办了信用卡之后，很可能会收到银行短信提示可以享受超低费率的分期还款。然而事实是怎样的呢？
实际年化利率高于名义年化利率
据《新闻晨报》报道，信用卡分期收取的是名义利率而非实际利率。实际算一下，会发现实际还款年化利率数额远高于银行提供的名义还款年化利率的数额。
银行信用卡分期采用的是等额本息的计算方式：在还款期内，每月偿还同等数额的借款，包括本金和利息。在全部12期还款中，第一期本金实际只占用了1个月，第2期本金只占用了2个月，以此类推，只有第12期本金真正占用了12个月。因此，并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。
按理来说，随着每月本金均匀地归还，你占用的欠款是逐月减少的，每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算，每月付的利息一样，实际上多付了利息。以本金12000为例，分期还款的实际年化利率是10.44%，比名义年化利率5.76%差了将近一倍。
提前还款要收违约金
信用卡提前还款不仅实际利率高于名义利率，有些银行还会收取违约金。据新浪网报道，2018年8月27日，工行发布的公告显示，新增了“分期付款提前还款违约金”制度，收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取；对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取上述违约金，自2018年12月1日起执行。
此外，还有多家股份制银行如浦发银行、中信银行等对信用卡分期提前还款收取违约金。
浦发银行今年1月发布公告称，该行移除“万用金一次性提前还款违约金”项目，后续“万用金一次性提前还款违约金”将不作为费用计收，而作为利息计收，计算标准与原标准一致(一次性扣收提前还款本金部分的3%违约金)。
中信银行发布公告称，2018年4月1日起，该行对“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金的收费标准进行了调整。手续费一次性收取的，已收的手续费不予退还；手续费分期收取的，已收取的手续费不予退还，收取剩余未还本金3%。
中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含对北京商报记者表示，收取违约金是未来的趋势，未来会有更多的银行就信用卡分期提前还款收取违约金。
因此，在选择分期之前，千万不要被百分之零点几的分期费率迷惑，而应该计算实际利率，并且看清银行的违约金规定，根据自己的资金状况再做决定。
（资料来源：新闻晨报、新浪网、北京商报）
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