作者：柒宸 Ainai
近日，央视在3·15晚会上曝光了“714高炮”高息网络*款贷**，报道中的董女士开始仅*款贷**7000元，在3个月时间内由于砍头息、逾期等费用就滚到50万元。
为了整治这一乱象，中央出台了极其严厉的监管措施。但在重拳之下，本该处于关停整改状态的2345*款贷**王重新开张，还顶在风口浪尖上线了新应用立即贷，并未表露出有整改之意。
避过风声卷土重来
在中国互金协会明确发文称不得从借贷本金中直接或变相收取“砍头息”后，一部分网贷平台又开始“另辟蹊径”，发明了新的要借款先充会员才能放贷的“砍头息”新模式。
立即贷正是其中一员，它继承了2345*款贷**王的公司直接审核放贷的业务模式。为了吸引*款贷**人，立即贷没有于官方页面标明业务仅对2345游戏会员开放，却以此理由强制用户充值，变相收取砍头息。几乎每天有多名用户通过网络投诉平台举报立即贷，称砍头息金额在200-400元不等。
用户马先生在投诉中表示，每次在立即贷平台借款都会被强制购买会员。自己在平台上借款3900元，实际到账的只有3350元，剩下的550元被平台擅自用来购买钻石会员。经计算，这笔短期借款的年化利率高达416%，远超过国家利率标准的红线36%。
立即贷用户周先生认为，立即贷这种借款前强制充值的行为与收取砍头息没有区别,充值后用户所获得会员权益与*款贷**期限完全相同，且一次充值仅能享受一次*款贷**服务，还款后会员立刻到期。会费在*款贷**时直接扣除，用户也没有选择充值会员长度的权利。
周先生也表示，他并非不愿归还*款贷**，只希望立即贷可以退回超过国家法定利率之外的收费，并为*力暴**催收行为致歉。截止发稿前，投诉平台上的案件几乎都处于未处理的状态。
据悉，2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定：禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
但许多用户经3·15曝光后才知晓提前扣款是非法行为，因此维权的人数骤然增多。根据相关用户反馈，立即贷会隐瞒用户后在后台生成两份合同谎称其同意，*款贷**人对*款贷**前需开通会员一事并不知情。
某金融公司网贷产品负责人表示，变相砍头息难禁原因在于高利贷利润超高，使得一些公司利用了监管的漏洞，铤而走险获取利润，建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间。
二三四五是国内最早一批开发小额*款贷**业务的公司，与中银消费一起创办随心贷（后更名为2345*款贷**王）正是因为看准了现金贷业务的巨额利润。得益于企业本身的高知名度与网站内部引流，2345成了现金贷领域第一批吃到螃蟹的头部企业。
然而公司风控系统的不成熟导致了坏账不断增多，预扣手续费与超高年化等负面新闻频发，根据《投资时报》报道，“2345*款贷**王”收取的利息加上平台服务等费用，年化综合费率近150%。2018年上半年迫于国家政策收紧与舆论压力，2345*款贷**王只能选择暂停放款。
整改后重新出山的2345*款贷**王取消了现金贷业务，变成了“*款贷**超市”性质的中介平台，依靠为现金贷公司吸引用户并抽取利润以维持运营。从表面看，中介业务摆脱了*款贷**不合规的风险，但是登录2345*款贷**王的现金贷公司仍因*力暴**催收等不法行为被频繁投诉。
有相关用户反馈，在2345*款贷**王借款后，现金贷公司催收时有爆通讯录，捏造不实小视频威胁，肆意传播；在2345*款贷**王平台申请信用卡时，平台窃取受害者相关用户个人信息，要求其支付赎金赎回；还有因为审核不严格导致借款人填写陌生号码担保，让无辜的受害者不断被骚扰如此荒唐的新闻。
监管加码势在必行
在2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的*款贷**。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项*款贷**条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
目前，砍头息已被监管部门严厉制止，某些“现金贷”平台以收取服务费、管理费等名义，变相提高*款贷**利率的做法也将被彻底否定。众多网友都所调侃过，某类公司越流氓越赚钱，似乎成了大环境下一种无奈的现象。企业合规经营变成奢望，诚信成了商业界最稀缺的资源。
有业内人士指出：“国内监管部门出台如此严厉的监管政策，与前两年我国现金贷市场混乱发展有关，现金贷行业伴生着利率畸高、*力暴**催收、套路贷等乱象，造成借款人的沉重负担。立即贷这种收取会员费的模式，能否被监管认可还存在变数。”
个别企业的自傲，用户的无知与纵容，产品盈利方式的病态一齐导致了行业内劣币驱逐良币的反常势态。当灰色盈利入账成为习惯，自然很难挣脱泥潭。愿这部分企业能战胜贪婪，自我反省，劫后重生。