保费融资是指保险公司向客户提供的一种融资方式，允许客户在支付保费期间内或之后的一定时间内，通过向保险公司借款来支付保费。而保单*款贷**则是指客户向保险公司申请的一种无息借款，通常用于支付购买保险产品所需的保费。投保人、保险公司和银行三方围绕保险合同展开的合作主要有两种：一是通过保费融资来帮助客户支付保费，二是通过保单*款贷**来帮助客户筹集购买保险所需的资金。
1 保单*款贷**（Policy Loan）
投保人将自己的保险合同质押给银行，以获取一定的*款贷**。银行在审核通过后，将保险合同的现金价值的一定比例（通常为80%）作为*款贷**提供给投保人。
2 保费融资（Premium Financing）
投保人向保险公司购买保险合同，成功后该保单将作为抵押物，由银行保管，直到*款贷**还清（类似于*款贷**买房）。简单来说，“保单*款贷**”是先购买保险再*款贷**，“保费融资”则是先*款贷**再购买保险。在操作层面上，“保单*款贷**”只需要两方配合：投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押；而“保费融资”则需要三方配合：投保人向银行*款贷**，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单。因此，“保费融资”比“保单*款贷**”更为复杂，对投保人的要求也更高。例如，在银行的私银账户里有几百万美金投资理财、或者“保费融资”所需批核时间较长。
假设有一份价值200万的保险合同，预期10年后能拿到300万，但并没有超过一开始投入的200万元。如果申请保费融资，只需支付50万元买入这份保险，10年后也能拿到300万元。扣除需要归还的150万元本金和利息后，实际上净赚的金额可能高于最初投入的本金50万元。通过这种方式，投资者可以用多余的150万元用于其他投资或理财，从而增加潜在的收益。在借款期间，投资者只需按时支付利息。一旦借款期限结束，投资者可以利用部分保险收益来还清借款本金。
保单*款贷**常见问题
各个保险公司的保单不一样，对于银行审核都不一样，这里普及一下大概的内容。
1 哪些香港保单具有*款贷**功能？
具有现金价值的保单才可以用于保单*款贷**。意外险和医疗险等没有现金价值的保险，不支持*款贷**。
2 多久能*款贷**？能贷多少钱？
在香港，不论是寿险还是理财型保险产品，都需要缴费两年后才能申请*款贷**。但是，可贷保单的现金价值最多只能借出90%。此外，部分理财型产品在犹豫期（冷静期，21天）结束后，可以通过融资*款贷**方式来借款。
3 香港保单*款贷**又需要准备哪些数据呢？多久到账呢？
只有保单持有人（即投保人）具备*款贷**资格，但只需填写申请表和身份证复印件，并邮寄到保险公司审核。审核通过后，2-3周内所贷金额将以划线支票方式寄给投保人。申请表可以以传真、电子邮箱或邮寄方式提供给客户。支票只能用于转账，不能支取现金。不过，据了解，由于外汇管制，大陆银行不接收境外保险公司支票承兑。因此，建议在申请*款贷**时直接说明情况，告知保险公司以邮寄、邮件或传真方式提供*款贷**金额。保险公司将在一周内以其他形式将*款贷**金额给予客户，所产生的手续费由客户自行承担。
4香港保单*款贷**多久还？利息是多少？如何还款？
与大陆的保险产品不同，香港保险产品的还款期限没有规定，而是根据保单本金和利息累计是否超过现金价值来确定。如果超过，则保单将会失效。当本息预计超过保单现金价值时，香港保险公司会在一个月前通知客户，只要在这段时间内还部分款项即可。目前，香港保险公司的*款贷**利率为每年约2%，按天计算利息。还款则是由保险公司提供一个对公账户，客户进行转账并将收据传真给保险公司，联系客服进行核查即可。
5 *款贷**期间保险收益和保障会受到影响吗？
保险是一种结构性资产，通过投保人、被保险人和受益人的设计，可以起到防火墙的作用。对于企业来说，这种隔离非常重要。尽管表面上企业可能是一家“有限责任公司”，但实际上由于融资担保和财务管理的不规范，家庭资产和企业资产可能会混杂在一起。寿险和年金险等保险产品就可以起到这样的隔离作用。