帮朋友们做保单检视的时候“平安福”出镜率蛮高的，今天我们就来评测平安福21。
基本情况
上图所示，平安福21是一款包含重疾、中症、轻症、身故/全残等保障的终身重疾险。我们就来重点分析下它的保障，看看到底好不好。
1.平安福21的重疾保障
平安福21对保障的120种重疾可理赔1次，每次赔付100%保额。市面上优秀的重疾险基本都会有重疾额外赔责任，也就是说，若被保人在约定年龄段不幸确诊重疾，达尔文5号焕新版甚至可以赔付180%基本保额。也就是，若投保30万保额，那么可以拿到54万，对比之下，平安福21一点额外赔的意思都没有，简直不要太吝啬。而且，若被保人不幸患上重疾，那么就很难再投保上别的重疾险了，所以重疾多次赔责任可以让大家得到更加安心的保障。然而，平安福21依然我行我素理赔一次就终止保障了，也太不贴心了。
2.平安福21的中症保障
平安福21保障20种中症疾病，可理赔1次，赔50%保额。现在市面上的重疾险，中症理赔的优秀比例是60%，50%只能算是及格线。和重疾保障一样，平安福21中症也是赔一次就终止保障了，这一点也是最为消费者所诟病的。要知道中症只是程度比重疾捎轻一些的疾病，治疗起来花费一点都不少，可要是能得到及时有效的治疗，是可以有效避免发展成为重疾的。所以中症多赔次无异于可多次阻止疾病的恶化，实用性杠杠的，可惜平安福21却不提供这些实用保障。
3.平安福21的轻症保障
平安福21对保障的40种轻症疾病提供6次理赔，看起来要一雪前耻了呢。然而，赔付比例却只有20%基本保额......假如买100万保额，别人能赔30万，平安福21只能给你20万，心里能平衡吗？所以能赔6次又如何，毕竟人一辈子基本不会患6次轻症，还不如多赔点钱来得实在呢。
4.特色项目
和平安福20一样，平安福21也设置了运动增保额、患轻中症增保额的福利：
>>运动增保额：投保两年内，运动累计18个月达到每月有 25 天达到 1 万步，从第三年开始，保额会相应增加，最高增加五万。看似是非常不错的保障，但说句实话，像我们这种整天待在写字楼的打工人，每天想要走上万步其实还挺困难的，毕竟条件不允许啊。
>>70岁前赔完轻/中症可获180%保额： 且不说70岁前，患6次轻症+1次中症的难度有多大倒霉一下，可能因为某种病引发了多种病？ 不要忘记，我们所有的重疾险条款中还有这么一条 ：
也就是说“慢性肾功能衰竭”可能导致“单侧肾脏切除”的情况下，只能理赔1次；这种条件下，还想把保额赔到80%，这谁顶的住啊！ 去买线上产品： “60岁/70岁前患重疾，直接额外赔60%/80%保额”不香吗？整那花里胡哨的干嘛！
>>患轻、中症增保额：70 岁前理赔过轻症或中症，重疾和身故保额会相应增加，最高可涨40万。这项保障听起来也是可圈可点，但如果是第一次就不幸患上重疾，那照样只能赔基本保额，相比首次就高赔付的产品，平安福21这项保障其实挺鸡肋的。
缺少被保人豁免
被保人豁免是指，一旦被保人患了合同规定的疾病（如轻症或中症），就能免交后续保费，保障依旧有效，对于被保人来说是非常实用的保障。目前市面上的重疾险基本上都会自带这项保障，不需要加钱，而平安福21居然另外加钱！关键是旧版平安福20都有被保人豁免，升级后的平安福21反倒在走下坡路了！
平安福21的基础保障着实算不上好，甚至可以说是很糟糕了。
点评
优点：
经过9次升级，保险责任逐渐向网红产品靠拢，轻症，中症，重疾都有保障全面。
槽点：
1、不确定性太高，按照产品的逻辑，重疾如果基本保额是50万，那么理论最高是可以赔付到95万的（达成运动标准2+5万，中症1次+10万，轻症6次+30万）除了50万是确定的，后面的额外45万都不确定，尤其是发生6次轻症，可能性小到忽略不计。达成运动标准也很难要保持24个月，每个月至少25天保持每天1万步，不是每个人都能坚持下来的。所以不确定性太大。
2、贵，基本保额30万，27岁，30年交，每年6210元，总共缴费就交了186300元，这个杠杆比还是比较低的，况且这还是不附加任何附加险的情况下。
3、身故保险金和重疾保险金只能赔付1次。赔完合同终止，这是线下产品的通病，这也是贵的原因之一，很多用户说的也在理，花同样的钱买一份终身重疾和终身寿险，这样就能重复赔了。（这不是平安福一款的槽点，大多数线下产品都这样）
4、缺少轻症慢性呼吸功能衰竭，这是一种较为高发的轻症。
我们都有更好的选择，为什么还要去买它呢？只是因为平安在大家眼里形成了一个固定的认知：家大业大，名气高，认可度高。但拿着小众高性价比的产品去跟大家讲它的性价比比平安高了不少，这感觉就像拿着现在的华为P40回到10年前，跟用着当时的潮流诺基亚的讲P40有多牛逼一样，别人只会怀疑你。