10月15日，北京市民的“惠民保”项目——“京惠保”正式落地，其作为普惠型大病补充医疗保险，承载了人们无限的期待。
其实，早在2015年，深圳市政府就首次推出了“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，并成为了“惠民保”产品的雏形。
后来，随着国家和地方医保局的陆续挂牌，并在人口老龄化加剧、医疗需求增加、国家医保基金赔付压力日益剧增等多重因素助推下，“惠民保”开始在全国多个城市落地生根。
据不完全统计，目前全国已有近50个城市推出了自己的“惠民保”产品，参保人数超2000万人，累计保费超10亿元。
那么，火爆朋友圈的“惠民保”，到底值不值得购买呢？
“惠民保”，如何惠民？
总的来说，各地的“惠民保”政策大同小异，大都具有不用健康告知、不限户籍、价格低廉、无等待期等惠民措施。
下面，以“京惠保”为例，来看看“惠民保”那些惠民措施。
●核保宽
不限制投保人的年龄和职业。下至刚出生的婴儿，上至100岁以上的老年人，不管从事什么职业（如高危职业等），都可以投保。
●不限户籍
无须具备北京户籍，只要投保人拥有北京市内的医保（包含城镇职工、城乡居民医保、公费医疗等），就能投保“京惠保”。值得注意的是，目前北京市新型农村合作医疗、少儿互助金已经并入城乡居民基本医疗保险。
●价格低
“京惠保”的价格低，每人每年只需要79元就能买到200万元的保额（住院医疗100万元+特药100万元）。
具体来看，一是住院医疗费用，年度累计免赔额为2万元，免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下，按100%比例赔付，最高赔付额为100万元。
二是特定高额药品费用，涵盖17种高价自费癌症用药（如治疗肺癌、乳腺癌、白血病等的自费药），0免赔额，在符合赔付条件的情况下，按90%比例赔付，最高赔付额为100万元，报销额度比较高。
● 18项健康服务
在高保额的基础上，“京惠保”还推出了18项健康服务，涉及健康体检、慢性病药品配送等，可以说是“365天守护投保人的健康”。
●无等待期
这一次，“京惠保”投保的截至日期为11月30日，保单的生效日期为12月1日，中间没有等待期的要求。同时，保单的保障期限为一年，即到2021年11月30日，到期后投保人可以选择继续投保或不投保，而缴费方式也可以选择自动续费或手动续费。
“惠民保”，也有“不惠”
当然，“惠民保”也有一些不足之处。下面，仍以“京惠保”为例，看看“惠民保”的那些“不惠”之处。
●免赔额高
“京惠保”设置了2万元的免赔额，并且只报销医保范围内的“自付一”项下的费用。具体来说，所花的医疗费用在经医保报销后，“自付一”部分在扣除2万元免赔额后，才能享受到报销服务。而剩下的“自付二”和自费部分，不予报销。
●既往症不在保障范围内
虽然“京惠保”不涉及健康告知，但它对于5类重大既往症（以前或现在患有的疾病）是做除外责任的。因此，这5类疾病以及并发症造成的医疗费用是不予报销的。
具体来看，上述5类既往症包括如下几种。
一是肿瘤类：恶性肿瘤。
二是肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全。
三是心脑血管以及糖脂代谢疾病：缺血性心脏病、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑梗死、脑出血、高血压（III期）、糖尿病且伴有严重并发症。
四是肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。
五是其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染。
可以说，“京惠保”不保既往症，也就是变相提高了理赔门槛，缩小了保障范围。
●报销范围有限
就住院医疗来说，虽然“京惠保”可以100%报销，但是它有一个前提，即需要在社保范围内。
如表1所示，就特定高额药品报销来说，“京惠保”只可报销肺癌、乳腺癌、白血病、卵巢癌、前列腺癌、头颈癌、淋巴瘤、黑色素瘤、软组织肉瘤和多发性骨髓瘤等10种疾病的17种此类药品，如果所需药品不在这个清单内，还是需要自己掏钱购买的。对投保人来说，这方面的局限性不小。
举例来说，中国的肝癌发病率居世界第一，每年中国的肝癌患者超过世界上肝癌新增和死亡患者总数的一半以上，但是治疗肝癌特效药并不包含在报销范围内，这无疑降低了相关投保人的赔付概率。
进一步来说，越是严重的疾病，需要用到的自费药或进口药越多，而“京惠保”都不能报销，其保障范围还是不够广。
●续保需审核
其实，续保条件是评价一款医疗险的重要因素。“京惠保”在条款中规定，续保需经保险公司同意。从这方面来说，其续保不够稳定，万一出险了，下一年还能不能续保都不一定。
投保，先算清楚“理赔账”
总的来说，“惠民保”可以给投保人吃下一颗“定心丸”，不过，出险后的“理赔账”还是需要提前搞清楚。这里，仍以“京惠保”为例。
●职工医保
由于“京惠保”报销的是住院部分的费用，我们首先举个例子，看看“京惠保”的报销情况。
A女士，户籍为山东，北京市在职职工，有城镇职工医保，于2020年11月购买了“京惠保”。假如2021年1月，A女士初次在北京某三甲医院确诊为淋巴癌，在这个保单年度内化疗6次，住院6次。总治疗费用为20万元，其中12万元为“自付一”，5万元为“自付二”，自费外购药为3万元。
A女士的住院费用，社保的报销比例为85%，社保可报销为10.2万元（12×0.85=10.2），A女士自己需要承担9.8万元（12-10.2+8=9.8）。在这个案例中，A女士无法通过“京惠保”报销住院部分，由于社保报销后的“自付一”部分不足2万元（12-10.2=1.8），因而免赔。外购药3万元的90%，即2.7万元（3×0.9=2.7）可以通过“京惠保”报销。
通过此案例，可以看出，拥有北京市职工医保的投保人，一年的“自付一”部分需要超过13.3万元（2÷0.15），且所患疾病为上述10种癌症之一，“京惠保”才有用。
●城乡居民医保
同样是上述情况的A女士，在拥有城乡居民医保的情况下，A女士报销情况如下。
一是社保可以报销的金额为9万元（12×0.75=9），免赔额仍为2万元，“京惠保”可以报销1万元。二是外购药报销仍为2.7万元（3×0.9=2.7）。总体上，上述情况下，“京惠保”的总报销额度为3.7万元。
商业百万医疗险，仍是首选
很多人可能有一个疑惑：购买了“惠民保”，是不是就可以不用投保商业百万医疗险了？
其实，“惠民保”只是一个基础产品，主打普惠、低价等特点，其并不能完全覆盖人们的风险，因此投保商业百万医疗险还是很有必要的。
对于商业百万医疗险，先看一下保险责任，以某保险公司的“e生保”保证续保20年产品为例。其保险期限仍然是1年，年度报销额度为200万元，特定120种疾病额外报销200万元，但是保证续保20年，终身额度为800万元。
另外，商业百万医疗险还具有如下优势。
●报销范围更广
商业百万医疗险的报销范围一般为100万-600万元，是社保的补充，其报销范围为社保报销比例以外的部分、社保起付线以内的部分、社保封顶线以外的部分，以及社保范围外的用药和花费。
●免赔额低
商业百万医疗险的免赔额，一般为1万元，同时，特定重疾的保额还可以翻倍。
●覆盖住院前后的门诊
以“e生保”来说，住院前后30天的门诊费用，都包含在报销范围之内，这一点和“京惠保”的区别较大。
可以想象一下，生活中，除了意外事件导致直接急诊住院的情况，大部分的住院，是先经过门诊确诊，再到医院住院，出院后，一周到一个月的复查，都是正常的医疗顺序。这里，百万医疗险就可以解决住院前后30天的门诊费用的报销，例如，癌症的门诊检查PET-CT，一项检查基本都是上万元的花费，而且这还是纯自费项目，百万医疗险就可以覆盖类似检查的费用。
●保证续保20年
保证续保20年的条款是写在合同里的，20年期限得到了合同法的保障，因此延续性更有保障，稳定性更加强劲。
不过，需要注意的是，在保证续保届满后，保险公司会对被保险人的投保进行审核，如果审核通过，仍然可以继续投保；如果审核不通过，保险公司还会出具书面说明。虽说20年届满时会进行审核，但是在保证续保的20年里，即便这个产品停售了，依然在20年内是有效的，规避了百万医疗险短期停售的风险。
●投保享多重优惠
如果是以家庭为单位投保，且投保人数是3人或以上同时投保，可享受家庭费率优惠。总保费为各被保险人保费总和的95%。
如果第二年续保的话，加入健康特权俱乐部（Hello Run Club），续保再享最高20%的费率优惠，这些都是写在保险合同中的。
●费率调整条件有规范
在以往的百万医疗险产品中，保险公司都保留了调整费率的权利，但是对出现什么情况时会调整，以及调整多少，并没有明确说明。不过，在“e生保”等百万医疗险产品中，关于费率的调整有了更准确的描述。
虽然说，保险费率的调整是对产品本身延续性的保护，但是不合理的调价对投保人来说也是不公平的，而在合同中明确说明后，避免了以后在价格费率上可能存在的争议，这不但保护了保险公司，也避免了投保客户未来可能会被“套路”。
●服务更贴心
要知道，在一线城市中，看病过程中的“挂号难”成为很多人心中的痛，对此，商业百万医疗险大多提供贴心的挂号服务。同时，通过购买商业百万医疗险，不仅解决了人们看病难的问题，还解决了看病贵的问题。
这里，我们再来看一看A女士在拥有商业百万医疗险的情况下，其上述费用的报销情况如下：社保报销10.2万元，“自付一”剩余的1.8万元超过了1万元的免赔额，可以在商业百万医疗险中再报销0.8万元；“自付二”的5万元全部报销。所以，A女士在商业百万医疗险中的总报销额为5.8万元。
由此看来，无论从保险宽度还是保险深度来说，商业百万医疗险都要优于“京惠保”。
值得注意的是，商业百万医疗险，有着其特定人群，也就是保险公司可以承保的标准体和次标准体。而“京惠保”的覆盖范围，是那些无法通过正常保险公司核保的一类次标准体、高龄人群等。
提醒大家的是，如果身体和年龄允许，商业百万医疗险仍是首选；如果不满足年龄和身体等投保条件，“京惠保”也就成为了唯一的必选项，价格也非常实惠，值得拥有。
（作者为国际认证理财顾问师）