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踏入2022年，各大保险公司开始有条不紊地更新自己的产品线。
重疾险作为兵家必争之地，升级换代节奏比其他险种更快。
目前重疾险配置不仅大而全，还有多种责任可选。
这样的好处是消费者可以按需选择，不用打包购买自己不想要的功能。
但弊端就是产品更加复杂，不仅是消费者，甚至是从业人员，也要花更多的时间和精力去理解。
比如我们今天点评的这款新上市的重疾险——人保 无忧人生（卓越版） ，条款竟有多达20项保险责任！
不过有得选，总比没得选要好。
究竟值不值得买，我们慢慢来分析。
这是一款由保险代理人在线下销售的产品，不能在线投保。
承保的是 中国人民人寿保险股份有限公司 ，产品有正式备案，大家可以通过保险公司或银保监官网验真。
无忧人生（卓越版） 保1次重疾，带轻中症保障，属于 标准重疾险 。
同时推出的，还有重疾赔6次的 无忧人生至尊（卓越版） ，这次先不介绍，以后有机会再写。
产品的投保年龄比较宽，65岁以下都能买，保至终身。
小孩买有特定的少儿版，保险责任多一点，我们与成人版合在一起介绍。
简单了解过产品的基础属性，我们马上看看它的保障内容好不好。
01. 保什么？
按照惯例，人保的重疾险有90天的疾病等待期。
人保的等待期设计是行内比较人性化，不仅90天较短，而且确诊轻中症不用取消保单。
有的公司只要等待期内出险，就一概取消保单，这样被保人就没法再买其他公司的产品。
当然，等待期内身故、全残、终末期或重疾，所有公司都是要取消保单，退还保费。
意外所致的理赔，就不受限制。
大家看上图就知道， 无忧人生（卓越版） 相当复杂。
即便我们的图表已经相当精简，还是写得密密麻麻，对于有密集恐惧症的朋友简直是一场噩梦。
没办法，买保险事关重大，不能马虎，顺着文章慢慢看，一般人都能理解。
1.1 重疾
重疾还是120种，目前市场还没哪款产品突破这一数字。
没有增加可选责任的话，重疾赔保额的100%。
这款产品有一处小升级，就是多了重疾住院津贴，这类责任通常出现在医疗险上。
如果得重疾要住院，每天给付保额的千分之一，补贴一点生活费。
比如买20万保额，重疾住院每天津贴200元，最多100天，总值2万元。
换句话说，这项责任最多可赔保额的10%。
重疾很少不住院，即便住100天也不是少数，所以这项责任还是挺实在的。
虽说赔10%不是很多，但也有几万元，算是一个亮点。
给孩子买就选少儿版，比成人版多了22种少儿病保障。
22种少儿病与基础的120种重疾重叠，可获得双倍赔付。
比如儿童白血病既属于重度恶性肿瘤，又是少儿病的一种，就可获得双倍赔付，买20万赔40万。
我们认为少儿病责任是产品一个很大的亮点，因为大多数少儿重疾险只保15至20种少儿病，甚至部分产品有发病年龄限制。
少儿无忧人生（卓越版） 的少儿病责任病种多，且不受发病年龄限制，确实不错。
除了以上基础功能，产品还能阶段性增加理赔额度，属于可选部分。
60岁前首次重疾，可多赔保额的60%，为人生责任最重的阶段加强保护。
买少儿版的话，还可选重疾陪护金责任。
孩子不幸25岁前得重疾，可获得12个月的陪护金。
这个功能的用处是补贴大人失去的工作收入，因为孩子得病很可能需要一位大人全程陪护，无法工作。
每月陪护金的保额自定，几千到一万都行，等于阶段性提高保额。
综上来看， 无忧人生（卓越版） 的重疾部分挺扎实，有多种情况可以提高理赔金额。
即便不算重疾陪护金，少儿版单次重疾最高可获得保额270%的赔偿，成人版是170%。
从单次赔付的角度看，是相当足够的。
如果觉得单次赔付不够，可以选择多次赔付的 无忧人生至尊（卓越版） 。
1.2 轻中症
轻中症的基础部分一般般，没啥亮点。
40种轻症赔保额20%，最多赔6次。
20种中症赔保额50%，只赔1次。
首次轻中症的话，可免交后续保费，这点比较人性化。
以上配置很基础，想增强的话需要加费。
可选60岁前多赔保额的10%，但可惜轻中症都只能加1次，价值不大。
少儿版的轻中症同样有赔付金的可选项，但只赔3个月，也是孩子25岁前才有。
1.3 身故\全残\终末期
18岁前身故或终末期返保费，18岁后赔保额，这是常规操作。
假如增加了可选责任，60岁前不幸身故或终末期，可返还可选部分的已交保费。
全残责任比较简单，直接赔保额，没有以上规定。
产品保终身，现金价值逐年增加。
没理赔过重疾、身故、全残或终末期，年老时可选择退保提现，补充养老金，提现储蓄功能。
你可以把退保的钱转换成年金，每年或每月在保险公司领钱，等于多一份养老金。
如果一直持有终身，至少可以获得保额，但钱留给受益人，自己享受不到。
大家可以根据自己的想法自由选择。
1.4 内容印象
读到这里的朋友，可能都能感受到 无忧人生（卓越版） 确实很复杂。
如果自己去读合同条款，多达20项保险责任，绝对会把你弄晕。
产品还是有几个亮点，比如重疾住院津贴和22种少儿病。
轻中症部分就比较单薄，可能是保险公司的产品策略，重疾为主，轻中症为次。
如果你确实对这款产品感兴趣，不妨了解一下中国最老牌的保险公司—— 人保集团 。
02. 谁承保？
中国人民保险集团1949年在北京成立，跟共和国同岁。
2020年《财富》世界500强排名第112位，是我国最大的一家综合金融集团。
旗下不止有人寿保险公司，还有财产险、健康险、资产管理等子公司。
这款产品属于旗下的寿险公司——中国人民人寿保险股份有限公司承保。
我们一起来看看这家公司2020年的成绩单：
以上数据，来自保险公司年报，以及银保监会的不定期公告。
2.1 规模
2020年人保寿险保费业务收入962亿，差一步迈入千亿大关。
保费业务收入排名第7，市场占有率3.3%。
不过保费规模不是最重要的。
看保险公司，我们首先看偿付能力。
2.2 偿付能力
偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿。
银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。
人保寿险2020年的偿付能力优秀，核心偿付能力比率233%，属于业内较好水平。
风险综合评级是B，代表违约风险较小。
但这个B级不太寻常。
核心偿付能力比例达到200%以上，竟然只有B级，相当少见。
一定有什么特别的原因。
2.3 服务水平
我们翻查年报时留意到，这家公司2020年竟然有448亿退保金！
它去年保费收入一共才962亿，但就有400多亿退保金。
这等于每收100元保费，就有47元退回去。
这样保险公司的现金流压力相当大，估计被评B级跟退保太严重有关。
想入手的朋友，一定要注意！
从投诉量看，每10万张保单就有0.3件销售投诉，不过不失。
理赔投诉方面，每10万张保单有0.4件理赔投诉，中规中矩。
综上，它的服务水平一般般。
2.4 公司印象
总的来讲，人保寿险是一家背景实力很强，偿付能力不错的公司。
但它的服务水平实在一般，尤其是退保很严重，值得关注。
那么，这款产品又卖得贵不贵呢？
03. 贵不贵?
无忧人生（卓越版） 可选责任比较多，因此费率也比其他产品复杂一点。
为方便演示，我们只选取最基础和最全面两种情况，小孩和成人费率都有。
全选部分，每月陪护金是2000元，这个投保时可自由设置。
产品有多种交费期，我们只选择最常见的20年交，保终身。
总体来看，它的费率在同类产品中属于中间水平，不贵也不算便宜。
如果把可选项全加上，30岁买30万，保费基本就过万。
孩子买自然轻松一点，建议不少于30万，大概每年4000元。
但我们建议孩子尽量买多次赔付的重疾险，因此同门的 少儿无忧人生至尊（卓越版） 可能更适合。
究竟如何选择，大家尽量货比三家，精挑细选吧。
关注公众号【万保资讯】，不仅能够测算自己买要多少钱，还有130+产品同时在线比价。
操作只有3步，非常简单。
- 第1步，搜索： 点击【人保】图标，再输入自己的【年龄】【性别】；
- 第2步，登录： 选中【无忧人生（卓越版）】，输入【手机号码】和【短信验证码】登录；
- 第3步，比价： 进入产品说明书，更改【保额】【交费期】等选项，随意比价。
如想进一步了解产品，请咨询身边的保险代理人。
如果身边没有认识的代理人，可以打客服电话，或者上保险公司的官网查询。
广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约保险代理人。
需要帮助的话，就私信我们吧。
04. 结论
无忧人生（卓越版）并不是一款很出色的产品，但也没什么坑。
重疾部分有多种加额赔付，特别高达22种少儿病双倍理赔，是它的主要亮点。
还有重疾住院津贴，每天几百元，加起来很可能也有几万元，也算实在。
轻中症就一般般，如果你看重这块，就最好看其他产品。
人保集团是我最老牌的保险公司，背景强大，但不知为何今年退保金高居不下，风险评级也落得了个B级，想入手的朋友要留意。
关于这款产品的好与坏，我们就点评这么多。
有兴趣的朋友就亲自比比价，给自己做做方案，货比三家。
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