说点别的：保险公司安全性，别说保险法、监管和股东
关于保险公司的安全性，
只要身边有几个卖保险的，
朋友圈隔三差五就会给你按头科普。
从保险法，到股东背景，到监管机制。
“当我们谈论安全时，我们在谈论什么？”
个人保险，说到底，是集体对冲个体风险的工具。
保险公司，说到底，是开门做生意，赚钱的。
风险无情，保险有爱，
作为一门生意，
保险能赚钱的第一直觉就是，
“赔得越少，赚得越多。”
所以，我们谈论的应该是：
“我买的保单安不安全，
毕竟保险公司要赚钱，最后能赔吗？”
赚钱，从哪儿来？
保险公司的利润来源于三差，死差、费差、利差。
死差：
比如500人购买了寿险（死亡就赔钱的保险），按精算规则，
预估5人会死亡，但实际只死了3人，那这时的差值，即是死差利润。
费差：
假如一份重疾险的运营费用预计是50万，但实际可能只用了30万，
那这时的差值，即是费差利润。
利差：
保险产品有一个定价利率。
假设定价利率为3%，实际投资回报率为4%，
多出1%的这部分，称为利差。
三差的利润大头来源于哪部分？
绝大多数人会认为是死差，
毕竟赔款来不来十几几十万的，再故意不赔几个，
那不是嗷嗷赚？
但，其实是利差，而且占大头。
利差，利润来源的绝对核心
因为对保险公司来说，
相对准确预测风险发生率和实际发生率，已经是很成熟的一套体系了，
不会相差非常大。
毕竟，每个公司负责的总精算师们，是被监管终身追责的。
意味着，死差波动不大。
除此之外，还有再保险公司，就是保险公司的保险公司。
保险公司理赔的钱，他们掏。
进一步转移保险公司的风险。
意味着，死差波动就算大点，风险也会被转移。
还有还有，因为广大老百姓爱储蓄的特点，
中国保险公司的产品，绝大多数带有储蓄性质。
比如，
以前最常见的两全保险，到期还保费，等于没花钱（笑）；
带身故责任的重疾险；
这两年爆火的增额终身寿险等。
这些保险交的保费，50块保费，45块都是用来投资的（因为N年后要连本带利还给你嘛），
只有两三块钱是用来进入保障用的保额资金池的。
这么低的占比和资金量，死差想贡献利润都难。
用于投资的巨量资金，才是核心盈利机器。
保险公司是弱势群体，不敢不赔
打开任何一个短视频平台，
对保险行业的喊打喊杀，基本都和理赔相关，
这些现象确实存在。
但我们前面说清楚了，
保险公司的主要盈利依赖于投资收益。
因此，故意减少赔付以节省成本的做法，
对于保险公司来说并不划算。
少赔个一两百单，
能比把投资用的巨大资金量的收益做上去万分之一来的划算？
考虑到潜在的负面影响，
如客户投诉、声誉损害甚至法律诉讼，
这些风险远远超过了节省下的少量成本。
特别是现在这个时代，
短视频、小作文咔咔一套全给保险公司整上，
不是站得住脚的理由，保险公司不会不赔的。
毕竟，稳定压倒一切，你懂的。
所以，保险公司在某种程度上，真算不上强势。
上面也说了，
许多保险公司通过再保险来分散和转移风险。
这意味着理赔款很多时候是由再保险公司承担的。
因此，对于理赔，
保险公司反而非常乐于迅速处理，
提升市场形象的同时，又不用自己掏钱，
何乐而不为呢？
只要保险事故符合保险条款的定义，
都会按照合同履行赔付责任。
以上
希望能解开朋友们，
对保险公司安全性的迷思。
但买了，确实也不一定赔，
这就涉及到“保险事故符合保险条款的定义”的问题了。
