每次写到“医疗险无法真正保证续保”这个问题时，总会有几个小伙伴拿同一款产品来怼竹子，声称此产品就能真正保证续保，让竹子多学习学习再来发文。吓得我赶紧写了今天这篇文章。
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什么保险？
华夏医保通百万医疗险。
今天竹子就和大家一起来看一下这款产品是否真的像大家说的那样，保证续保，以及值不值得购买这个问题。
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医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，竹子此前分享过挑选医疗险的三个参考维度：
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保障责任
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免赔额和价格
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续保条件
关于前两个，可直接阅读往期文章：
《2018市场热销百万医疗，究竟谁更好？》
《看了这些比较结果，帮你避开百万医疗100%的坑！》
重点来讲讲续保这一块。
目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。
而之所以没有“保证续保”的医疗险，主要原因是因为医疗通胀严重，医疗成本难以估计，消费者逆选择风险高，医疗险赔付率就高。
如果以固定的费率设置保证续保的医疗险产品，保险公司面临的风险太大，严重危及保险公司偿付能力，这是监管所不允许的。
所以，竹子经常唠叨，在选择医疗险时一定要选择续保条件好的。
如何界定这个“好的续保条件”？竹子觉得至少要满足两点：
不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；
续保无需保险公司审核。
简单理解就是，续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。
像尊享e生、平安e生保、好医保的续保条件都比较优秀。
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那么，为什么华夏医保通会被宣传成“真正保证续保”呢？这是竹子接下来要重点和大家讲的。
查看了医保通的合同条款，我们发现一个问题：
在续保条款这部分，没有提到说停售不可续保，只有当累计给付金额超过了合同约定的终身给付限额时，才不能进行续保。
意思就是，如果投保人不主动放弃续保，只要终身报销额度不超过500万的前提下，无二次审核，可自动续保。
这种续保条件简单直接明了，是同类的一年期医疗保险中续保条件比较好的。
但这并不代表就是真的保证续保。
早在2006年9月1日，保监会就发布了《健康保险管理办法》。去年11月，保监会又对《健康保险管理办法》进行了修订，不管是老版还是新版，都对保证续保做了明确的定义：
在投保人续保时，保险公司必须按照原条款和约定费率来继续承保！
这就意味着，投保人有着绝对的权利，只要投保人第二年想续保，保险公司必须无条件同意。条款不能动一个字，连保费也只能按照最初始的约定，一分钱也不能加。
那医保通在费率调整上具体是怎么规定的呢？直接来看合同。
华夏医保通合同条款第4.3条中明确写明了：华夏人寿有权调整这款医疗险的保险费率。
这和保证续保的定义并不相符，因此，这并不是一款完全保证续保的产品。
另外，早在2016年年底，华夏人寿就已经对保证续保问题进行了辟谣。用大白话告诉了我们医保通不是保证续保的医疗险。
只是很多人并没有注意到这一事实，更多的听信业务员的一面之词。
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弄明白其续保条件后，再来看华夏医保通是否是一款值得买的好产品。
竹子先来说一下有关这款产品的一个总的看法吧：
华夏医保通的产品结构和市面上流行的百万医疗险基本类似，都是有具有1万元高免赔额，不限社保用药，年度最高可以报销200万元，产品层面并无创新。
但华夏医保通在续保上存在一定的优势，在合同条款中关于续保条件有了更加明确的说明，会让消费者更加有安全感。
由于*绑捆**销售的策略，使得这款产品目标受众较窄，无法普惠到广大消费者。
从图表中可以清晰地看到，和我们之前测评过的同类产品：众安尊享e生、安联臻爱、平安e生保等，从产品结构来讲，华夏医保通没有太大的不同，仍然延续了目前市场主流的产品设计。
不过从续保规则等其他细节，还是会存在一些区别。
1.购买价格不同
和其他百万医疗险不同，医保通对于有社保和没社保的朋友来讲，购买价格都是一样的。
但是，对于没有社保的朋友存在2万的免赔额，且免赔2万后按60%报销。
而有社保免赔额和同类产品相同，都为1万。这个竹子觉得稍微有些坑了，毕竟1万免赔额已经过滤掉了绝大部分医疗支出，2万免赔就更高了。
2.特殊医疗门诊保险金
其他的百万医疗险特殊医疗门诊多为恶性肿瘤保险金，像尊享一生旗舰版一年提供600万癌症保险金，而医保通则为25种重大疾病医疗保险金100万/年，适用范围更加广了，这点不错。
3）投保规则不同
上面讲到续保明确是华夏医保通最大的优势，但它同样存在一个最大的缺点：
*绑捆**销售，不可单独购买。
譬如，购买华夏保险重疾险年交保费5000元获取一个购买资格，或者购买年金险年交保费15000元也可获取一个购买资格。
有*绑捆**限制的确是比较坑的一件事情，但是竹子认为要比同样*绑捆**销售的泰康健康尊享B款医疗险要好一点，医保通可以*绑捆**重疾险，要求也不算高。
例如，常青树10年以上交，每年5000元可附加。华夏常青树系列重疾险的性价比还是不错的，如果有购买重疾险+医疗险的打算，竹子觉得选择华夏保险的这个组合模式，也还不错。
但也正因为*绑捆**长期险销售的原因，医保通停售也能续保，让它成为一款非常具吸引力的产品。
4）有终身赔付限额
医保通有500万的终身赔付限额。像尊享e生、平安e生保等不设终身限额。
当然，这也是在其优越的续保条件基础上增加的一个小限制，竹子觉得可以接受。而且，应该也很少有人能用到500万医疗费用。
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综上所述，医保通到底值不值得买，竹子的建议是：
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如果过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，那么可以考虑医保通这类*绑捆**销售的产品。目前医保通采取人工核保的方式，无论身体条件怎么样，都可以通过人工一对一处理。
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如果身体健康，竹子还是建议购买无需*绑捆**的医疗险就好了。没必要为一款一年期的产品，而付出太大的成本。
对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择，不仅存在住院垫付和质子重离子100%报销，而且整体保障责任非常齐全，在增值服务这条路上走得非常极致，我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。
另外，很多新药可能医院并不会及时上架，这就涉及到外购药的问题，尊享 e 生官方承诺合理的外购费用也是会报销的（未写入条款）。
如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，竹子建议你选择尊享 e 生就好了。
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当然，如果你对续保非常没有安全感，非常看重续保，那么在多花一点钱的前提下，选择保障 5 年的钢铁侠乐享一生，也是不错的选择，性价比也很高。
目前这款产品又悄悄地进行了升级：
新增智能核保功能；
支持医疗垫付功能；
免赔额增加了一档选择（普通版5年累计2万，新增plus版5年累计1万）
详细评测：《新突破！听说保证续保的百万医疗险已经来了？》
总而言之，就像一开始说的，投保医疗险是一个非常个性化的事，具体怎么选，选哪款，竹子没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲，我选择的是尊享e生，大家可以结合自己的需求来选择。
以上就是竹子今天分享的全部内容，也算是了却了一桩心事，帮大家解答了关于医保通续保的疑惑，希望对你有所帮助，也欢迎转发给身边需要的朋友。
周一，微风和煦，新的一周又开始了 :)
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