如果你问我：保险好不好？我会说：好！
如果你问我：保险有没有用？我会说：用不到的时候真没用，用到的时候能救命！
但即便保险很好，关键时候能救命，我还是要劝你：不要轻易买保险！
为什么不要轻易买保险？因为，轻易买保险的后果只会出现两种：一种是买到合适的保险，皆大欢喜；另一种是买到不合适的保险，成了烫手山芋。
而且，出现第二种情况的可能性很大！
我们常常会见到某人买了保险，理赔时遇到这样那样的问题，甚至遭到拒赔，那就是没有买对保险，也就是说用到保险的时候，却发现保险并没有什么用，平时交的那些保费全都白交了！
保险没买对的后果，比不买保险更可怕，比如28岁的金融美少女柱柱哥。
当我们买了保险以后才会明白，买保险最大的痛，就是当你需要的时候，却发现买错了！简直是痛彻心扉！
90后患癌，被亲妈买的保险气得半死！
最近，岛叔的朋友圈被一位28岁的金融美少女柱柱哥刷屏了。她在上海金融行业工作，大约一个月前查出了癌症，这是一种非常严重、罕见的淋巴癌。
短短 21 天的治疗里，她就经历了口腔黏膜脱落、发烧脾虚、浮肿膝盖剧痛的感觉、手和脸失去知觉等常人无法体会的感觉。
她开始用思维导图记录自己的抗癌过程，分享自救指南。然后她在《抗癌自救手册》中讲述了一件气得半死的事情：
这份保险，错在哪了？
第一，对于28岁来说，最需要的显然不是寿险，因为寿险是保障死亡的，受益人是家人（配偶、父母、子女等）。我们首先要保障活着，所以，在这个年龄比较需要的是重疾险、医疗险和意外险。
28岁，购买50万的重疾险+300万医疗险，花费也就是几千块而已。柱柱哥的妈妈是8年前买的，20岁的年纪就更便宜。
如果时间可以倒流，那柱柱哥现在就可以获得50万重疾险赔付，生病花销还可以用医疗险报销，几乎没有负担，也不用这么发愁了。
第二，岛叔一直不提倡把保险当理财，先去追求返还、分红。
保险首先是为了保障！分红险属于理财型的保险，比较适合已经配置了所有的基础险种，而后有余力的人来购买。而且分红险的分红是不确定的，目前来看，大多数保险的分红都没有达到当时代理人的承诺。
柱柱哥年交几千块钱的寿险，如果没有分红，而是纯消费型，保障到70岁，可以获得的保额为150万元；但是加入分红性质以后，保障功能就被削弱了，同样保费的保额居然只有5万！
第三，柱柱哥的妈妈没有及时进行保险规划和加保。大家都能感觉到，这几年物价涨的非常快，而这份保险的购买是在8年前。8年前的几万保额和现在相比，购买力已经大不相同了。
那怎样配置，才是对的？
这个年纪，首先应该考虑的是重疾险和医疗险，然后是意外险和寿险。
也就是说，配置好重疾险+医疗险+意外险+寿险的组合，对于28岁来说，一共也只需要4000多元。
岛叔为什么举这个例子呢？因为它非常非常典型。如果柱柱哥能够足够爱惜自己的身体，如果她的妈妈能够配置好保险，如果柱柱哥也能多关注一下保险的相关知识，那现在面临的身体和经济的双重困境可能都不会发生。
可是人生没有如果，岛叔希望，每一个朋友都能关注自己的身体，尽早购买保险。有保险的朋友也真的需要回家翻一翻保单，重新找专业人士评估一下目前的保单是否可以满足保障的需求。
买错保险，比不买保险更可怕！
看病最大的风险，是误诊、用错药以及用错治疗方式。
买保险最大的风险，就是买错保险。
买错保险，有以下几层意思：
① 保险产品与风险不匹配。
例如，一个家庭背负50万房贷，家有4位高龄老人，1位学龄前儿童。家庭顶梁柱（男35，女30）只有社保，没有商业保险。
这样的家庭，最先应该给家庭顶梁柱投保高额重疾险和寿险，解决重疾和身故风险。否则，一旦家庭顶梁柱发生重疾或者身故，家庭经济将面临灭顶之灾。
比如，有个家庭的女主人很有理财意识，但她没给自己和老公买保险，反而每年投几万，给孩子买教育金保险，这就叫选错了保险。
另外，意外险不能理赔疾病住院费用、年金险不能理赔重大疾病。不属于承保风险，所以赔不到，这都是常识。
② 保障额度与风险不匹配。
比如，女主人给自己和老公买了重疾险和意外险，但是嫌贵，所以只给双方各配置了保额10万的重疾和意外。如果发生风险，保险公司赔付10万元，但对于治疗重大疾病而言，远远不够。
而且家里还有50万房贷要还，还要负担4位老人的生活费、1个学龄前儿童的生活费、教育费。自己养病期间也需要吃各种营养品……这样算下来，10万保额远远不够。
③ 投保告知过多隐瞒，为后期理赔留下严重隐患。
最典型的莫过于在投保健康类保险时，为了图省事，健康告知全部填 “否”，隐瞒个人及家族病史。后期发生风险，保险公司在理赔调查中一旦发现投保人存在未如实告知行为，且未告知事项影响到保险公司是否承保或者提高保险费率，保险公司有权拒赔、解除保险合同并不退还保险费。
以上面提到的那个家庭为例，那如何为两位家庭顶梁柱制定保障规划？
如上图所示，这是为两位家庭顶梁柱设计的保障规划：若被保险人发生重大疾病，保险公司给付50万，后续治疗费用每年有300万可以报销，涵盖自费药进口药，仅需扣除1万元的年度免赔额。这样就大大降低了家庭经济负担。
看到这里，有的读者可能会问，那为什么身故、全残保障只设计到70岁？而重大疾病保障终身？
两位家庭顶梁柱的家庭责任主要体现在还房贷、赡养老人、抚养小孩这几个方面。当被保险人到70岁的时候，家庭责任已经履行完毕，他们身故已经不会对家庭经济造成影响了。
70岁以后要考虑的重点，是如何防止因为自己身体的原因导致大额医疗费用支出，给家庭经济带来负担。重大疾病保障终身，医疗费用保障到80岁，就可以完美解决这个问题了。
那如果是先发生重大疾病，再身故呢？保险公司给多少钱？
答案是先给50万重大疾病保险金，再给50万身故保险金，合计100万，但还没包括住院医疗理赔的部分。
这样的计划，大概每年交多少保费呢？两个人加起来都不到2万元。
我们究竟如何买对保险呢？
先让我们看一下家庭资象限图里面配置保险。
这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！
它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。
所以，不要轻易买保险，如果要买，请搞清楚以下几个问题：
1. 我是否需要买保险？
保险，其实是越穷越需要买，如果你很有钱，而且会一直很有钱，那并不建议购买保险。
因为，保险所能解决的，都是钱能够解决的，如果很有钱，那就没必要买保险，因为钱就是你的保险。
但是，如果没有钱，或者没有太多钱，负担不起一场大病的治疗费用，那就需要保险来帮你兜风险了。
保险，对穷人来说，是雪中送炭；而对富人来说，只能算锦上添花。
图片来源：摄图网
2. 应该给谁买保险？
一家人中，我们最应该给谁买保险？这个问题已经说过很多遍，先大人、后小孩，要优先给家庭支柱购买保险！
许多家庭，都是小孩有各种保障，大人却在“裸奔”，却不曾想想，如果大人出了事，孩子的保费谁来交？孩子的未来谁来保护？
毕竟，家中支柱出了事，那就意味着家中失去了收入来源，没有了收入来源，未来便会大受影响。
而如果大人有保险的情况下，出了事也不用太过担心，如果是罹患了重疾，有保险公司来支付医疗费用，不必动用家庭积蓄；如果不幸去世，还可以给家人和孩子留下一笔未来生活的资金，使爱延续下去。
所以，买保险，要“先大人、后小孩”！
图片来源：摄图网
3. 保险要怎么买才对？
首先，要确定买哪些保险，想知道这个问题，就要明白自己所面临的最主要的风险。
一般来说，优先购买保障型保险是没错的，也就是购买意外险、医疗险、重疾险、寿险等等险种，因为这些是最具有保障功能的保险。
医疗险、重疾险这些，是为了生病时，尤其是大病时能有钱治病；意外险、寿险这些是保障自己也保障家人，能解决自己不在后家人没钱花的问题。
其次，要明白这些保险该怎么买、哪为主哪为次。我们要记住，重大的风险先保障，也就是死亡、重疾这些，优先购买保险；同时，尽量不要附加其他乱七八糟的保险，那样会使保障条款变得复杂，也会分担主要的保障，很容易出现各种问题。
这是杠杆账户，里面放的是保命钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。
图片来源：摄图网
4. 看得懂保险条款吗？
对许多人来说，那长的不得了的保险合同，就如同天书一般，根本看不懂，这种情况下怎么办？
一方面，听保险公司工作人员的讲解；另一方面，自己看，看不懂的就问。
不过，我们也可以着重关注几个重点，比如说保障内容、除外责任、缴费、理赔这些，要明白自己买的保险是保什么的，有哪些是不保的，该怎么缴费，理赔时该怎么做！
总的来说，买保险，并不是一件小事，它关系到我们未来的保障，所以，不要轻易去买，买的时候要多看、多问、多对比、多了解！
虽然不要轻易买，但该买的时候，一定要买！
人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......
不要等到躺进医疗机器，才思考生命的意义；
不要等到病魔猛烈侵袭，才后悔不爱惜自己；
不要等到药液滴进身体，才醒悟健康不是儿戏；
不要等到生命开始倒计，才明白再买保险来不及。
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