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一
除了平安、人寿，太平洋的线下*脑洗**能力，也是杠杠滴。
他家被问到最多的拳头产品，就是金佑人生2018和金诺人生2018。
讲真，名字有点傻傻分不清楚。
简单说吧，两者都是一款附加重疾保障的终身寿险。
但金佑人生2018，多加了分红部分。
而金佑人生系列，一直是早些年太平洋主推的产品之一。
销售话术也贼有吸引力：保生保死，还带分红。
但是近些年，分红险被吐槽到惨不忍睹，太平洋也挺无奈的，在2018年推出了去掉分红的金诺人生2018。
虽然分红去掉了，但槽点依然在，价格依旧虚高不下。
和很多线下大公司的产品一样，熟悉的配方，坑爹的味道——
重疾和寿险共享保额；另外轻症赔付比例低；还有中症保障缺失等问题。
先来看看两者的基本形态，我做了张表。
无论是金佑人生2018还是金诺人生2018，都是重疾和身故或全残共享保额。
啥意思呢？
以隔壁老王举例，30岁时买了这两款的其中一款，50万的保额。
在40岁时患上了肝癌，在赔付完50万后，相应身故或全残的保障也没了。
这就是共享保额的含义。
意味着花了买两份保险的钱，却只买到了一份保障。
本来价格就虚高，还买二赔一，你说坑不坑？
二
接着具体唠唠金佑人生2018。
金佑人生2018，它最大的卖点，就是“分红”和“可兑换年金”。
不过讲真，分析下来，还真没啥吸引力。
先来唠唠“分红”部分。
保单的分红部分，主要有两部分：年度红利和终了红利。
年度红利，即每年能分配的红利。
但这个分红部分，并不会直接发到投保人的手里，而是转换成了保额，叠加在重疾保额上。
而终了红利，就是保单合同终止后，投保人能从保险公司获得的分红。
分为关爱金和特别红利两种，但两者不可兼得。
被保人一旦出险，除了能赔付保额，还会得到一笔关爱金。
如果不满足关爱金的条件，保险公司才会给付一笔特别红利。
说了这么多种分红，连我都差点要心动了…
但事实上，保险合同里白纸黑字写着，这些红利分配，都是不确定的。
具体啥情况，来瞅瞅。
还是以30岁的隔壁老王为例，买了50万保额的金佑人生2018，分20年缴费。
假定老王出险年龄在70岁。
从表中可以看出，如果能达到中档和高档收益，保额确实是增长了不少。
但分红是不确定的，在低档分红的情况下，累积红利保额为0。
加上关爱金，保额也只增长了1.4万，太低了吧。
至于高档收益，不存在的，直接无视了吧。
再来说说另一个卖点，可兑换年金。
大概意思是，你退保拿到的现金价值，或者已经出险进行了理赔，可以拿着这笔钱，转换成年金。
也就是在他家再次消费，买一份年金险
这点也太鸡肋了，纯属忽悠保险小白。
而且一旦退保，并转换成了年金，这时候保障也没有了，图啥呀。
我一直强调，保险的核心在于保障，这种杀鸡取卵的行为...
是个明白人，都不会干的。
三
最后唠唠去掉了分红功能的金诺人生2018。
拿前段时间测评过的前行无忧，来对比一下。
同样是重疾赔付一次，轻症赔付三次，身故赔付基本保额。
前行无忧的价格，比金诺人生2018便宜了三分之一。
20年保费交下来，一个30岁的男人，买50万保额，能省下8万多。
妥妥一辆小轿车就没了，更别说其他的保障。
而且前行无忧在60岁前，首次确诊重疾，可赔付150%基本保额。
换句话说，你买50万保额的终身重疾险，60岁前出险，可以赔付75万的保额。
相当于买一送一。
从重疾实际发生率来看，癌症等重疾的高发年龄，集中在30岁-60岁之间。
所以这段时间的保障，尤为重要。
别说价格便宜了三分之一，光这一点，就足够秒杀金诺人生2018。
另外，中症责任缺失、中症赔付比例低，也是金诺人生的一大短板。
同样的年龄，价格更贵，保障还缺失，这还怎么比？
傻子都知道选哪个。
总的来说，无论是金佑人生2018，还是金诺人生2018，统统不推荐！
不仅保费高，保障也不齐全，你买了图啥呢？
还是那句话，谁赚钱都不容易，别费劲巴拉挣点钱，全养活保险业务员了。
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