大部分增额终身寿都不值得买。这是我测评了100多款产品后最真实的感受。虽然给你推荐增额终身寿，但你今天把钱交进去后，未来的几十年到底会发生什么事情？他们很少会跟你说清楚。需要用到这笔钱的时候是不是真的能把钱拿出来，大部分人也不知道。今天的信息量会很大，我尽量的慢点讲，你听完之后就知道增额寿是怎么回事了。
谈增额寿的收益最容易搞混的两个重要概念，身故保额和现金价值。因为增额寿归根到底还是一份寿险吗？寿险最本质的就是身故赔钱，但是它特殊在什么地方呢？它的保额是会逐年递增的，也就是说你保的时间越长保额就会越高，通常是以这种形式体现在合同条款里面的。所以很多人都会认为这里的复利3.5%4.2%就是真实的一个收益率。但是你想想身故保额是要等人去世后才能拿出来的。如果钱拿不出来保额增长也就没意义了。
所以真正跟增额寿收益挂钩的其实是现金价值。大家千万不要搞混，不管将来是退保还是减保，你想从保单里拿钱拿的都是现金价值。而且前期保单里的现金价值是很低的。以一款目前很热销的增额寿为例，假设一次性趸交100万进去，第一年的现价只有37万，年末现金价值一直到投保的第6年，你会发现现金价值都是不如交进去的保费那么多，也就是说根本没有回本。在这个期间内如果你想从里面拿钱损失就会很大。
这里我一直跟大家强调，增额寿不适合短期投资的一个原因，一个理财险不一样，他的现金价值是投保时候就明确规定好的，并且会像这样展示在保险合同里面，这一列就是对应每一年，那你能够拿到手的钱是真实确定能够拿到手的。不是忽悠也不是吹嘘的。那么具体通过什么方式来拿出来呢？一般会有三种领钱方式。第一种叫减保取现。比如说在第十个保单年度，账户里面有140多万了，这个时候孩子结婚急需用钱怎么办？通过减保我拿出来10万，然后剩余的现金价值就变成了130万，继续在账户里面复利增值，所以到了下一年他又会涨到134万。
不过不同的产品咱们的减保规则差异很大，你一定要看清楚。有的是要求领取后的现金价值要高于一定的金额，比如说不低于500块钱，你通通可以减保领出来。这种就是比较宽松的，我们归为减保规则的第一梯队。第二梯队是最低保费不得低于1000元。是要求剩余的最低保费高于一定的一个金额，比如不低于1000块钱。但大家注意这个是保费不低于1000块钱，不是现金价值。比如说你一年交1万块钱连续交5年，1000块钱是你每年交保费1万块钱的。这就意味着你最多能减保9/10的一个现金价值。
如果交的保费高这个影响还是比较大的。第三梯队是最常见的一种，要求每年累积减少的金额，不得超过本合同生效的。基本保额的20%。像太平洋的鑫相伴，平安人寿的盛世金越泰康的乐增寿都是这种规定，它就意味着每年从账户里面最多拿出来20%的钱，你需要五年的时间才能把账户里面的钱全部拿出来。这种限制就比较多了。所以虽然很多人跟你说增额寿能够灵活的领取，但是这句话到底有多少水分，你得自己心里面有数。第二种取钱方式，通过退保，可以一次性把现金价值全部都拿出来。不过退保以后合同也就结束了，后续就没有钱，可以继续复利增值了。不到迫不得已的时候，我都不建议大家选择这种方式。第三种就是通过身故理赔来领钱了。增额终身寿并且你这个账户里面还有钱，那他就一直在增值的。但如果被保险人身故了，这笔钱会怎么处理？一次性给到身故受益人。比如被保险人的一个配偶，父母或者是子女，还是以前面的例子来说，第十年领了10万块钱出来以后，剩余的现金价值继续在里面增值。到第50个保单年度的时候，已经有510万了，如果被保险人在此时身故了，那这510多万就会一次性给到身故的一个受益人。这就是很多人通过增额寿来做资产传承的一个原因。
以上就是增额寿最底层的使用方法和逻辑。不知道我有没有跟大家说清楚。我跟我的团队花了一个多月的时间，把市面上主流的几十款增额终身寿的收益，领取时间、公司实力都做了一个对比，哪些产品值得买一目了然。有需要的朋友，可以给我发暗号增额寿，我把表格打包发给你。
