友情提示：看这篇之前，为方便理解，最好看看上篇关于少儿重疾险特点的分析：《听说你很爱你的孩子，却给孩子买了少儿平安福？》
前几天信息时报主办的第六届“金狮奖”珠三角金融行业风云榜名单公布出来了。
慧择网的慧馨安少儿重疾险入选2017年度最具人气保险产品奖，同时获得此奖项的另外两家分别是中国平安的平安福2018和中国人寿的盛世御享。
平安和国寿这两位大佬，先不管产品好不好，单是拥有百万代理人团队，获个“人气奖”真是没有任何异议。
那么慧择网作为一家有保险网销资格的网站之一，名气比起平安国寿这些大佬犹如云泥之别，又是因为什么能让他获得这个奖项呢？我觉得就八个字：颜值不够，才华来凑。
它没有庞大的代理人宣传基数，没有华丽的包装，完完全全是以设计的诚意，靠才华打开市场的。
慧择网获奖理由：
“慧馨安”这款产品突破了市面上的产品同质化，是首款保额超百万的少儿定期重疾险，保费低，性价比高。
50种少儿专属重疾保障，八种少儿特定重疾双倍给付，号称北美精算师“爸爸”为自己的孩子倾力打造的产品。
这款产品降低了少儿重疾消费门槛，上线8天成功热销4000单，保额突破20亿，每日咨询预约人数以53%的速度激增，顾问推荐达成率高达96%。
经过2017年的普及，“慧馨安”已经算是一个IP了，可年底的时候，慧择网自己又出了一款同样叫慧馨安的两全保险，这就有点搞事情了啊。
至此，我和伙伴们的聊到慧馨安的时候就开始脑子不好使了：
小伙伴甲：你觉得那个慧馨安怎么样啊？
我：很好啊。
小伙伴甲：嗯嗯，能回本真不错。
我：收回刚刚说的话，那个能回本的慧馨安是“辣鸡”。
小伙伴甲：......
小伙伴乙：我打算给我家娃买个保险，那个慧馨安感觉很不错哦？
我：冷静一点，那是“辣......”等等，你还是和我说说你看到的慧馨安长什么样吧。
小伙伴乙：保额可以好高，特定疾病可以翻倍。
我：还有什么特点吗.......
小伙伴乙：嗯......好像很便宜，一年只要两三百的样子，这个算吗？
我：算算算，这才是重点，这个慧馨安非常好，不买后悔~
为什么慧择网要搞出一个同名的产品，结构却是两全险呢？
我想大概也是因为市场需要吧，大家都还是喜欢“没事就当存钱”，慧择网想让这个IP发挥更多价值。
在分析之前，我得解释一下什么叫做两全险。两全险简单解释就是保障责任包含存活和死亡两个角度的保险。就是如果在保障期间出事了会赔钱，如果保障到期的时候人没事也会按约定给钱的保险。
两全险看着就是这麽美好，是很多人超级喜欢的能返本的保险，但羊毛长在羊身上，我来说说这两款产品到底有什么区别。
保障范围来看，两家都是50种重疾+8种少儿特定重疾，但其中的品相还是有所不同的。
比如和谐慧馨安重疾险的8少儿特定重大疾病如下所示：
白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎。
同方慧馨安两全险的8少儿特定重大疾病如下所示：
白血病、原发性心肌病、脊髓灰质炎后遗症、幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、成骨不全症、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征。
慧馨安的一大亮点就是特定重疾保额翻倍，看过我上篇文章的老爷应该知道，少儿重疾的概率是比成人低很多的，同时少儿重疾的高发病种也是和成人不一样的。
比如乳腺癌、肺癌、结肠癌或直肠癌通常是成人癌症，但在儿童中极为少见，少儿高发癌症是白血病，约占儿童期癌症总数的三分之一。
所以我们可以看到很多少儿重疾险都喜欢拿白血病出来说事。在这两款产品中，都包含了白血病这个特定重疾，所以，这点上没有差距。
两家的8项特定重疾中不同的分别是疾病或意外导致的智力障碍和成骨不全症，从单一项中很难说明哪款好一点，不过从描述来看，和谐慧馨安重疾险的健康告知相对严格一点。
从保额来看，和谐慧馨安重疾险就比同方慧馨安两全险高很多了，可以达到80万。
虽然我个人觉得也没必要买这么高，但这算是和谐慧馨安重疾险的一个优点。
从核保来看，两家的健康告知严格程度差不多，不过同方慧馨安两全险有明确的不可投保说明，而和谐慧馨安可以在线核保，这点和谐慧馨安重疾险胜出。
从身故保障和满期返还来看，初步看过去，会觉得同方慧馨安两全险更好，但这需要结合保费来看。
上表中我列出了男未成年，30万保额，保障期20年，缴费期10年的条件下，每5岁的保费差距。
根据他们的保费差价，我们来算算，和谐慧馨安重疾险如果需要和同方慧馨安两全险一样，到满期，也就是20年后，拿到这个一样的满期返还金的话，需要用多少利率将这个差价存着理财。如下图：
由上图，我简单的用IRR公式即可算出，买和谐慧馨安重疾险，差价大致只需要达到复利2%，即可在20年后拿到一样的返还金。
万事最怕较真，特别是在保险这里，经过我这么一算，这个利率居然大致只有货币基金的一半，相信大家对这个返还的本金，也就有了一个概念了吧。
在这里，我跑个题先。
保险的理财产品，特别是年底开门红的时候，每家保险公司的推广文案都很没有创意，总喜欢写一大堆乱七八糟的，什么10年后可领多少钱，20年后可领多少钱，60岁的时候可以领多少钱，什么祝寿金可领多少钱....
我真不知道写成这样是为了掩饰什么 ，银行存款都已经可以复利了，大伙大概也都知道复利是怎么回事了，写的这么唬人，难道人家自己不会回家算算吗？
在我看来，大家都挺忙的，不如你直接告诉我，实际上的复利是多少吧，免得我每次都要自己动手算，算到最后多累呀。
保险公司自己也知道说买理财保险是为了强制储蓄，重点不在收益上面，那就别老是自扇耳光，为难自家代理人，给大家添麻烦了。
回归正题，所以从总体上看，和谐慧馨安在产品面上是胜出同方慧馨安不止一筹的。
看完产品面后，我们来看看公司服务层面的区别，这两家公司都可以在线投保，从投保便利性来看，这没有区别。
而从可销售网点来看的话，和谐慧馨安的可销售地区更多一点，虽然我个人觉得这不算很大的优势，互联网保险基本不受这个限制，理赔的时候也就是一个邮寄的问题。
不过我知道很多老爷其实还是比较担心这个销售地区的问题的，所以这姑且也算是和谐慧馨安的一点点优势吧。
而保监会对于两家公司的综合服务能力评价，和谐慧馨安重疾险的公司是健康险公司，这点保监会暂时没有出评价报告。
同方慧馨安两全险的公司同方全球，保监会的服务评价是B，也还凑合吧。
至于这两个公司其他方面的实力来看，和谐健康背靠安邦集团，同方全球背后有荷兰全球人寿保险集团，对于我们来说，没有很大的区别。
所以在服务面上，两家公司没有明显的差距。
在保监会的风险综合评价体系中，和谐慧馨安重疾险的公司核心偿付能力102.10%，综合偿付能力102.10%，风险综合评级为B级。
同方慧馨安两全险的公司核心偿付能力178%，综合偿付能力199%，风险综合评级为*级A**。
不知道这些数据意味着什么的老爷，可以看看我曾经发的一篇文章《一名理财规划师的吐血科普：我们到底该怎么判断一个保险好不好？》，这里我就不展开说了。
从数据可以看出，和谐健康的偿付能力快要到保监会的红线了。
也就是说，虽然保险公司都不会出现“倒闭”的问题，但从保监会的监管体系中，和谐慧馨安重疾险的公司风险比同方慧馨安两全险大一些。
小结：
用我之前定下的我个人的综合评测标准来判断的话，总结如下图：
这两款产品的区别在于产品面和监管面，如果从监管面上看，怕和谐慧馨安不那么靠谱的话，我悄悄的给大家再泼一盆冷水，可能有些老爷知道，还有一个很受欢迎的少儿重疾险叫做“大黄蜂”，他也是和谐健康他家出的，你怕不怕......
所以，负责任点说，从性价比角度来看，和谐慧馨安重疾险是非常好的一款少儿重疾险。
至于综合风险评级，如果在同样优秀的从产品中选择的话，当然选择评级高的 ，但目前来看，这款产品比别家有诚意多了，值得买，别怕。
对了，在写这篇文章的过程中，我刚刚好又收到了一条消息：
也就是说，和谐慧馨安重疾险要升价了，嗯......和大家经常在朋友圈看到的某些代理人发的那种某某产品准备升级，再不买就没有了~之类的那种套路是不一样的。
这是真的升价，看来这款产品的定价确实对于保险公司来说压力太大了，让我不得不想起了曾经停售后加价的阳光随E行，看来少儿险这块蛋糕不好吃啊。
个人良心建议，家有小孩的，想给小孩买重疾保险还没买的的老爷们，趁着还没涨价这几天下手吧。