鹏哥连着写了几天年金险，仍然有人提出质疑：年金险就是骗人的，收益率那么低，这不是白拿我们钱用么？
要不怎么说，非此即彼、非黑即白的二元论害死人，特别是在投资这件事上。
所以，但凡看到有人说，这个就是100%好，那个就是100%差，你一定要远离，千万别听他的建议操作投资，那是100%要赔钱的选择！
对于年金险，鹏哥的观点是一如既往的：
如果你有更好的投资渠道，建议不要选年金险。
如果没有，那年金险确实是个不错的投资选择。
本文重点内容：
- 为什么你需要年金险？
- 年金险的优势是什么？
- 选银行理财还是选年金险？
一、为什么你需要年金险？
有人和鹏哥说，年金险收益低，根本无法抵御通货膨胀。
对于这句话，鹏哥深以为意，年金险确实无法抵御通货膨胀，所有告诉你能抵御的，都是忽悠你的。
但问题是，能抵御通货膨胀的投资渠道是什么？
P2P 么？
P2P 现在什么熊样大家已经看到了。但凡年化收益 10% 以上，并且还能保本保息的投资，有且只有在*子骗**那里能找到，所有你想听到的最美妙的话，他们那里都有。
如果你更愿意相信他们，出门左转，谢谢不送！
在真实世界里，这种收益巨高且还能保本保息的理财产品是没有的，绝对没有！！！
股票投资确实可以挣钱，跑赢通货膨胀没问题，收益好的时候一年翻倍也没问题。但股票投资改变不了 80% 的人亏钱的局面，并且永远改变不了。
我们要认清一个事实：通过投资理财，绝大多数人都跑不赢通货膨胀。
如果大部分人都能通过理财跑赢通货膨胀，那一定不是你的能力有多强，而是更严重的通货膨胀来了。
通过理财跑赢通货膨胀就是个伪命题。
如果你是以能否能跑赢通货膨胀作为理财收益好与不好的判断标准，那即使上一拨 P2P 你没赶上，未来也会有另一个 N2N 让你赶上。
年金险主要目的就不是让大家今天的钱跑赢通货膨胀，而是希望用今天的钱为明天没有挣钱能力时做一份贮备。
30 岁时，我们可以拼命加班，可以 996 ，甚至 007 ，拿命换钱是现代人普遍的状态。
60 岁以后呢？
就算我们仍然愿意拼命加班，拿命换钱，并且也有这样的身体素质，有公司愿意要么？
或者也可以换个问法：如果你是企业老板，你愿意要么？
别说 60 岁以后了，40 岁以后就已经有很多公司不愿意要了，否则哪来的什么中年危机？
只要我们的收入还是来源于工作收入，甭管收入有多高，都需要为自己的未来做一份打算。
雅虎公司曾经做过一次市场调查，基于 30 万份有效数据得出了中国中产阶级现状：
他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感。
如果我们想在退休以后仍然维持现在的生活质量不下降，或者不明显下降，单靠退休金显然是远远不够的，这应该是有共识的吧？
那时候没有来自工作的收入，年轻时的积蓄也是花一点少一点。
这时候年金险的价值就体现出来了。
有退休金，再加一份年金险收入做补充，退休后的生活质量可以得到极大保障。
这些都是被动收入，是我们不工作也会有的收入。没有拖欠，拿钱时也不需要看任何人脸色。
重点来了：年金险收入是源源不断的，完全不用担心哪天就会花没了。
这是与我们自己理财最大的区别——只要我们活着，钱是无限给的。
我们辛苦工作，拼命挣钱，不就是为了有一天可以不工作也能活的很好么？
年金险正是为了满足我们不工作也能有钱花的愿望而存在的。
还有人会说，等我退休了也给不了几个钱。
年金险不是意外险，200 元保费可以撬动 100 万保额。
如果认为保额低，可以在自己有钱的时候多买一点。
多付出、多回报，道理就是这么简单。
二、年金险的优势是什么？
年金险有优势很明显，并且是其他理财产品不具备的。
1. 安全性
年金险的收益是以保额的形式被写进保险合同中的。保险合同是严格受《保险法》和《合同法》约束的，现在承诺未来给多少钱，到时候就必须要给多少钱。
如果因为保险公司投资不利，或者因为其他原因致使收益未达到预期，保险公司需要自掏腰包来保证我们未来可以拿到当年承诺给我们的收益。
这种保证是保险公司得以生存的基础，也是为什么保险属于强监管行业的原因。
保险公司作为金融的最后一道屏障，是不允许有闪失的。
即便保险公司经营不下去了，我们已经买的保险仍然有保障。对这方面有疑问的可以翻翻《保险公司真的保险么？如果保险公司破产了怎么办？》。
2. 强制储蓄
虽说我国是储蓄大国，但随着近些年倡导消费，越来越多的人变成了月光族。
不管月收入五千还是五万，都觉得自己的钱不够花。
鹏哥身边不少这样的人，要说收入少吧，一个月工资收入也有四五万。要说收入多吧，每个月还信用卡同样也都得等发工资了才有钱。
面对这样的朋友，鹏哥一般都会建议他要么买理财，要么买年金险。
年金险到日子了就得交，具有非常好的强制储蓄功能。
不要觉得一个月花四五万、七八万的人会有好多收获，他们同样也不知道自己钱花在哪了。
其中很多人也希望能够存点钱，也明白这种收入不可能一直持续，也知道要为自己养老提前做准备，但就是大手大脚习惯了，省不下来。
这时候强制储蓄就非常有必要了。
每个月拿到工资以后，必须先存一部分钱，剩下的钱用于消费。
对于每个月不算还房贷、车贷，只用于纯消费的钱超过 5 千的人，鹏哥都建议他能分出一部分钱用于购买年金险。具体分出来多少，视收入而定。
对于一个月纯消费 2 万以上的人，鹏哥建议至少可以拿出 10% 以上的钱购买年金险，再拿出至少 10% 以上的钱购买一些理财产品，剩下的钱再去消费。
能挣钱是好事，但如果因为现在能挣钱就不去存钱、不去理财，未来一定会后悔的。
谁说随着年龄增长收入会越来越多的？
在医生、律师、会计等行业这种说法可能是对的，但在其他行业，尤其是互联网等科技行业，这种说法完全就是害人害己。
3. 收益稳定
年金险的收益是写进保险合同里的，作为保险合同不可分割的一部分，这个收益不以保险公司经营好坏而变化。
保险合同里写明到期后一个月或一年能领取多少钱，到期后就一定能领取多少钱，虽说不会提高，但也不会降低。
4. 避免风险
保险可避债相信很多人都有所了解，《保险法》第二十三条规定：
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
对于收入高，但不稳定的企业主、个体工商户等人来说，年金险是非常好的选择。
企业经营好的时候怎么都好说，但万一经营不好，甚至欠下债务，能够帮我们隔离债务的只有保险。
老人说“三十年河东，三十年河西”，没有人能够保证自己一辈子顺顺当当。
起起伏伏才是人生，如果一条直线，那人就挂了。
人生在世，有 4 笔钱是绝对不能少的：孝顺父母的钱、教育子女的钱、看病治病的钱和晚年养老的钱。
年金险除了看病治病的钱不能帮我们解决以外，其他 3 种钱都能帮我们解决，你还要说年金险不好么？
年金险也是保险，与自己理财相比，最大的优势就是：避债！避债！避债！
当然，鹏哥并不想你用到这个功能。
三、选银行理财还是选年金险？
之前银行理财产品为了抢市场，很多都承诺保本保息，这种理财产品确实好，安全性高，有银行给兜底。
这种兜底，并不是说银行理财能力一定能保证收益稳定，而是如果出现亏损的情况，银行会自掏腰包给补上。
2018 年 3 月 28 日，中央全面深化改革委员会第一次会议审议通过了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，其中与我们理财息息相关的一条是：银行不能做保本理财了。
在公布新资管意见的时候，银行理财规模是 30 万亿，其中保本理财 7 万亿。
随着资管新规的落地，这部分保本保息理财将不能再做了。银行不能给客户承诺预期收益率，同时也不需要对亏损的理财产品进行兜底。
好消息是银行风险降低了，坏消息是理财用户风险提高了。
就在最近，某知名自媒体公布了一个银行R3稳健型理财产品收益大跳水的事情。
这是一家上市的股份制银行旗下风险等级为 R3 的净值型理财产品，后来客户经理发短信解释了。
在《不计算收益率就买年金险，不坑你坑谁？》一文中鹏哥也列举了几个银行理财产品亏钱的案例，实际上亏钱的情况要比列出来的多很多，甚至包括私人银行的理财产品都出现拿不回本金的情况。
银行理财产品是否足够安全，与银行背景是否雄厚无关，与这个理财产品最终将钱投给了谁有关。
随着经济情况的不乐观，地方债、企业债违约情况也开始变得越发严重，这些都是银行理财产品的投资对象。
- 11 月 1 日，号称“中国白银第一股”的金贵银业，由于资金周转困难，不能按期全额兑付“14 金贵债”本息出现首次债券违约。
- 12 月 2 日，北大方正集团在上清所发布公告称，因流动资金紧张，截至 2019 年 12 月 2 日终，公司未能按照约定筹措足额偿付资金，“19 方正 SCP002 ”超短期融资券不能按期足够偿付本息。公告显示，该超短期融资券规模总计 20 亿元人民币，计息期债券年华利率为 4.94% ，期限 270 天。
- 12 月 6 日一天，便有 5 单债券出现违约，涉及南京建工、龙跃实业等债券发行公司。
- 截至 12 月 11 日，今年已有 169 只债券发生违约，违约金额合计 1344.62 亿元。
即便是上市公司，情况也未必有多好。
Wind 数据统计显示，截至 12 月 12 日，共有 27 家 A 股上市公司发生 54 次债务违约事件，涉及债券余额总计 405.19 亿元。
大量债务违约背后，都需要像你我这样的理财投资人用我们的本金和收益去承担。
绝大多数购买理财的人只知道把钱给了银行，却并不清楚银行最终把钱借给了谁。
连把钱给了谁都不知道的情况下谈资金安全，是不是有点扯？
关键是，银行现在不承诺兜底了已经，亏了钱都需要我们自己来承担。
相比之下，年金险收益虽然没有那么高，但好在安全性高，到期收益是肉眼可见的，虽然不会变多，但也不会变少。
你是选择高风险的银行理财呢？
还是选择无风险的年金保险呢？
每个人对风险的承受力不同，对收益率的预期不同，选择当然也不同。
适合自己的，才是最好的。