同仁的，所以区别不大。但是不可否认，大品牌的保险公司在公司网点数量、服务网点数量、流程优化、科技变革、响应效率等方面有其优势。而且对于投保人来说，也会对大品牌有更多心理偏好和信心。如果同样价格，谁不愿意选择更好的品牌呢？

相对来说，光大永明（嘉多保）是三者中，资历最老，最有背景，网点也最全的。其次是百年人寿（康惠保），然后是渤海人寿（嘉乐保）。

就品牌而言，三者对比结果为：嘉多保（5分）＞康惠保（尊享版）（4.5分）＞嘉乐保（4分）

7.总结

根据上述各方面的对比，三款重疾险最终的得分为：

综上所述，渤海人寿的嘉乐保是得分最高的，其次是光大永明的嘉多保，然后是百年人寿的康惠保（尊享版）。评比结果分值仅代表相对结果，并不代表绝对优劣。

因为保险对于不同的投保人来说，往往有其特殊性，针对不同的人群，优劣也并非绝对。

本文中的三款重疾险在成人重疾险市场都算是性价比很高的选择，但是具体到单项对比，还是会有差异，希望本文对大家有所帮助。

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